Hoofd- » bank » De beste alternatieven voor een 401 (k)

De beste alternatieven voor een 401 (k)

bank : De beste alternatieven voor een 401 (k)

Het 401 (k) -plan is sinds de oprichting in 1978 het populairste door de werkgever gesponsorde pensioenplan in de VS geworden. Maar niet alle werknemers hebben er toegang toe, waardoor ze alternatieven kunnen zoeken om te sparen voor hun pensioen.

Wat is er nog meer? Er zijn verschillende opties. Maar laten we eerst eens kijken hoe een 401 (k) werkt.

Key Takeways

  • Niet alle werknemers hebben toegang tot een 401 (k), een populair door de werkgever gesponsord pensioenplan.
  • Sommige alternatieve opties om te sparen voor pensioen zijn onder meer IRA's en beleggingsrekeningen.
  • IRA's, zoals 401 (k) s, bieden belastingvoordelen voor spaarders die met pensioen gaan.
  • Als u in aanmerking komt voor de Roth-optie, overweeg dan uw huidige en toekomstige belastingssituatie om te kiezen tussen een traditionele IRA en een Roth.

401 (k) -plannen begrijpen

De installatie is eenvoudig. Met een 401 (k) draagt ​​u elke maand voorbelasting over uit uw salaris. Bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar van uw jaarinkomen. Het geld wordt automatisch van uw salaris afgetrokken en geïnvesteerd in de investeringen die u kiest uit de opties van het plan. Nog beter is het als uw werkgever overeenkomt met een percentage van uw bijdragen, wat velen doen. U krijgt de opbrengst van de beleggingen wanneer u met pensioen gaat.

Er zijn grenzen aan hoeveel u jaarlijks kunt bijdragen. Vanaf 2019 kunt u tot $ 19.000 per jaar bijdragen en krijgt u $ 6.000 extra als u 50 jaar of ouder bent.

Hoewel een 401 (k) op de automatische piloot kan draaien zodra u deze hebt ingesteld, is dit meestal geen goed idee. Als je salaris bijvoorbeeld verdubbelt en je nog steeds elke maand hetzelfde bedrag bijdraagt, ben je in het nadeel door de bijdragen niet te verhogen.

Als u op zoek bent naar alternatieven voor een 401 (k), overweeg dan de volgende mogelijkheden te verkennen:

Traditionele en Roth IRA's

Als uw werkgever geen 401 (k) aanbiedt - of u bent zelfstandige of eigenaar van een klein bedrijf - kunt u een individuele pensioenrekening (IRA) openen. Deze accounts bieden ook pensioengerichte belastingvoordelen, die verschillen afhankelijk van of u een traditionele of Roth IRA kiest.

Sterker nog, u kunt er in één naast een 401 (k) sparen - hoewel, afhankelijk van uw inkomen en het type rekening dat u kiest, uw bijdragen mogelijk niet fiscaal aftrekbaar zijn. Zelfs in dat geval wordt het geld op uw account echter belastingvrij tot uw pensioen.

Hoewel beide IRA's en 401 (k) s fiscale voordelen bieden, zijn er enkele belangrijke verschillen. Met een IRA is het grootste bedrag dat u kunt bijdragen in 2019 $ 6.000 per jaar ($ 7.000 als u minimaal 50 bent).

Over het algemeen hebben 401 (k) s en IRA's een vroege intrekkingsboete als u uitkeringen neemt vóór de leeftijd van 59½ jaar, maar er zijn uitzonderingen op deze regel.

Met een IRA is de wereld uw investeringsoester. U kunt beleggen in vrijwel elk effect of financieel instrument waarvan de waarde nauwkeurig en dagelijks kan worden gemeten.

Wat het niet omvat zijn levensverzekeringen en verzamelobjecten. "Collectibles zouden worden gecategoriseerd als elk kunstwerk, metaal, edelsteen, alcoholische drank, tapijt, antiek of postzegel", legt Rebecca Dawson, een financieel adviseur in Los Angeles, Californië, uit.

"De IRA is een geweldig beleggingsinstrument. Meer dan 85% van de beleggers is echter niet op de hoogte van alle voordelen die een IRA biedt. U kunt hiermee beleggen in aandelen, obligaties en beleggingsfondsen, maar u kunt ook investeer in onroerend goed, paarden, aandelen van privébedrijven, belastingrechten, landbouwgrond, cryptocurrency, franchises, fysiek goud en meer ", zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Traditionele versus Roth IRA's

Net als 401 (k) s zijn IRA's beschikbaar in zowel traditionele als Roth-versies. Wilt u nu of later belasting betalen?

Met een traditionele IRA trekt u de bijdragen vandaag af van uw belastingen en betaalt u inkomstenbelasting wanneer u zich decennia later begint terug te trekken.

Met een Roth IRA mag u de bijdragen niet aftrekken van uw jaarlijkse belastingaanslag, maar zodra u begint met opnemen, is het allemaal belastingvrij. Elke groei is ook belastingvrij. U wordt ook de vereiste minimale distributies gespaard wanneer u de leeftijd van 70½ jaar bereikt, die verplicht zijn voor traditionele IRA's en voor 401 (k) s.

Wanneer u besluit tussen een traditionele of Roth IRA, moet u zich afvragen of u in een hogere belastingschijf gaat zitten als u met pensioen gaat en of de belastingschalen in de toekomst enige gelijkenis vertonen met die van vandaag.

SEP IRA's

Als u zelfstandige of eigenaar van een klein bedrijf bent, hebt u mogelijk ook de optie om een ​​vereenvoudigd werknemerspensioen (SEP IRA) te openen als u in aanmerking komt. SEP IRA's werken net als traditionele IRA's op het gebied van belastingvoordelen en investeringsopties. Ze hebben het extra voordeel van hogere premielimieten.

Vanaf 2019 mogen bijdragen niet hoger zijn dan 25% van de vergoeding voor het jaar of $ 56.000, afhankelijk van wat minder is.

Defined Benefit-plan met kasbalans

Als u zelfstandige en succesvol bent, maar het te druk had - of te weinig contant geld - om veel te doen aan het opbouwen van een pensioenplan eerder in uw leven, is er nog tijd om iets te doen om uw toekomst veilig te stellen. Met een toegezegd-pensioenregeling in contanten kunt u direct met pensioen gaan.

"Veel zelfstandigen bevinden zich later in het leven met een hoog inkomen en heel weinig om het te laten zien in de manier van pensioensparen. Mijn favoriete oplossing voor zo iemand is een toegezegd-pensioenregeling in kassaldi, waarbij de jaarlijkse bijdrage in 2019 kan mogelijk oplopen tot $ 225.000 ", zegt Robert R. Schulz, CFP®, president van Schulz Wealth, Mansfield, Texas.

De beleggingsrekening

Ten slotte zijn er regelmatig oude beleggingsrekeningen. U kunt een account openen bij de financiële instelling van uw voorkeur en zoveel bijdragen als u wilt of kunt. Elke winst, hetzij uit waardevermeerdering of dividenden, wordt belast als langetermijn vermogenswinst zolang de beleggingen langer dan een jaar worden aangehouden. Dit betekent waarschijnlijk dat u een lager tarief betaalt dan u zou betalen met gewoon inkomen.

"Hoewel het bijdragen aan een 401 (k) of traditionele of Roth IRA grote voordelen heeft, zoals uitgestelde belastingen of belastingvrije groei, kunnen jaarlijkse limieten u mogelijk beletten om voldoende kapitaal te investeren om later een voldoende pensioeninkomen te genieten. Een pensioenrekening aanvullen met een belastbaar account belegd in een geschikt aandelenfonds en obligatiefondsallocatie kan uw financieel plan aanvullen en een gewenst resultaat ondersteunen, "zegt Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.

Als je gedisciplineerd genoeg bent om de onvermijdelijke dieptepunten te berijden en diep te ademen tijdens de hoogtepunten, is een standaard beleggingsaccount misschien de beste keuze. Maar ze nemen een lot van inspanning om te handhaven en u kunt vermogenswinst op inkomstengroei verschuldigd zijn.

Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.
Aanbevolen
Laat Een Reactie Achter