Verzilveren in uw levensverzekering

In moeilijke economische tijden zoeken mensen soms naar geld om aan de dagelijkse uitgaven en levensstijl te voldoen. Uw levensverzekering is een mogelijke bron van geld - maar moet u er gebruik van maken?

Er zijn zeker nadelen aan het gebruik van levensverzekeringen om direct aan contante behoeften te voldoen, vooral als u uw langetermijndoelen of de financiële toekomst van uw gezin in gevaar brengt. Als er echter geen andere opties beschikbaar zijn, kan levensverzekeringen, met name levensverzekeringen tegen contante waarde, een bron van benodigde inkomsten zijn.

Belangrijkste leerpunten

• Als u geen opties meer heeft en toegang moet hebben tot uw levensverzekering, is het beter om contant geld op te nemen of te lenen, in plaats van de polis volledig in te leveren.
• Levensverzekeringspolissen met contante waarde, zoals het hele leven of het universele leven, bevatten een rekening voor het opbouwen van contanten in de polis, waarbij overtollige premiebetalingen en inkomsten worden aangehouden.
• Met dergelijke rekeningen hebben polishouders toegang tot dat geld door opnames, polisleningen of, indien nodig, door de rekening geheel of gedeeltelijk over te dragen.
• Een andere optie is om een ​​levensregeling te treffen, wat betekent dat u uw levensverzekering verkoopt aan een persoon of levensverzekeringsmaatschappij in ruil voor geld.

Toegang krijgen tot contant geld

Levensverzekeringen met contante waarde, zoals het hele leven en het universele leven, bouwen reserves op via overtollige premies plus inkomsten. Deze deposito's worden binnen een polis binnen een polis opgebouwd.

Levensverzekeringen met contante waarde bieden de mogelijkheid om toegang te krijgen tot opgestapelde contanten binnen de polis door opnames, polisleningen of gedeeltelijke of volledige afkoop van de polis. Een ander alternatief is het verkopen van uw beleid voor contant geld, een methode die bekend staat als een levensregeling.

Houd er rekening mee dat hoewel contant geld van het beleid nuttig kan zijn tijdens stressvolle financiële tijden, u mogelijk ongewenste gevolgen ondervindt, afhankelijk van de methode die u gebruikt om toegang te krijgen tot het geld.

Verzilveren van uw levensverzekering

onttrekkingen

Over het algemeen is het mogelijk om beperkte hoeveelheden contant geld op te nemen van een levensverzekering. Het beschikbare bedrag is afhankelijk van het type polis dat u bezit en het bedrijf dat het uitgeeft. Het belangrijkste voordeel van geldopnames is dat ze niet belastbaar zijn tot uw polisbasis, zolang uw polis niet is geclassificeerd als een aangepast schenkingscontract (MEC). Een MEC is een term die wordt gegeven aan een levensverzekeringspolis waarbij de financiering de federale belastingwetten overschrijdt.

Geldopnames kunnen echter onverwachte of ongerealiseerde gevolgen hebben:

• Opnames die uw contante waarde verlagen, kunnen uw overlijdensuitkering verminderen - een mogelijke bron van inkomsten die u of uw gezin nodig heeft voor inkomensvervanging, zakelijke doeleinden of behoud van rijkdom.
• Geldopnames zijn niet altijd belastingvrij. Als u bijvoorbeeld gedurende de eerste 15 jaar van de polis een opname doet en de opname een vermindering van de uitkering bij overlijden tot gevolg heeft, kunnen sommige of alle opgenomen contanten worden belast.
• Opnames worden behandeld als belastbaar voor zover ze uw basis in het beleid overschrijden.
• Opnames die uw afkoopwaarde verminderen, kunnen ertoe leiden dat uw premies stijgen om dezelfde uitkering bij overlijden te behouden; anders kan het beleid komen te vervallen.
• Als uw polis is geclassificeerd als een MEC, worden opnames in het algemeen belast volgens de regels die van toepassing zijn op annuïteiten - contante uitbetalingen worden geacht eerst uit rente te zijn betaald en zijn onderworpen aan inkomstenbelasting en mogelijk een boete van 10% voor vroege opname als u ' opnieuw jonger dan 59, 5 jaar op het moment van de opname.

Leningen

Met de meeste contante waardebeleidsregels kunt u geld lenen van de uitgevende instelling met behulp van uw cashaccumulatierekening als onderpand. Afhankelijk van de voorwaarden van het beleid, kan de lening worden onderworpen aan rente tegen verschillende tarieven; u bent echter niet verplicht om financieel in aanmerking te komen voor de lening. Het bedrag dat u kunt lenen, is gebaseerd op de waarde van de cash-accumulatierekening van het beleid en de voorwaarden van het contract.

Het goede nieuws is dat geleende bedragen van niet-MEC-polissen niet belastbaar zijn en dat u geen betalingen voor de lening hoeft te doen, hoewel het uitstaande leningssaldo mogelijk oplopende rente is.

Het slechte nieuws is dat het saldo van leningen de uitkering bij overlijden in het algemeen vermindert, wat betekent dat uw begunstigden mogelijk minder ontvangen dan u had bedoeld. Ook vermindert een onbetaalde lening die rente oploopt uw ​​contante waarde, waardoor het beleid kan vervallen als er onvoldoende premies worden betaald om de uitkering bij overlijden te behouden. Als de lening nog uitstaat wanneer de polis vervalt of als u de verzekering later opgeeft, wordt het geleende bedrag belastbaar voor zover de contante waarde (zonder korting voor het uitstaande leningssaldo) uw basis in het contract overschrijdt.

Beleidsleningen van een beleid dat wordt beschouwd als een MEC worden behandeld als uitkeringen, wat betekent dat het bedrag van de lening tot de inkomsten in het beleid belastbaar zal zijn en ook kan worden onderworpen aan de pre-59.5 boete voor vervroegde uittreding.

Het opnemen van geld of het lenen van geld van uw levensverzekering kan de uitkering bij overlijden verminderen, terwijl u afstand doet van het recht op de uitkering bij overlijden.

Een beleid opgeven

Naast opnames en polisleningen kunt u uw polis opgeven (annuleren) en het geld op elke gewenste manier gebruiken. Als u het beleid echter in de eerste jaren van eigendom opgeeft, worden de afkoopkosten waarschijnlijk door het bedrijf in rekening gebracht, waardoor uw contante waarde wordt verlaagd. Deze kosten variëren afhankelijk van hoe lang je het beleid hebt. Bovendien, wanneer u uw beleid voor contant geld opgeeft, is de winst op het beleid onderworpen aan inkomstenbelasting en als u een uitstaand leensaldo hebt tegen het beleid, kunnen extra belastingen worden opgelegd.

Hoewel het opgeven van de polis u het geld kan geven dat u nodig hebt, doet u uiteraard afstand van het recht op de uitkering bij overlijden die door de verzekering wordt geboden. Als u het verloren overlijdensuitkering later wilt vervangen, kan het moeilijker of duurder zijn om dezelfde dekking te krijgen.

Overweeg andere opties voordat u uw levensverzekering voor contant geld gebruikt, zoals lenen tegen uw 401 (k) -plan of het afsluiten van een lening met eigen vermogen; geen van deze opties wordt geleverd zonder verzachtende problemen, maar op basis van uw huidige financiële omstandigheden zijn sommige keuzes beter dan andere.

Nederzetting

Dit concept is vrij eenvoudig. Als eigenaar van de polis verkoopt u uw levensverzekering aan een persoon of een levensverzekeringsmaatschappij in ruil voor contanten. De nieuwe eigenaar houdt het beleid van kracht (door de premies te betalen) en haalt een rendement op de investering door de uitkering bij overlijden te ontvangen wanneer u sterft.

De meeste soorten verzekeringen komen in aanmerking voor verkoop, inclusief polissen met weinig of geen contante waarde, zoals een opzeggingsverzekering. Over het algemeen moet u (de verzekerde) om in aanmerking te komen voor een levensregeling ten minste 65 jaar oud zijn, een levensverwachting hebben van 10 tot 15 jaar of minder en een polis bij overlijden van ten minste $ 100.000 (in de meeste gevallen).

Het belangrijkste voordeel van een levensregeling is dat u mogelijk meer krijgt voor het beleid dan door het te verzilveren (afstand doen van het beleid). De belastingheffing op schikkingen in het leven is ingewikkeld: de algemene behandeling is dat winst boven uw basis in de polis aan u wordt belast als gewoon inkomen. Zorg ervoor dat u deskundig belastingadvies krijgt voordat u uw beleid ondertekent.

Hoewel nederzettingen een waardevolle bron van liquiditeit kunnen zijn, moet u rekening houden met de volgende zaken:

• Je geeft de controle over de uitkering bij overlijden op.
• De nieuwe beleidseigenaar (s) hebben toegang tot uw eerdere medische gegevens en hebben meestal het recht om updates over uw huidige gezondheidstoestand aan te vragen.
• De life-settling-industrie is zeer marginaal gereguleerd, dus er zijn geen aanwijzingen over de waarde van uw beleid, waardoor het moeilijk is om te bepalen of u een eerlijke prijs krijgt voor uw beleid.
• Afgezien van de belastingverplichting waarmee u te maken kunt krijgen, komen schikkingen in het leven meestal met andere kosten: zo veel als 30% van uw opbrengsten kunnen worden betaald in commissies en vergoedingen, wat het netto bedrag dat u ontvangt vermindert.

Het komt neer op

Economische problemen kunnen u ertoe brengen te overwegen activa voor contanten te liquideren. Soms heeft u misschien geen andere keuze, maar als het gaat om levensverzekeringen, bedenk dan waarom u de polis überhaupt heeft gekocht. Heb je de dekking nog nodig? Zijn de begunstigden van het beleid afhankelijk van de uitkering bij overlijden als u iets overkomt?