10 tips voor het bereiken van financiële zekerheid

Als het tijd is om met pensioen te gaan, kun je het dan betalen? Bijna al het onderzoek dat de afgelopen jaren over dit onderwerp is uitgevoerd, toont aan dat de meeste personen niet in staat zijn om financiële bereidheid aan te tonen voor hun pensioenjaren. Dit dient alleen om het feit te onderstrepen dat sparen voor pensioen een uitdagend proces is dat zorgvuldige planning en opvolging vereist. Hier bespreken we enkele nuttige tips die u op weg moeten helpen naar een comfortabel pensioen.

1. Begin zo snel als je kunt

Het is duidelijk dat het beter is om op jonge leeftijd te beginnen met sparen, maar het is nooit te laat om te beginnen - zelfs als u al dicht bij uw pensioenjaren bent - omdat elke gespaarde cent helpt om uw uitgaven te dekken.

Als u gedurende 40 jaar elke maand $ 40 bespaart met een rentevoet van 5%, hebt u aanzienlijk meer gespaard dan een persoon die 10 jaar lang met hetzelfde tarief spaart. Het gespaarde bedrag over de kortere periode kan echter een lange weg helpen om de uitgaven tijdens het pensioen te dekken. Houd er ook rekening mee dat andere gebieden van financiële planning, zoals activaspreiding, steeds belangrijker worden naarmate u dichter bij uw pensioen komt. Dit komt omdat uw risicotolerantie doorgaans afneemt naarmate het aantal jaren waarin u eventuele verliezen kunt recupereren, daalt.

2. Bekijk spaargelden als een factuur

Regelmatig sparen kan een uitdaging zijn, vooral als je kijkt naar de vele reguliere uitgaven waarmee we allemaal worden geconfronteerd, om nog maar te zwijgen over de verleidelijke consumptiegoederen die ons verleiden ons besteedbare geld uit te geven. U kunt de bedragen die u aan uw nestei wilt toevoegen, beschermen tegen deze verleiding door uw pensioensparen te behandelen als terugkerende kosten, vergelijkbaar met het betalen van huur, hypotheek of een autolening. Dit is nog eenvoudiger als het bedrag van uw salaris wordt afgeschreven door uw werkgever. (Opmerking: als het bedrag vóór belastingen wordt afgetrokken van uw salaris, helpt dit om het bedrag aan verschuldigde inkomstenbelasting op uw salaris te verminderen . )

Als alternatief (of aanvullend) kunt u uw salaris direct laten storten op een betaal- of spaarrekening en het aangegeven spaarbedrag laten plannen voor automatische incasso op een pensioenspaarrekening op dezelfde dag waarop het salaris wordt gecrediteerd.

3. Opslaan in een belastinguitgestelde rekening

Bijdragen die zijn gereserveerd voor uw pensioen aan een belastinguitgestelde pensioenrekening, schrikken u af om die bedragen aan een impuls uit te geven, omdat u waarschijnlijk te maken krijgt met fiscale gevolgen en boetes. Elk bedrag dat wordt uitgekeerd vanaf een pensioenrekening kan bijvoorbeeld worden onderworpen aan inkomstenbelasting in het jaar waarin de uitkering plaatsvindt, en als u jonger bent dan 59 ½ wanneer de uitkering plaatsvindt, kan het bedrag worden onderworpen aan een boete van 10% voor vroege uitkering (accijns belasting).

Als u genoeg inkomsten heeft, overweeg dan of u het bedrag dat u spaart op rekeningen met belastinguitstel kunt verhogen. Denk bijvoorbeeld niet alleen aan sparen in een door de werkgever gesponsord pensioenplan, of u zich ook kunt veroorloven om bij te dragen aan een individuele pensioenrekening (IRA) en of de IRA een Roth IRA of een traditionele IRA moet zijn.

4. Diversifieer uw portfolio

Het oude gezegde dat ons vertelt dat we niet al onze eieren in één mand moeten stoppen, geldt voor pensioenactiva. Door al uw spaargeld in één vorm van belegging te plaatsen, verhoogt u het risico dat u al uw beleggingen verliest en kan uw ROI (Return on Investment) worden beperkt. Als zodanig is activaspreiding een belangrijk onderdeel van het beheer van uw pensioenactiva. Juiste activaspreiding houdt rekening met factoren zoals:

• Uw leeftijd: dit wordt meestal weerspiegeld in de agressiviteit van uw portefeuille, die waarschijnlijk meer risico's neemt als u jonger bent, en minder naarmate u dichter bij de pensioengerechtigde leeftijd komt.
• Uw risicotolerantie: dit helpt ervoor te zorgen dat eventuele verliezen optreden op een moment dat de verliezen nog kunnen worden hersteld.
• Of u uw activa wilt laten groeien of inkomsten wilt laten genereren.

5. Overweeg alle mogelijke kosten

Bij het plannen van hun pensioen maken sommigen van ons de fout om geen rekening te houden met kosten voor medische en tandheelkundige kosten, langdurige zorg en inkomstenbelasting. Wanneer u besluit hoeveel u moet sparen voor uw pensioen, maakt u een lijst van alle kosten die u tijdens uw pensioenjaren kunt maken. Dit zal je helpen om realistische projecties te maken en dienovereenkomstig te plannen.

6. Pensioensparen is een must

Veel geld besparen is geweldig, maar de voordelen zijn uitgehold of zelfs tenietgedaan als het betekent dat u leningen met een hoge rente moet gebruiken om uw kosten van levensonderhoud te betalen. Daarom is het voorbereiden en werken binnen een budget essentieel. Uw pensioensparen moet worden geteld bij uw begrote terugkerende kosten om ervoor te zorgen dat uw besteedbaar inkomen nauwkeurig wordt berekend.

7. Beoordeel uw portfolio regelmatig opnieuw

Naarmate u dichter bij uw pensioen komt en uw financiële behoeften, kosten en risicotolerantie veranderen, moet strategische activaspreiding worden uitgevoerd op uw portefeuille om eventuele noodzakelijke aanpassingen mogelijk te maken. Dit zal u helpen ervoor te zorgen dat uw pensioenplanning op schema ligt.

8. Optimaliseer uw uitgaven

Als uw levensstijl, inkomen of fiscale verantwoordelijkheden zijn veranderd, kan het een goed idee zijn om uw financiële profiel opnieuw te beoordelen en waar mogelijk bij te sturen om de bedragen die u aan uw pensioen-nest toevoegt te wijzigen. Het kan bijvoorbeeld zijn dat u uw hypotheek of de lening voor uw auto hebt afgelost of dat het aantal personen waarvoor u financieel verantwoordelijk bent, is gewijzigd. Een herbeoordeling van uw inkomsten, uitgaven en financiële verplichtingen zal helpen bepalen of u het bedrag dat u regelmatig spaart, moet verhogen of verlagen.

9. Denk aan je partner

Als u getrouwd bent, overweeg dan of uw echtgenoot ook spaart en of bepaalde uitgaven tijdens uw pensioenjaren kunnen worden gedeeld. Als uw echtgenoot niet heeft gespaard, moet u bepalen of uw pensioenspaargeld niet alleen uw uitgaven kan dekken, maar ook die van uw echtgenoot.

10. Werk met een financiële planner

Tenzij u ervaring hebt op het gebied van financiële planning en portfoliobeheer, is het inschakelen van de diensten van een ervaren en gekwalificeerde financiële planner noodzakelijk. Het kiezen van degene die geschikt is voor u zal een van de belangrijkste beslissingen zijn die u neemt.

Het komt neer op

Wat we hier hebben besproken, zijn slechts enkele van de factoren die van invloed kunnen zijn op het succes van uw pensioenplan en bepalen of u geniet van een financieel veilig pensioen. Uw financiële planner helpt u om te bepalen of u andere factoren moet overwegen. Zoals we al eerder zeiden, zal vroeg beginnen zeker de taak vooruit vergemakkelijken, maar het is niet te laat om sommige van deze praktijken over te nemen, zelfs als u al met pensioen bent.