Het belang van onroerendgoedverzekering

Het basisdoel achter het kopen van een verzekering is om u financieel heel te maken na een verlies. U stemt ermee in om vandaag een kleine bepaalde vergoeding te betalen aan een verzekeringsmaatschappij in ruil voor een garantie van de onderneming dat deze in de toekomst de last van een groot maar onzeker verlies zal dragen.

Laten we zeggen dat je een huis hebt dat je bezit, gratis en duidelijk - zonder verzekering. Zolang u uw onroerende voorheffing blijft betalen, hebt u het recht om zo lang als u wilt te genieten van het gebruik van dat huis, zoals gegarandeerd door de wet. Je kunt er wonen, verhuren, leeglaten of zelfs verkopen als je wilt.

Als die gigantische boom in de achtertuin op uw huis valt en ernstige schade veroorzaakt, is het aan u om de volledige kosten voor het repareren van het huis te dekken. Dit is de basisreden om een ​​eigendomsverzekering af te sluiten, die - geheel of gedeeltelijk - zou hebben betaald voor het repareren of vervangen van uw eigendom.

Wie heeft een verzekering nodig?

Gelukkig voor degenen onder ons die nalatig zijn in onze verantwoordelijkheid om een ​​verzekering op ons eigendom te hebben, zijn we in veel gevallen door wet of contract (het hypotheekcontract) verplicht om een ​​verzekering te dragen. Hoewel niet veel of geen Amerikaanse wetgeving vereist dat je een eigendomsverzekering hebt, vereisen ze vaak een vorm van aansprakelijkheidsverzekering, vooral voor auto's.

Deze verzekering dekt reparatie of financiële restitutie aan iemand anders naast de persoon die de schuld heeft. De persoon bij de aansprakelijkheidsverzekering betaalt bijvoorbeeld om zijn auto te laten repareren of betaalt zijn medische rekeningen. Gelukkig krijgen de meesten van ons de vereiste aansprakelijkheidsdekking, en krijgen we de mogelijkheid om de onroerendgoedverzekering (dat wil zeggen een uitgebreide verzekering of een botsverzekering) vrij eenvoudig aan te schaffen, waardoor we worden bespaard tegen financiële problemen als onze eigen auto bij het ongeval wordt beschadigd.

Coverage

Volgens een onderzoek gepubliceerd in het Journal of Financial Planning, hebben veel huiseigenaren een enorm verkeerde kijk op wat de verzekering van hun huiseigenaar eigenlijk dekt. Volgens dit onderzoek van de National Association of Insurance Commissioners, "denkt een derde van de huiseigenaren dat overstromingsschade onder hun standaardbeleid zal vallen. Meer dan de helft denkt dat hun beleid hen dekt in geval van een onderbreking van de waterlijn. Vijfendertig procent zeggen dat ze worden gecompenseerd voor een aardbeving, en een iets kleiner deel denkt dat schimmel is bedekt. ​​"
In werkelijkheid zijn de typische gevaren (oorzaken van eigendomvernietiging) die doorgaans niet worden gedekt :

• Overstromingsschade (dit is een apart beleid)
• Aardbeving (dit is ook een apart beleid)
• Gietvorm
• Oorlogshandelingen
• Delen van het pand in verval (inclusief versleten leidingen, elektrische bedrading, airconditioners, verwarmingseenheden en dakbedekking).

Beleid is vaak geschreven zodat iets dat moet worden gedekt, 'plotseling en toevallig' moet zijn, wat betekent dat het geen langzaam lek was dat gedurende vele maanden schade heeft veroorzaakt. Vaak valt dit niet onder de verzekering. Als uw dak vanaf de oude dag instort en niet door stormschade, wordt het waarschijnlijk niet afgedekt.
De typische gevaren die typisch worden behandeld, zijn onder meer:

• Brand
• Wind (tornado of orkaan)
• wees gegroet
• Diefstal

Aansprakelijkheid dekking

Naast de waarde van uw huis of andere eigendommen, bevatten veel verzekeringspolissen ook een belangrijke voorziening voor aansprakelijkheidsdekking. Je denkt misschien niet dat dit erg belangrijk is, maar er zijn tientallen enthousiaste advocaten in elke stad die hoog en laag zoeken naar rechtszaken tegen mensen zoals jij. De aansprakelijkheidsdekking is goed bekend bij eigenaren van auto's, maar is mogelijk minder bekend bij huiseigenaren.

Als het huis van je buurman in brand vliegt omdat je je houtskoolgrill onbeheerd hebt achtergelaten, betaal je voor de schade die door de brand is veroorzaakt. U hebt de verzekeringsmaatschappij uw premies betaald zodat zij grotere claims zullen betalen wanneer ze zich voordoen. Hetzelfde geldt voor iemand die gewond is en medische hulp nodig heeft terwijl hij zich op uw eigendom bevindt.

Als u op vakantie bent en uw eigendom is gestolen, zoals een diamanten ring, heeft u mogelijk recht op vergoeding. Zorg ervoor dat u de diefstal documenteert met bewijs dat u er eigenaar van bent en dat u een verzekeringsrapport moet kunnen indienen bij de verzekeringsmaatschappij.

Don't Guess - Weet

U moet weten wat uw polis doet en - nog belangrijker - niet. Verzekeringsmaatschappijen blijven niet in bedrijf door een minimaal bedrag in rekening te brengen voor alle dingen die mogelijk met uw eigendom kunnen gebeuren.

Aanvullende (niet) dekking

Thuisbedrijven worden doorgaans niet gedekt. Dit omvat niet een huisstudie, maar eerder een plaats waar mensen uw huis binnenkomen als klanten, zoals een werkplaats waar u meubels repareert. U hebt een afzonderlijke zakelijke (commerciële) polis nodig om dit gebied en de bijbehorende aansprakelijkheid correct te verzekeren. Nogmaals, deze regels verschillen van staat tot staat en van land tot land.

Als uw eigendom, met name uw huis, langer dan een bepaalde periode, zoals 60 dagen, leegstaat, kan de polis van de huiseigenaar onmiddellijk worden geannuleerd door de verzekeringsmaatschappij. Er wordt verondersteld dat een leegstaand huis een veel groter gevaar voor gevaren zoals brand of diefstal heeft en daarom het risicoprofiel voldoende verandert om een ​​afzonderlijk beleid te vereisen. Als u een tweede huis of een vakantieobject heeft, kunt u een andere polis krijgen om dit huis ook te dekken.

Te vermijden valkuilen

Controleer of uw polis dekt reparaties tegen werkelijke contante waarde (ACV) of tegen vervangingskosten. Vervangingskosten zijn meestal veel beter. Een voorbeeld: als uw dak is beschadigd en volledig moet worden vervangen, betalen de vervangingskosten ervoor dat het volledig wordt gerepareerd, verminderd met uw eigen risico, terwijl ACV u betaalt wat uw dak naar schatting waard was ten tijde van de schade. Het nadeel is dat ACV minder kost dan dekking voor vervangingskosten.

Kunst en sieraden

Bovendien, als je dure sieraden of kunst hebt die je wilt dekken, moet je misschien een floater toevoegen. Dit is een add-on voor uw hoofdbeleid. Veel polissen hebben standaardbedragen die zij zullen betalen voor verliezen op bepaalde artikelen, en ze zullen niet meer betalen.

Medeverzekeringsclausules

Ten slotte willen sommige eigenaren alleen een onroerend goed verzekeren voor wat ze ervoor hebben betaald, wat een co-assurantieclausule kan inhouden. Dit is (afhankelijk van de lokale wetgeving) waarbij het onroerend goed voor minder dan 80% van de huidige vervangingskosten is verzekerd. Een lager bedrag van dekking en de verzekeringsmaatschappij zal u vragen om te delen in een percentage van de reparaties die het aftrekbare bedrag overstijgen.

Premium factoren

Woon je in een gebied dat gevoelig is voor tornado's, orkanen of overstromingen? Heeft u een grote hond of een zwembad? Ben je een roker? Hoe is uw credit score?

U kunt een hoger dan normaal risico hebben op basis van uw antwoorden op deze vragen, en zij zullen u dienovereenkomstig in rekening brengen. Dit zijn factoren waarmee de verzekeringsmaatschappij rekening houdt bij het vaststellen van uw verzekeringstarieven. Hoe meer deze en andere risico's op u van toepassing zijn, hoe hoger uw tarieven zullen zijn.

Laatste gedachten

Een laatste waarschuwing: sommige verzekeringsmaatschappijen bieden ongelooflijke tarieven voor hun polissen. Als het bedrijf onbekend is en de tarieven uitzonderlijk goed zijn, zou dit een rode vlag voor u moeten zijn. Kijk rond voor de reputatie van het bedrijf en geloof niet alleen het woord van de verkoper. Bekijk het beleid en kijk wat ze dekken en wat ze niet doen.

Misschien vindt u te laat dat wat u dacht dat voldoende dekking was, nauwelijks het wettelijke minimum was in uw regio. Zoek kwaliteitsdekking - onthoud dat "goedkope verzekeringen erg duur kunnen zijn."