Hoe een 401 (k) werkt na pensionering

De manier waarop uw 401 (k) werkt nadat u met pensioen bent, hangt af van wat u ermee doet. Afhankelijk van uw pensioengerechtigde leeftijd (en de regels van uw bedrijf), kunt u ervoor kiezen om gekwalificeerde uitkeringen te beginnen. Als alternatief kunt u ervoor kiezen om uw account inkomsten te laten blijven verzamelen totdat u volgens de voorwaarden van uw plan moet beginnen met het nemen van uitkeringen. Hier zijn enkele opties.

Neem gekwalificeerde distributies

Als u met pensioen gaat na 59½ jaar, kunt u met IRS beginnen met het nemen van uitkeringen van uw 401 (k) zonder een boete van 10% voor vervroegde uittreding te betalen. Afhankelijk van de regels van uw bedrijf, kunt u ervoor kiezen om regelmatige uitkeringen in de vorm van een annuïteit te nemen, hetzij voor een vaste periode of gedurende uw verwachte levensduur, of om niet-periodieke of forfaitaire opnames te nemen.

Belangrijkste leerpunten

• Hoe uw 401 (k) werkt na pensionering hangt grotendeels af van uw leeftijd.
• Als u na 59½ met pensioen gaat, kunt u beginnen met opnemen zonder een boete voor vervroegde uittreding te betalen.
• Als u nog geen toegang nodig hebt tot uw spaargeld, kunt u het laten zitten - hoewel u niet kunt bijdragen.
• Om bij te dragen moet je je 401 (k) in een IRA rollen.
• Met zowel een 401 (k) als een traditionele IRA, moet u minimale distributies nemen als u ouder bent dan 70½.

Wanneer u uitkeringen van uw 401 (k) neemt, blijft de rest van uw rekeningsaldo geïnvesteerd volgens uw vorige toewijzingen. Dit betekent dat de tijdsduur waarover betalingen kunnen worden gedaan, of het bedrag van elke betaling, afhankelijk is van de prestaties van uw beleggingsportefeuille.

Als u gekwalificeerde uitkeringen van een traditionele 401 (k) neemt, zijn alle uitkeringen onderworpen aan uw huidige gewone inkomstenbelastingtarief. Als u echter een Roth-account hebt, hebt u al inkomstenbelasting over uw bijdragen betaald, zodat opnames niet worden belast bij opname. Roth-accounts laten toe om inkomsten ook belastingvrij te verdelen, als de rekeninghouder ouder is dan 59½ en de rekening minstens vijf jaar heeft .

Nashville: Hoe investeer ik in pensioen?

Vroeg geld: profiteer van de ‛leeftijd 55 regel '

Als u met pensioen gaat - of uw baan verliest - op de leeftijd van 55 maar nog geen 59½, kunt u de vroegtijdige terugtrekkingsboete van 10% voor het nemen van geld uit uw 401 (k) vermijden. Dit geldt echter alleen voor de 401 (k) van de werkgever die u zojuist hebt verlaten. Geld dat zich nog in een eerder werkgeversplan bevindt, komt niet in aanmerking voor deze uitzondering (geld valt ook niet onder een IRA).

Laat het liegen

U hoeft geen distributies van uw account te nemen zodra u met pensioen gaat. Hoewel u niet kunt blijven bijdragen aan een 401 (k) van een vorige werkgever, is uw planbeheerder verplicht uw plan te handhaven als u meer dan $ 5.000 hebt geïnvesteerd. Iets minder dan $ 5.000 zal leiden tot een forfaitaire verdeling, maar de meeste mensen die met pensioen gaan, hebben meer substantiële besparingen opgebouwd.

Als uw account tussen $ 1.000 en $ 5.000 is, is uw bedrijf verplicht om het geld naar een IRA te rollen als het u uit het plan dwingt.

Als u uw spaargeld niet direct na pensionering nodig hebt, is er geen reden om uw spaargeld niet te laten beleggen. Zolang u geen uitkeringen van uw 401 (k) neemt, bent u niet onderworpen aan belasting.

Vereiste minimumdistributies onthouden

Hoewel je vanaf je 401 (k) geen distributies hoeft te nemen vanaf het moment dat je stopt met werken, moet je beginnen met het nemen van vereiste minimale distributies (RMD's) tegen 1 april volgend op het jaar dat je 70½ wordt. Sommige plannen kunnen u toestaan ​​om uitkeringen uit te stellen tot het jaar dat u met pensioen gaat, als u met pensioen gaat na de leeftijd van 70 ½, maar dit is niet gebruikelijk.

Als u wacht totdat u uw RMD's moet nemen, moet u beginnen met het opnemen van regelmatige, periodieke uitkeringen berekend op basis van uw levensverwachting en rekeningsaldo. Hoewel u in een bepaald jaar meer kunt opnemen, kunt u niet minder opnemen dan uw RMD.

Blijf bijdragen (als je kunt)

Als u wilt blijven bijdragen aan uw pensioensparen, maar niet kunt bijdragen aan uw 401 (k) nadat u zich terugtrekt bij uw baan bij dat bedrijf, kunt u ervoor kiezen uw account over te zetten naar een IRA. Merk op dat hoewel je zo lang als je wilt kunt bijdragen aan een Roth IRA, je niet kunt bijdragen aan een traditionele IRA nadat je 70 ½ jaar bent geworden.

Houd er rekening mee dat u alleen inkomsten kunt bijdragen aan beide typen IRA, dus deze strategie werkt alleen als u niet volledig met pensioen bent en nog steeds "belastbare compensatie, zoals lonen, salarissen, commissies, fooien, bonussen of netto-inkomsten uit uzelf" verdient. werkgelegenheid ', zoals de IRS het zegt. U kunt geen geld bijdragen dat is verdiend met investeringen of met uw sociale zekerheidstoets, hoewel bepaalde soorten alimentatiebetalingen in aanmerking kunnen komen.

Om een ​​roll-over van uw 401 (k) uit te voeren, kunt u ervoor kiezen om uw planbeheerder uw spaargeld rechtstreeks naar een nieuwe of bestaande IRA te laten verdelen. Als alternatief kunt u ervoor kiezen om zelf de distributie te nemen. U moet het geld echter binnen 60 dagen op uw IRA storten om te voorkomen dat u belasting betaalt over de inkomsten. Traditionele 401 (k) -rekeningen moeten worden omgezet in traditionele IRA's, terwijl aangewezen Roth-accounts moeten worden gerold in Roth IRA's.

Net als traditionele 401 (k) -uitkeringen, zijn opnames van een traditionele IRA onderworpen aan uw normale inkomstenbelastingtarief in het jaar waarin u de uitkering doet. Opnames van Roth IRA's zijn volledig belastingvrij als ze worden gedaan nadat u 59½ jaar bent geworden en als u gedurende ten minste vijf jaar hebt bijgedragen aan een Roth IRA. IRA's zijn onderworpen aan dezelfde RMD-voorschriften als 401 (k) s en andere door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen.

Het komt neer op

Regels die bepalen wat u kunt doen met uw 401 (k) na pensionering zijn erg ingewikkeld, zowel door de IRS als door het bedrijf dat het plan heeft opgesteld. Raadpleeg de planbeheerder van uw bedrijf voor meer informatie. Het kan ook een goed idee zijn om met een financieel adviseur te praten voordat u definitieve beslissingen neemt.