5 strategieën om te helpen betalen voor ouderenzorg

Medicare, het federale programma voor ziektekostenverzekeringen, in de eerste plaats voor volwassenen van 65 jaar en ouder, betaalt rekeningen voor artsen en ziekenhuizen voor veel oudere Amerikanen. Het dekt echter niet alles. Bijvoorbeeld langdurige zorgbewaring voor hulp bij de 'activiteiten van het dagelijks leven', zoals baden, aankleden en eten, valt niet onder het plan. Er zijn ook andere niet-gedekte kosten.

De kosten van ouderenzorg

Veel oudere mensen zullen uiteindelijk dergelijke zorg nodig hebben, als gevolg van lichamelijke of geestelijke beperkingen, en zij en hun families zullen een manier moeten vinden om ervoor te betalen. Helaas is het zelden goedkoop. In feite kan het iemands levensbesparingen snel wegvagen. EEN semi-privékamer in een verpleeghuis kost gemiddeld $ 225 per dag, of $ 6.844 per maand, volgens de laatste schattingen van het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services (HHS). Een privékamer kost gemiddeld $ 253 per dag, of $ 7.698 per maand.

Voor mensen die niet het niveau van zorg nodig hebben dat een verpleeghuis biedt, loopt een eenheid met één slaapkamer in een begeleid wonen gemeenschap ongeveer $ 119 per dag, of $ 3.628 per maand. Home gezondheid assistenten, voor mensen die in staat zijn om thuis te blijven, maar nog steeds wat hulp nodig hebben, rekenen ongeveer $ 20, 50 per uur, zegt HHS. Dit zijn natuurlijk slechts gemiddelden. In dure gebieden zoals New York City kunnen de rekeningen veel hoger oplopen.

Particulier aangeschafte langlopende zorgverzekeringen zijn een manier om sommige van deze kosten aan te pakken, hoewel het duur kan zijn en niet voor iedereen geschikt is. Het is over het algemeen ook het meest kosteneffectief wanneer gekocht vóór de leeftijd van 60.

Medicaid en ouderenzorg

Een andere oplossing is het aanvragen van Medicaid, een gezamenlijk federaal en staatsprogramma. Hoewel de bijzonderheden per staat verschillen, omvat Medicaid in het algemeen zowel verpleeghuisdiensten als thuis- en gemeenschapsdiensten voor mensen die hulp nodig hebben maar geen geschoolde verpleegkundige zorg. In de meeste staten zal Medicaid volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services ook diensten verlenen die mensen kunnen helpen thuis te blijven, zoals persoonlijke verzorging.

(Zie voor meer informatie Medicaid versus Medicare en Medicaid versus langdurige zorgverzekering .)

Om in aanmerking te komen, moet een oudere persoon een totaal aan 'telbare activa' hebben onder een bepaald bedrag, meestal $ 2.000 voor een persoon en $ 3.000 voor koppels, hoewel het bedrag sterk varieert per staat. In New York is het Medicaid-niveau voor 2018 bijvoorbeeld $ 15, 150 voor individuen en $ 22.000 voor koppels. Telbare activa omvatten bankrekeningen, aandelen en obligaties, contante waarde van levensverzekeringspolissen en, in sommige gevallen, pensioenactiva.

Een huis, als de persoon er een bezit, kan worden uitgesloten, hoewel het eigen vermogen boven een bepaald niveau de geschiktheid kan beïnvloeden. Merk echter op dat zodra het huis niet langer de hoofdverblijfplaats van de persoon is, het als een hulpmiddel wordt geteld en kan worden onderworpen aan een Medicaid-claim voor terugbetaling.

Traditioneel bereikten mensen vaak de drempel om in aanmerking te komen, hetzij door geld te geven aan familieleden of door een besteding uit te geven - betalen voor hun eigen zorg totdat voldoende van hun vermogen was uitgeput, wat vaak snel gebeurde. Er zijn echter juridische strategieën die ouderen kunnen helpen in aanmerking te komen voor Medicaid zonder zichzelf of hun echtgenoot te verarmen. Hoewel de regels complex zijn, verschillen sommige details per staat en zijn de diensten van een deskundige advocaat essentieel, hier zijn vijf belangrijke opties om te onderzoeken.

Asset Protection Trusts

Een goed vastgesteld onherroepelijk vertrouwen kan een manier zijn om activa te beschermen waar ze geen invloed hebben op de geschiktheid van Medicare. Een onherroepelijk vertrouwen, dat activa overdraagt ​​aan de controle van een trustee, verwijdert deze effectief van de controle van de oudere persoon. Dit in tegenstelling tot een herroepbaar vertrouwen, waarbij de persoon het recht behoudt om de regeling te wijzigen. Herroepbare trusts, ook wel herroepbare levende trusts genoemd, hebben hun nut, maar kwalificeren voor Medicaid is daar niet een van.

Activa schenken voor ouderenzorg

Een andere optie is natuurlijk gewoon om het geld aan een verantwoordelijk kind of een ander familielid te geven. David A. Cutner, een oudere advocaat bij Lamson & Cutner, PC, in New York City, zegt echter dat deze route veel riskanter kan zijn. Zodra het geld is overgemaakt, is het juridisch eigendom van de andere persoon. Dus zelfs als de persoon volledig betrouwbaar is, kunnen gebeurtenissen in zijn eigen leven - een scheiding, een faillissement, een rechtszaak, zijn dood - dat geld in gevaar brengen. Het creëren van een vertrouwen kan deze risico's vermijden.

Medicaid heeft momenteel een terugblikperiode van vijf jaar, dus als iemand activa naar een trust overdraagt ​​en meer dan vijf jaar later een verpleeghuis binnengaat, wordt het geld in de trust niet meegeteld voor de geschiktheid van Medicaid. Als het geld echter binnen de terugblikperiode van vijf jaar is overgemaakt, heeft dit invloed op de geschiktheid voor een bepaalde periode.

Een voorbeeld van een onherroepelijk vertrouwen

Advocaat Cutner biedt een voorbeeld aan de hand van de regels van zijn staat, dat hier enigszins is vereenvoudigd: stel dat een persoon $ 120.000 overdraagt ​​aan een onherroepelijk vertrouwen en kort daarna een verpleeghuis binnengaat en Medicaid aanvraagt. Met behulp van Medicaid's "regionale koers" van $ 12.000 per maand voor verpleeghuiszorg in die geografische regio, kan de "strafperiode" van niet-subsidiabiliteit eenvoudig worden berekend: de Een overdracht van $ 120.000 gedeeld door het regionale tarief van $ 12.000 is gelijk aan een periode van 10 maanden van ongeschiktheid. De strafperiode begint wanneer de persoon in het verpleeghuis is, Medicaid heeft aangevraagd en "anderszins in aanmerking komt" voor uitkeringen - dat wil zeggen dat hij of zij minder dan $ 15.150 aan middelen heeft. (Merk op dat in New York de terugblikperiode alleen van toepassing is op verpleeghuizen en niet op begeleid wonen of thuiszorg; in andere staten kan het op alle drie van toepassing zijn.)

In de meeste gevallen zijn de werkelijke kosten van verpleeghuiszorg hoger dan het regionale tarief van Medicaid. Als gevolg hiervan zullen de out-of-pocket kosten van verpleeghuiszorg tijdens de strafperiode groter zijn dan het bedrag van de overdracht die de straf heeft veroorzaakt. Dat is waar de volgende strategie komt.

Stel een lijfrente op

Als een persoon Medicaid moet aanvragen voordat de terugblikperiode van vijf jaar is verstreken, is het misschien nog steeds mogelijk om een ​​aanzienlijk deel van zijn vermogen te behouden door een correct opgestelde particuliere lijfrente of promesse te gebruiken die voldoet aan de federale wetgeving, Cutner zegt.

Stel dat de persoon in het bovenstaande voorbeeld $ 60.000 heeft overgedragen aan een trust en de resterende $ 60.000 heeft gebruikt om een ​​particuliere lijfrente te kopen die is opgesteld door een oudere advocatenkantoor. De maandelijkse lijfrentebetalingen, samen met de sociale zekerheid en andere inkomsten van de persoon, kunnen worden gebruikt om de rekening van het verpleeghuis te betalen voor de vijf maanden dat de persoon nu niet in aanmerking kwam voor Medicaid ($ 60.000 gedeeld door $ 12.000). Er zou geen overdrachtstraf zijn voor het geld dat werd gebruikt om de lijfrente te kopen, volgens de federale wet, dus het zou de geschiktheid van de persoon niet beïnvloeden. Plus, de $ 60.000 in het vertrouwen zou nu worden behouden.

De persoon kan ook diezelfde resterende $ 60.000 hebben overgedragen aan iemand in ruil voor een promesse, met een vergelijkbare maandelijkse terugverdientijd van $ 12.000. Net als bij een particuliere lijfrente, zou een dergelijke overeenkomst moeten worden gestructureerd door een oudere advocaat om ervoor te zorgen dat deze aan de Medicaid-vereisten voldeed.

Met de lijfrente- of promesse-strategie kunnen veel mensen 40% tot 50% van hun vermogen beschermen, zegt Cutner. Vermogende particulieren, met bijvoorbeeld $ 1 miljoen of meer aan activa, zullen waarschijnlijk niet profiteren. Bijvoorbeeld, voor iemand die $ 500.000 overboekt om te vertrouwen in een regio waar het regionale tarief $ 8.000 is, zou de strafperiode groter zijn dan de terugblikperiode en mogelijk langer zijn dan het verblijf in het verpleeghuis van de persoon.

Gepoolde trusts

Staten verschillen in hoe ze inkomsten behandelen voor Medicaid-doeleinden. Over het algemeen moet een ontvanger van Medicaid die zich in een verpleeghuis bevindt, al zijn inkomsten, behalve een kleine maandelijkse vergoeding, omdraaien om de kosten van zorg te dragen. Als de persoon thuiszorg nodig heeft of woont in een gemeenschap voor pensionering met voortdurende zorg, kan de staat elk inkomen boven een bepaalde limiet als overtollig of overtollig beschouwen en eisen dat het naar de kosten van de zorg gaat. In die gevallen kan een gebundeld vertrouwen een manier zijn om een ​​deel van die inkomsten te beschermen.

Met een gebundeld vertrouwen zorgt de oudere persoon ervoor dat zijn overtollige inkomen wordt uitbetaald aan een liefdadigheidsorganisatie. De persoon heeft niet langer controle over het geld, maar kan rekeningen voor betaling aan het goede doel voorleggen. Iemand die nog thuis woont, kan het bijvoorbeeld gebruiken voor voedsel en nutsbedrijven. Hierdoor kan de persoon de dagelijkse kosten van levensonderhoud dekken die de relatief lage limieten van Medicaid kunnen overschrijden. Merk op dat slechts ongeveer een beperkt aantal staten dergelijke trusts toestaan.

Persoonlijke verzorgingsovereenkomsten

Een forfaitair bedrag dat aan een zorgverlener wordt betaald voor toekomstige diensten, kan niet als een strafoverdracht worden beschouwd als het correct is gestructureerd. Dat kan een aantal doelen dienen. Een daarvan is om de omvang van het landgoed te verkleinen, zodat de persoon in aanmerking komt voor Medicaid. Een andere manier is om de oudere zorg te kopen die verder gaat dan wat Medicaid biedt.

Dit soort persoonlijke zorgovereenkomst kan ook helpen de financiële druk op een kind of een ander familielid dat zijn werk en inkomen heeft opgeofferd om zorg te bieden, te verlichten. Cutner zegt vaak dat het kan helpen om familiebreuken te voorkomen wanneer de zorglast onevenredig op een bepaald kind rust. Een dergelijke overeenkomst kan ook worden gebruikt met een bureau dat thuiszorgdiensten levert.

Echtelijke overdrachten en Echtelijke weigering

Een overdracht van activa van de ene echtgenoot naar de andere wordt niet bestraft onder Medicaid, dus een veel voorkomende stap is voor een echtgenoot die naar een verpleeghuis moet gaan om hun activa aan hun echtgenoot over te dragen. Desondanks is de echtgenoot nog steeds wettelijk verplicht om voor de zorg van de andere echtgenoot te zorgen, en hun collectieve activa worden in aanmerking genomen voor in aanmerking komende Medicaid-doeleinden. Door een echtelijke weigering te ondertekenen, kan de gezonde echtgenoot echter in staat zijn om die verantwoordelijkheid op te geven, waardoor de andere echtgenoot onmiddellijk in aanmerking komt voor Medicaid.

Later kan Medicaid proberen om een ​​vergoeding van de echtgenoot te innen, hoewel Cutner zegt dat strategieën beschikbaar zijn die de impact kunnen verminderen. Zelfs als Medicaid inzamelt, zal het paar waarschijnlijk profiteren, omdat de vergoeding van Medicaid zal worden gebaseerd op het gereduceerde tarief dat het verpleeghuizen betaalt in plaats van op het tarief van de particuliere betaler dat het paar anders had moeten betalen. Deze optie is mogelijk niet beschikbaar in uw staat.

Het komt neer op

Als senioren niet genoeg geld hebben om de zorg te betalen die ze nodig hebben wanneer ze geestelijk of lichamelijk zwak worden, onderzoek dan deze manieren om de rekeningen te helpen betalen zonder de persoon of hun echtgenoot te verarmen. Gezonde senioren moeten deze informatie gebruiken om vooruit te plannen voor de zorg die ze in de toekomst nodig kunnen hebben.