4 soorten verzekeringen die iedereen nodig heeft

Het leven gooit ons allemaal onverwachte dingen toe. Hoewel we meestal niet kunnen voorkomen dat deze dingen zich voordoen, kunnen we ervoor kiezen om ons leven een beetje bescherming te bieden. Verzekering is bedoeld om ons, in ieder geval financieel, enige mate van bescherming te bieden in geval van een ramp. Er zijn tal van verzekeringsopties beschikbaar en veel financiële experts vertellen ons dat we deze verzekeringspolissen moeten hebben. Maar met zoveel opties kan het moeilijk zijn om te bepalen welke verzekering u echt nodig heeft. De aankoop van de juiste verzekering wordt altijd bepaald door uw specifieke situatie. Factoren zoals kinderen, leeftijd, levensstijl en arbeidsvoorwaarden zijn allemaal aandachtspunten bij het plannen van uw verzekeringsportefeuille. (Zie voor meer informatie Hoeveel levensverzekeringen moet u meenemen? )

Er zijn echter vier verzekeringen die de meeste financiële experts aanbevelen die we allemaal hebben: leven, gezondheid, auto en langdurige invaliditeit. Elk van deze heeft betrekking op een specifiek aspect van uw leven en elk is zeer belangrijk voor uw financiële toekomst.

4 soorten verzekeringen die iedereen nodig heeft

Levensverzekering

De grootste factor in het hebben van een levensverzekering is zorgen voor degenen die je achterlaat. Dit is uiterst belangrijk als u een gezin hebt dat afhankelijk is van uw salaris om de rekeningen te betalen. Experts uit de branche suggereren dat een levensverzekering "tien keer uw jaarlijkse inkomsten" moet dekken . Dit bedrag zou voldoende geld bieden om bestaande uitgaven, begrafeniskosten te dekken en uw gezin een financiële tegemoetkoming te geven. Dat kussen zal hen helpen om zich opnieuw te groeperen na je dood.

Bij het schatten van de hoeveelheid levensverzekering die u nodig heeft, moet u niet alleen rekening houden met begrafeniskosten, maar ook hypotheekbetalingen en kosten van levensonderhoud zoals leningen, creditcards en belastingen, maar ook kinderopvang en toekomstige studiekosten.

LIMRA, voorheen bekend als de Life Insurance Marketing & Research Association, zegt dat als de primaire loontrekkende sterft in een gezin met kinderen ten laste, dat gezin slechts in staat zal zijn om hun kosten van levensonderhoud voor een paar maanden te dekken en vier op de tien het meteen moeilijk zou hebben .

De twee basistypen van levensverzekeringen zijn Traditional Whole Life en Term Life. Eenvoudig uitgelegd, Whole Life is een beleid dat u betaalt totdat u sterft en Term Life is een beleid voor een bepaalde tijd. U moet advies vragen aan een financieel expert bij het plannen van uw levensverzekeringsbehoeften. Er zijn aanzienlijke verschillen tussen de twee beleidsmaatregelen. Bij de keuze tussen deze twee moeten consumenten rekening houden met hun leeftijd, beroep, aantal kinderen ten laste en andere factoren om ervoor te zorgen dat zij de dekking hebben die nodig is om hun gezin te beschermen. (Zie Wat u kunt verwachten bij het aanvragen van een levensverzekering voor meer informatie .)

Ziektekostenverzekering

Een recent onderzoek van Harvard merkte op dat statistisch gezien "uw familie slechts één ernstige ziekte verwijderd is van een faillissement." Ze concludeerden ook dat "62% van alle persoonlijke faillissementen in de VS in 2007 werd veroorzaakt door gezondheidsproblemen en 78% van die filers een medische verzekering had bij het begin van hun ziekte."

Alleen al die cijfers zouden u moeten aanmoedigen om een ​​ziektekostenverzekering af te sluiten of uw huidige dekking te vergroten. De sleutel tot het vinden van voldoende dekking is rondkijken. Hoewel de beste en goedkoopste optie is om deel te nemen aan het verzekeringsprogramma van uw werkgever, bieden veel kleinere bedrijven dit voordeel niet.

Het vinden van betaalbare ziektekostenverzekeringen is moeilijk, vooral zonder een door de werkgever gesponsord programma of als u al een bestaande aandoening heeft. Volgens de Kaiser / HRET-enquête lagen de gemiddelde premiekosten voor de werknemer in een door de werkgever gesponsord gezondheidszorgprogramma rond de $ 4.100. Met stijgende co-betalingen, jaarlijkse eigen risico's en vervallen dekkingen, is de ziekteverzekering steeds minder luxe geworden, maar zelfs een minimale polis is beter dan geen dekking hebben. De kosten voor een dag in het ziekenhuis kunnen variëren van $ 985 tot $ 2.696. Zelfs als u een minimale dekking heeft, kan dit enige geldvoordelen opleveren voor uw verblijf in het ziekenhuis.

Terwijl het debat over de gezondheidszorg in Washington voortduurt, hebben ongeveer 48 miljoen Amerikanen geen verzekering. Neem contact op met uw werkgever voor uitkeringen bij de gezondheidszorg, informeer bij eventuele beroepsorganisaties waartoe u behoort met betrekking tot mogelijke dekking van de groep. Als u ouder bent dan 50, heeft AARP enkele aanbiedingen voor ziektekostenverzekeringen beschikbaar. (Ga voor meer informatie naar Private Health Insurance kopen .)

Langdurige invaliditeitsdekking

Dit is de verzekering die de meeste mensen denken dat we nooit nodig zullen hebben, omdat niemand van ons aanneemt dat we gehandicapt zullen worden. Uit statistieken van de socialezekerheidsadministratie blijkt echter dat drie op de tien werknemers die in dienst treden arbeidsongeschikt wordt en niet in staat zal zijn om te werken voordat zij de pensioengerechtigde leeftijd bereiken. Van de bevolking is momenteel 12% in een of andere vorm gehandicapt en bijna 50% van die werknemers zit in hun arbeidsjaren.

Zelfs die werknemers die een goede ziekteverzekering, een mooi nestei en een goede levensverzekering hebben, bereiden zich nooit voor op de dag dat ze misschien weken, maanden of misschien nooit meer aan het werk kunnen. Terwijl de ziektekostenverzekering betaalt voor uw ziekenhuisopname en medische rekeningen, waar komt dan geld vandaan om die dagelijkse uitgaven te betalen die uw salaris dekken? Hier zijn een paar zeer ontnuchterende statistieken over handicaps:

• Handicap veroorzaakt bijna 50% van alle hypotheekafschermingen, 2% wordt veroorzaakt door overlijden
• Bijna 90% van het uitschakelen van ongevallen en ziektes is niet werkgerelateerd
• In de laatste 10 minuten werden 498 Amerikanen gehandicapt

Als u zelfs drie maanden gewond bent en zonder werk zit, zou u dan genoeg geld hebben om uw levensonderhoud te dekken? Bedenk wat u financieel kunt tegenkomen als u lijdt aan een ernstige medische aandoening zoals kanker en langer dan een jaar niet kunt werken.

Veel werkgevers bieden dekking voor arbeidsongeschiktheid op zowel korte als lange termijn als onderdeel van hun voordelenpakket. Dit zou de beste optie zijn om betaalbare dekking voor gehandicapten te garanderen. Als ze dat niet doen, zoek dan een particuliere verzekeraar. Als u niet zeker weet hoeveel dekking u nodig heeft, biedt AARP een zeer goede calculator voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.

Een beleid dat inkomensvervanging garandeert, is het optimale beleid; meer gebruikelijke voorwaarden zijn vervanging van 50 tot 60% van uw inkomen. De kosten van een invaliditeitsverzekering zijn gebaseerd op vele factoren, waaronder leeftijd, levensstijl en gezondheid. Voor groeps- of werkgeversdekking was het gemiddelde tarief in 2009 ongeveer $ 238 per jaar of ongeveer $ 5 per week. Een kleine prijs als u geconfronteerd wordt met een verwoestende ziekte of letsel. Een invaliditeitsverzekering zorgt ervoor dat je wat inkomen hebt als je niet kunt werken.

Autoverzekering

Er waren in 2009 meer dan tien miljoen verkeersongevallen in de VS (laatste beschikbare gegevens) en 33.808 mensen stierven bij motorongevallen bij die ongevallen, volgens gegevens vrijgegeven door het Fatality Analysis Reporting System (FARS). De belangrijkste doodsoorzaak voor Amerikanen tussen de vijf en 34 jaar waren auto-ongelukken. Meer dan twee miljoen chauffeurs en passagiers werden in 2009 op de eerste hulp behandeld en de kosten van die ongevallen, waaronder doden en invaliderende gewonden, lagen rond de $ 70 miljard.

Hoewel in alle staten geen autoverzekering vereist is, hebben de meeste wel eisen met betrekking tot financiële verantwoordelijkheid bij een ongeval. Veel staten doen periodieke steekproeven van bestuurders voor het bewijs van verzekering. Als u geen dekking heeft, kunnen de boetes variëren per staat en kunnen variëren van de opschorting van uw rijbewijs tot punten op uw rijbewijs, tot boetes van $ 500 tot $ 1.000.

Als u zonder autoverzekering rijdt en een ongeluk krijgt, zullen de boetes waarschijnlijk de minste van uw financiële last zijn. Uw auto, net als uw huis, is een waardevol bezit dat u elke dag gebruikt. Als uw auto is beschadigd bij een ongeval en u hebt geen autoverzekering, kunt u dat voertuig alleen vervangen als u een grote spaarrekening hebt en u wilt dat spaargeld niet echt benutten wanneer een autoverzekering de kosten zou kunnen dekken .

Als u, een passagier of de andere bestuurder tijdens het ongeval gewond raakt, betaalt uw autoverzekering die kosten en helpt u u te beschermen tegen eventuele geschillen die het gevolg kunnen zijn van het ongeval. Autoverzekering beschermt uw voertuig ook tegen diefstal, vandalisme of een natuurramp zoals een tornado of andere weersgerelateerde incidenten.

Nogmaals, zoals bij alle verzekeringen, zullen uw individuele omstandigheden de prijs van uw autoverzekering bepalen. Het beste advies is om verschillende koersnoteringen op te zoeken, de dekking aandachtig te lezen en regelmatig te controleren of u in aanmerking komt voor lagere tarieven op basis van leeftijd, rijbewijs of het gebied waar u woont.

Het komt neer op

Hoewel verzekering duur is en zeker een deel van uw budget wegneemt, zou het zonder dat dit tot financiële ondergang kan leiden. Neem altijd eerst contact op met uw werkgever voor de beschikbare dekking, omdat dit waarschijnlijk de meest economische manier is om dekking te krijgen. Als uw werkgever dit niet aanbiedt, krijgt u meerdere offertes van verschillende verzekeringsmaatschappijen. Plan tijden in met agenten die dekking bieden in meerdere gebieden, omdat ze mogelijk een aantal kortingen hebben als u meer dan één type dekking aanschaft. (Zie Uw verzekeringscontract begrijpen voor meer informatie.)

De kosten van het niet hebben van een verzekering is niets vergeleken met de kosten van het leven zonder.