Hoe een noodfonds op te bouwen

Om de Amerikaanse dichter Henry Wadsworth Longfellow te citeren: "In elk leven moet wat regen vallen / Sommige dagen moeten donker en somber zijn." Om met die donkere dagen om te gaan, is het hebben van een noodfonds een noodzaak. Zie het als een schokdemper voor de hobbels van het leven, een die ervoor zorgt dat je de schuldenlast die je ongetwijfeld al hebt, niet vergroot. Hier bekijken we hoeveel u moet besparen voor uw noodfonds en hoe u vandaag aan de slag kunt.

Zelfstudie: alles over bankieren

Wat heb je nodig

Hoewel sommigen een ideaal salaris van één tot twee maanden noemen, raden de meeste financiële experts aan dat mensen een contante noodreserve aanhouden die groot genoeg is om de huishoudelijke uitgaven van drie tot zes maanden te dekken. Dat is een geweldig idee, maar het vereist ook enige inspanning. De eerste stap in het proces is om erachter te komen hoeveel u elke maand uitgeeft. Consumentenuitgavenstatistieken van het Amerikaanse ministerie van Arbeid geven aan dat de gemiddelde jaarlijkse uitgaven per consumenteneenheid, vergelijkbaar met een huishouden, vanaf $ 57.311 bedragen, vanaf 2016 (het meest recente jaar waarvoor gegevens beschikbaar zijn). Deze gegevens worden uitgesplitst per maand in de onderstaande tabel. De vetgedrukte maanden markeren de cumulatieve kwartaalkosten en dus de aanbevolen kasreserve voor het gemiddelde huishouden.

Bron: Gebaseerd op het gemiddelde jaarlijkse uitgavencijfer van de consumentenuitgaven van het Bureau of Labour Statistics - 2016

Hoewel uw huishoudelijke uitgaven hoger of lager kunnen zijn dan het gemiddelde, bestaat er geen twijfel over dat zelfs drie maanden kosten een groot aantal zijn. Eén blik op dat aantal en de eerste reactie van de gemiddelde persoon is: "Ik kan dat soort geld niet verzinnen."

Waarom zo veel?

De hoeveelheid geld die nodig is om een ​​goed noodfonds te financieren is zeker aanzienlijk, maar we leven in onzekere tijden met onzekere economieën. Bedrijfstrouw is verleden tijd en werkloosheid kan onverwacht gebeuren, meestal op het slechtst mogelijke moment. Evenzo kunnen noodsituaties zoals plotselinge ziekte of invaliditeit, grote autoreparaties of een nieuw dak duur zijn en er is nooit een goed moment om deze dingen te laten gebeuren.

Hoewel het waarschijnlijk waar is dat je geen extra $ 14.327, 75 hebt liggen, is alles relatief. Zelfs zes maanden kosten is een nietig getal vergeleken met het bedrag dat u moet sparen voor uw pensioen; er is geen slimme belegger die het idee verbergt zoveel geld weg te gooien dat hij of zij nooit meer hoeft te werken. In vergelijking met wat je nodig hebt in de loop van 20 of 30 jaar met pensioen, lijkt drie maanden kosten niet veel.

De cijfers kraken

Nu je dingen in perspectief hebt, is het tijd om te beginnen met sparen. Benader deze inspanning op dezelfde manier als elk ander financieel doel. Stel een plan op en voer het uit. De eerste stap is om te bepalen hoeveel u elke maand uitgeeft. Huisvesting, vervoer en voedsel zullen waarschijnlijk de categorieën zijn die het grootste deel van uw geld opeten. Het gemiddelde huishouden besteedt bijna 60% van zijn inkomen (dat volgens de BLS Consumer Expenditures-rapport gemiddeld 74.664 dollar vóór belastingen is) aan deze items.

Zodra u uw totale uitgaven voor elke maand weet, vermenigvuldigt u dat aantal met drie. Dat nummer bereiken is je eerste doel. Om uw doelstelling van drie maanden te bereiken, moet u beginnen met sparen.

Als we aannemen dat uw oorspronkelijke doel $ 10.000 is, geeft de onderstaande tabel aan hoeveel u elke maand moet besparen, over een periode van vijf jaar of 2, 5 jaar.

Uw plan uitvoeren

Het kopen van een minder dure auto, de volgende keer dat u op zoek bent naar een auto, en het downgraden van uw mobiele telefoonservice zijn twee eenvoudige manieren om wat geld te vinden om uw spaarplan te financieren. Het overslaan van die twee weken durende vakantie, het verminderen van het bedrag dat u uitgeeft en het opslaan van uw volgende verhoging of bonus zijn ook eenvoudige manieren om toe te voegen aan uw noodfonds.

De sleutel is om op gezette tijden aan het noodfonds toe te voegen. Idealiter zou u uw it moeten behandelen als elke andere terugkerende factuur die u elke maand moet betalen. Wijs het juiste bedrag van uw salaris en zet het opzij. Hoewel de meeste mensen er geen moeite mee hebben om regelmatig enorme hoeveelheden geld naar creditcardbedrijven te sturen, zijn ze bang om zichzelf eerst te betalen. Verander die vergelijking.

Als u een van de vele investeerders bent die geen regenachtig dagfonds hebben opgeborgen in geval van nood, is er geen tijd zoals het heden om te beginnen met sparen. Zelfs als u niet de toewijding hebt om het project aan te pakken met een specifiek spaarprogramma, kunt u eenvoudig beginnen: haal het wisselgeld aan het einde van de dag uit uw zak en stop het in een pot. Je kunt ook thuis eten in plaats van uit eten gaan en jezelf 'fooien' door een paar dollar toe te voegen aan je noodfonds. Als u contant geld terugkrijgt op uw creditcards, of gewoon een grote schuld afbetaalt, zoals een persoonlijke lening of een auto, stop dan dat nieuwe geld in uw fonds. Als u belastingteruggave krijgt, stort u de cheque in uw fonds. Als het je lukt om slechts $ 5 per dag aan je inspanningen te besteden (minder dan de lunchkosten!), Heb je aan het einde van het jaar $ 1.825; dat is $ 9.125 in slechts vijf jaar.

Geldmarktfondsen of spaarrekeningen met een hoge rente zijn goede plaatsen om uw noodfonds te parkeren: ze maken het moeilijker om erin te duiken (zie het onder ogen: u wordt van tijd tot tijd verleid) en u zult verdienen een beetje rendement op het geld, ook.

Het komt neer op

Bekijk uw noodfonds als een verzekeringspolis. Als je het eenmaal hebt, bewaak het dan zorgvuldig. Het is geen spaarvarken; u moet het niet gebruiken voor incidentele kosten. Terwijl uw salaris stijgt, moet u het bedrag verhogen om aan uw nieuwe situatie te voldoen.

Gebruik het fonds alleen in geval van nood en hoop dat er zich nooit een noodsituatie voordoet. Vergeet niet dat zodra dat geld is uitgegeven het altijd veel langer is dan verwacht om het te vervangen. Begin nu en bespaar wat je kunt, zelfs als het niet veel is. Op een dag, wanneer je het geld nodig hebt, zul je blij zijn dat je het hebt gedaan. Je kunt die regenachtige dagen doorstaan, zonder dat je een creditcard oploopt of een persoonlijke lening aangaat.

Zie voor meer persoonlijke financiële tips de 7 meest voorkomende financiële fouten en de Indiana Jones-gids om vooruit te komen .