Hoe sociale zekerheid werkt na pensionering

Miljoenen Amerikanen, met name babyboomers, tellen angstig de dagen af ​​tot hun 66e verjaardag. Dat komt omdat 66 de Amerikaanse volledige pensioengerechtigde leeftijd is voor boomers die tussen 1946 en 1954 zijn geboren. Dit is de leeftijd waarop Amerikaanse werknemers eindelijk in aanmerking komen om te profiteren van hun volledige socialezekerheidsuitkeringen. Hoewel werknemers aanspraak kunnen maken op een uitkering voordat ze de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereiken, al vanaf 62 jaar, zeggen experts dat dit niet raadzaam is, omdat dit zal leiden tot permanent lagere uitkeringen.

Het is begrijpelijk waarom Amerikaanse werknemers ernaar uitkijken om hun nest van sociale zekerheid aan te boren. In 2019 is het gemiddelde socialezekerheidsuitkering voor een persoon die met 66 jaar met pensioen gaat $ 1.461 per maand of $ 17.532 per jaar - niet al te armoedig.

"Wanneer u een uitkering ontvangt, kan dit uw algehele pensioeninkomen aanzienlijk beïnvloeden. Aangezien pensioenen voor de meeste werknemers verleden tijd zijn, blijft de sociale zekerheid de grootste bron van gegarandeerde levenslange pensioeninkomsten", zegt Stephanie Genkin, CFP®, oprichter van My Financial Planner LLC in New York, New York "Als u eenmaal begint met het verzamelen van sociale zekerheid, blijft het bedrag van de uitkering plus de kosten van levensonderhoud vergrendeld voor de rest van uw leven."

Belangrijkste leerpunten

• Inkomen uit sociale zekerheid is een belangrijke geldbron voor gepensioneerden in Amerika.
• Desalniettemin kan het aanvragen en berekenen van uitkeringen lastig en ingewikkeld zijn, afhankelijk van factoren zoals het inkomen uit werk en privéleven en wanneer u ervoor kiest om uitkeringen te kiezen.
• Houd er rekening mee dat voordelen kunnen worden belast, vooral als u tegelijkertijd een baan hebt.

Hoe werkt de sociale zekerheid precies nadat u die magische volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt? Hier zijn een paar belangrijke feiten om in gedachten te houden.

Hoe toe te passen

Wanneer u klaar bent om uitkeringen te claimen, gaat u naar uw plaatselijke socialezekerheidskantoor, meldt u zich online aan op ssa.gov of belt u 1-800-772-1213. Nadat u een aanvraag heeft ingediend, zal de Social Security Administration uw aanvraag beoordelen en contact met u opnemen als deze aanvullende informatie vereist. Als het alle benodigde documenten heeft, zal Social Security uw aanvraag verwerken en u een brief sturen met de definitieve beslissing over uw voordelen.

Zorg ervoor dat u vier maanden voordat u met uw uitkering wilt beginnen, sociale zekerheid aanvraagt. Houd echter twee dingen in gedachten: ten eerste, dat het absoluut vroegste dat u die pensioenuitkeringen kunt aanvragen, drie maanden is voordat u 62 wordt. Ten tweede: "Als u blijft werken en jonger bent dan de volledige pensioengerechtigde leeftijd, kunnen uw uitkeringen worden gekrabd terug ($ 2 of $ 3 voor elke verdiende $ 1) vanwege overschreden inkomstenlimieten, ”zegt Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO van Crystal Brook Advisors in New York, NY

U moet vier maanden sociale zekerheid aanvragen voordat u wilt dat uw uitkering begint.

Uw voordelen uitstellen of niet uitstellen

Toegegeven, je kunt vanaf je 62e sociale zekerheid beginnen te ontvangen, maar je maandelijkse betalingen zullen groter zijn voor elke maand dat je ze uitstelt tot 70 jaar. Zodra je 70 wordt, is het geen extra voordeel om je betalingen niet uit te stellen.

Bijna de helft van de Amerikanen claimt sociale zekerheid op de vroegst mogelijke leeftijd. Dit aantal blijft echter dalen, volgens een analyse van gegevens van de Social Security Administration (SSA) door het Center for Retirement Research van Boston College en de eigen cijfers van de SSA. In 2005 meldde 60% van de vrouwen en 55% van de mannen zich op 62-jarige leeftijd voor sociale zekerheid, vergeleken met 48% van de vrouwen en 42% van de mannen in 2013 en 33% van de vrouwen en 29% van de mannen in 2017.

Er is een goede reden waarom veel gepensioneerden ervoor kiezen hun cheques uit te stellen. Als u op 62-jarige leeftijd met uw pensioen begint, wordt uw maandelijkse uitkering met maar liefst 30% verlaagd. Als u echter wacht tot u 70 wordt om u aan te melden, kunt u uw socialezekerheidsuitkering met 32% verhogen, waardoor een maandelijkse sociale zekerheid van $ 1.000 wordt omgezet in $ 1.320. Niettemin wachtte volgens 2018 slechts 3, 7% van de Amerikanen tot ze 70 werden.

Om het af te maken, worden de socialezekerheidsuitkeringen berekend op basis van uw 35 best verdienende werkjaren. Daarom, als u in uw jaren '60 blijft werken en een hoger salaris verdient dan u eerder in uw carrière deed, zou u uw sociale zekerheidsbetalingen nog meer kunnen stimuleren. Als je het geld niet echt nodig hebt zodra je de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, is het waarschijnlijk verstandig om te wachten tot je 70 wordt. "Als je de sociale zekerheid op de juiste manier denkt, als verzekering tegen het overleven van je geld, dan is het logisch om te wachten tot de leeftijd van 70 voor de hoogste uitbetaling die beschikbaar is", zegt Robert R. Schulz, CFP®, president van Schulz Wealth in Mansfield, Texas.

Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors Inc. in Irvine, Californië, en auteur van Index Funds: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers, is het eens met wachten tot 70. "Omdat de meeste babyboomers ondervonden zijn dat ze te weinig pensioen hebben, ze hebben elke dollar nodig die ze kunnen krijgen, "zegt hij. Er zijn natuurlijk gevallen waarin u het claimen van uw voordelen niet moet uitstellen, bijvoorbeeld als u in slechte gezondheid verkeert.

Snelle feit

De hoogte van uw socialezekerheidsuitkering wordt bepaald door uw 35 best verdienende jaren.

Een baan krijgen? Schort uw voordelen op

Stel dat u een aanvraag voor sociale zekerheid indient en voordelen krijgt - en vervolgens een paar maanden later wordt aangenomen voor een nieuwe baan. Wat zou je moeten doen? Als u minder dan een jaar sociale zekerheid hebt verzameld, kunt u uw voordelen opschorten en later claimen. Hiermee kunt u een hoger voordeel verdienen wanneer u betalingen weer begint te ontvangen. Er is echter een addertje onder het gras: je moet alle voordelen die je al hebt ontvangen, terugbetalen.

"Aangezien de uitkeringen van de sociale zekerheid worden berekend op basis van de hoogste 35 verdienjaren van een werknemer, kunnen de voordelen worden verhoogd door een baan te krijgen, zelfs als u al voordelen innen. Hoog verdienende jaren, zelfs na pensionering, kunnen worden gebruikt om lagere inkomsten te vervangen jaren eerder in je carrière, waardoor het gemiddelde inkomen en vervolgens het uitkeringsbedrag toenam ", zegt Daren Dearden, directeur van North Capital Inc. in Salt Lake City, Utah.

Vergeet geen belastingen

Zodra u begint met het verzamelen van sociale zekerheid, moet u mogelijk extra belasting betalen over die voordelen. Hoeveel kunt u verwachten te betalen? Het hangt er van af. Als sociale zekerheid uw enige bron van inkomsten is, worden uw voordelen waarschijnlijk helemaal niet belast. Als u echter extra inkomsten ontvangt uit pensioenen, individuele pensioenuitkeringen (IRA), vermogenswinsten of banen, kunt u worden geconfronteerd met een belastingaanslag.

Voor belastingberekeningen van de sociale zekerheid is het uitkeringsbasisbedrag $ 25.000 voor alleenstaanden en $ 32.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, en de Internal Revenue Service gebruikt een berekening om te bepalen hoeveel van het voordeel belastbaar is. Laten we zeggen dat u bijvoorbeeld samen getrouwd bent. Als de som van uw inkomen onder $ 32.000 daalt, zijn geen van uw socialezekerheidsuitkeringen belastbaar. Aan de andere kant, als uw inkomen tussen $ 32.000 en $ 44.000 ligt, is 50% van uw sociale voorzieningen belastbaar. Zodra uw inkomen meer dan $ 44.000 is, is 85% daarvan belastbaar. Voordelen worden belast tegen uw gewone inkomstenbelastingtarieven.

Met een goede planning en de juiste timing kunt u uw belastingdruk door socialezekerheidsuitkeringen aanzienlijk verminderen. Als u bijvoorbeeld kunt leven van uitkeringen van uw IRA, 401 (k) of andere pensioenrekeningen, wilt u misschien het ontvangen van socialezekerheidsuitkeringen uitstellen tot u 70 wordt. Met deze strategie kunt u het aantal jaren verminderen waarop uw uitkeringen zijn onderworpen belastingen - of in sommige gevallen de belastingen op uw socialezekerheidsuitkeringen helemaal afschaffen. Praat met uw financieel adviseur of CPA over manieren waarop u belastingen op sociale zekerheid en andere pensioenuitkeringen kunt verlagen.

Uw pensioen uitstellen

Als het gaat om socialezekerheidsuitkeringen, zijn er veel ingewikkelde regels en fiscale implicaties. Hoewel je misschien in de verleiding komt om een ​​aanvraag voor sociale zekerheid in te dienen zodra je de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, kun je een veel groter voordeel krijgen als je wacht. Daarom wilt u misschien eerst gebruikmaken van andere pensioenactiva. Als dat geen mogelijkheid is, kunt u overwegen uw pensioen uit te stellen.

Volgens Bloomberg.com: "Bijna 19% van de 65-plussers werkte in het tweede kwartaal van 2017 minstens parttime in een baan, volgens een banenrapport in de VS ... De werkgelegenheids- / bevolkingsratio van de leeftijdsgroep is niet hoger geweest in 55 jaar, voordat Amerikaanse gepensioneerden eind zestiger jaren betere voordelen voor gezondheidszorg en sociale zekerheid kregen. "

Uit een onderzoek van het American Institute of CPAs 2018 bleek dat zelfs onder mensen die hun pensioen hadden gepland met een financieel adviseur, 30% bang was om hun pensioenfondsen te overleven, terwijl hun levensstijl vóór pensionering 28% ongerust was en 18% bezorgd over de gezondheidszorg kosten. En dat geldt niet voor degenen zonder plannen en adviseurs, wiens angstniveaus vrijwel zeker hoger zijn.

Dan is er de kwestie van de levensverwachting. “Levensduur is een groot probleem. De gemiddelde levensverwachting voor mensen die 65 worden is groter dan de meeste mensen beseffen ”, zegt Barry Waronker, CEO van Informed Family Financial Services in Norristown, Pa. Een op de drie 65-jarigen in 2019 zal 90 jaar oud worden en een op de zeven zal ouder worden dan 95 jaar, volgens de Social Security Administration.

"Omdat sociale zekerheid een gegarandeerde maandelijkse betaling is die is aangepast voor inflatie, kan het uiterst belangrijk zijn voor ontvangers die in de jaren 90 leven. Hoe langer je wacht om sociale zekerheid te nemen, hoe groter je uitkering, wat voordelig kan zijn voor mensen met een langere levensduur, "zegt Georgia Bruggeman, CFP®, oprichter en CEO van Meridian Financial Advisors LLC in Holliston, Massachusetts.

Als u met 66 jaar met pensioen zou gaan en sociale uitkeringen zou gaan innen, zou u dan genoeg geld hebben om nog 30 jaar mee te gaan? Het is belangrijk om hiermee rekening te houden voordat u deze voordelen aanbrengt.