10 tips voor het beheren van uw studentschuld

Lijkt de schuld van je studententijd overweldigend? U bent niet de enige: volgens de Federal Reserve bedragen de leningen voor studenten in de VS meer dan $ 1, 3 biljoen. Dat is alleen de tweede van de omvang van de hypotheekschuld van het land.

Ironisch genoeg maakt de last van studieleningen het voor afgestudeerden moeilijker om een ​​huis te kopen. Politici debatteren over wat ze aan het probleem moeten doen, maar in de tussentijd kunnen individuele Amerikanen niet wachten tot ze het oplossen.

Het ontwikkelen van een plan om uw studieleningen te beheren is van cruciaal belang voor uw financiële gezondheid op de lange termijn. We onderzoeken 10 stappen om u te helpen controle te krijgen.

1. Bereken uw totale schuld

Zoals bij elk soort schuldsituatie, moet u eerst begrijpen hoeveel u in het algemeen verschuldigd bent. Studenten studeren meestal af met tal van leningen, zowel door de overheid gesponsord als privé, nadat ze elk jaar een nieuwe financiering hadden geregeld op school. Dus doe je best en reken maar uit: alleen door je totale schuld te kennen, kun je een plan ontwikkelen om het af te lossen, te consolideren of mogelijk vergeving te onderzoeken (zie Wie komt in aanmerking voor vergeving van studieleningen?).

2. Ken de voorwaarden

Vermeld bij het samenvatten van uw schuld ook de voorwaarden van elke lening. Ieder zou verschillende rentetarieven en verschillende terugbetalingsregels kunnen hebben. U hebt deze info nodig om een ​​terugbetalingsplan te ontwikkelen dat extra rente, vergoedingen en boetes vermijdt.

Het ministerie van Onderwijs heeft ook een online website om studenten te helpen hun beste aflossingsplannen te vinden.

3. Bekijk de respijtperioden

Terwijl u de details samenvoegt, zult u merken dat elke lening een respijtperiode heeft (de hoeveelheid tijd die u na het afstuderen hebt om uw leningen terug te betalen). Ook deze kunnen verschillen. Stafford-leningen hebben bijvoorbeeld een aflossingsvrije periode van zes maanden, terwijl Perkins-leningen u negen maanden geven voordat u moet beginnen met betalen.

4. Overweeg consolidatie

Zodra u de details hebt, wilt u misschien de optie bekijken om al uw leningen te consolideren. Het grote pluspunt van consolidatie is dat het vaak het gewicht van uw maandelijkse betalingslast verlaagt. Het verlengt ook vaak uw uitbetalingsperiode, wat een gemengde zegen is: meer tijd om de schuld te betalen, maar ook meer rentebetalingen.

Bovendien kan de rente op de geconsolideerde lening hoger zijn dan die op sommige van uw huidige leningen. Zorg ervoor dat u de leningvoorwaarden vergelijkt voordat u zich aanmeldt voor consolidatie.

Als u consolideert, verliest u ook uw recht op de uitstelopties en op inkomsten gebaseerde aflossingsplannen (zie hieronder) die aan sommige federale leningen zijn verbonden. Zie Student Loet Debt: Is Consolidation het antwoord voor meer over dit onderwerp ?

5. Raak eerst hogere leningen

Zoals bij elke schuldaflossingsstrategie, is het altijd het beste om eerst de leningen met de hoogste rentetarieven af ​​te lossen. Een veelgebruikt schema is om een ​​bepaald bedrag boven de totale maandelijkse vereiste betalingen te budgetteren en vervolgens de overschrijding toe te wijzen aan de schuld met de grootste rentebet.

Zodra dat is afbetaald, past u het totale maandelijkse bedrag op die lening (de reguliere betaling, plus de overschrijding plus het normale bedrag) toe op de terugbetaling van de schuld met de op één na hoogste rente. Enzovoort. Dit is een versie van de techniek die bekend staat als een schuldlawine.

Stel bijvoorbeeld dat u $ 300 per maand aan studieleningen verschuldigd bent. Daarvan is een betaling van $ 100 te wijten aan een lening met een rente van 4%, $ 100 aan een lening met een rente van 5% en $ 100 aan een lening met een rente van 6%. Men zou het budget plannen met $ 350 voor de afbetaling van studieleningen elke maand, waarbij de extra $ 50 wordt toegepast op de lening van 6%.

Wanneer de lening van 6% wordt afgelost, wordt de $ 150 die wordt gebruikt om de schuld van 6% elke maand te betalen, opgeteld bij de $ 100 die wordt gebruikt om de 5% te betalen, dus elke maand $ 250 voor de lening met een rente van 5% en die uitbetaling versnellen. Zodra dat is afbetaald, zou de laatste lening van 4% worden betaald tegen het tarief van $ 350 per maand totdat alle studentschuld volledig is betaald.

6. Pay Down Principal

Een andere veel voorkomende schuldaflossingsstrategie is om extra hoofdsom te betalen wanneer je maar kunt. Hoe sneller u de hoofdsom vermindert, hoe minder rente u betaalt over de looptijd van de lening. Aangezien rente elke maand wordt berekend op basis van de hoofdsom, vertaalt minder hoofdsom zich naar een lagere rentebetaling. Zie Verdien kredietbeloningen voor studieleningen voor meer technieken .

7. Betaal automatisch

Sommige geldschieters van studentenleningen bieden een korting op de rentevoet als u ermee instemt uw betalingen zo in te stellen dat ze elke maand automatisch van uw betaalrekening worden opgenomen. Deelnemers aan het Federal Direct Student Loan Program ontvangen dit soort pauzes (slechts 0, 25%, maar hey, het klopt), en particuliere geldschieters kunnen ook kortingen aanbieden.

8. Verken alternatieve plannen

Als je een federale studielening hebt, kun je misschien je leningbeheerder bellen en een alternatief terugbetalingsplan opstellen. Opties omvatten:

• Afgestudeerde terugbetaling - verhoogt uw maandelijkse betalingen om de twee jaar gedurende de looptijd van de lening van tien jaar. Dit plan zorgt voor lage betalingen in een vroeg stadium, rekening houdend met instaplonen en in de veronderstelling dat je loonsverhogingen krijgt of overgaat naar beter betaalde banen naarmate het decennium vordert.
• Verlengde terugbetaling - hiermee kunt u uw lening over een langere periode verlengen, zoals 25 jaar in plaats van tien jaar, wat zal resulteren in een lagere maandelijkse betaling.
• Inkomen voorwaardelijke terugbetaling - berekent betalingen op basis van uw aangepaste bruto-inkomen (AGI) op maximaal 20% van uw inkomen gedurende maximaal 25 jaar. Aan het einde van 25 jaar wordt elk saldo op uw schuld vergeven.
• Betaal zoals u verdient - caps maandelijkse betalingen op 10% van uw maandelijkse inkomen voor maximaal 20 jaar, als u financiële tegenspoed kunt bewijzen. De criteria kunnen moeilijk zijn, maar als je eenmaal gekwalificeerd bent, kun je volgens het plan betalingen blijven doen, zelfs als je niet langer de ontberingen hebt.

Hoewel deze plannen uw maandelijkse betalingen kunnen verlagen (klik hier om de volledige lijst met terugbetalingsopties te bekijken), moet u er rekening mee houden dat u mogelijk ook voor een langere periode rente betaalt. Ze zijn ook niet van toepassing op privéstudieleningen die je hebt afgesloten.

9. Betalingen uitstellen

Als je nog niet in dienst bent, kun je je studielening vragen om betalingen uit te stellen. Als u een federale studentenlening heeft en in aanmerking komt voor uitstel, kan de federale overheid uw rente betalen tijdens de goedgekeurde uitstelperiode. Als u niet in aanmerking komt voor uitstel, kunt u mogelijk uw geldschieter om verdraagzaamheid vragen, waardoor u de lening tijdelijk kunt stopzetten voor een bepaalde periode. Bij het afzien van rente wordt elke verschuldigde rente gedurende de aflossingsperiode toegevoegd aan de hoofdsom van de lening.

10. Ontdek lening vergeving

In sommige extreme omstandigheden kun je om vergeving, annulering of kwijting van je studielening vragen. Je zou in aanmerking kunnen komen als je school wordt gesloten voordat je je diploma hebt afgerond, je volledig en permanent gehandicapt raakt of het betalen van de schuld zal leiden tot faillissement (wat zeldzaam is).

Minder ingrijpend, maar specifieker: je hebt gewerkt als leraar of in een ander beroep van openbare dienst. Zie Schuldvergeving: hoe u meer uit uw studieleningen kunt komen.

Het komt neer op

Niet al deze tips kunnen vruchten afwerpen voor u. Maar er is eigenlijk alleen maar een slechte optie als je problemen hebt met het betalen van je studieleningen: niets doen en het beste hopen. Uw schuldenprobleem zal niet verdwijnen, maar uw kredietwaardigheid wel.