Hypotheek
Een hypotheek is een schuldinstrument, gedekt door het onderpand van gespecificeerd onroerend goed, dat de kredietnemer verplicht is terug te betalen met een vooraf bepaald pakket van betalingen.
Belangrijkste leerpunten
- Hypotheken worden ook wel 'pandrechten op onroerend goed' of 'claims op onroerend goed' genoemd.
- Bij een hypotheek met vaste rente betaalt de kredietnemer dezelfde rentevoet voor de looptijd van de lening.
- Een groeiend aandeel van de kredietverstrekkingsmarkt omvat niet-banken.
Wie gebruikt een hypotheek?
Particulieren en bedrijven gebruiken hypotheken om grote onroerendgoedaankopen te doen zonder vooraf de volledige aankoopprijs te betalen. Gedurende vele jaren betaalt de lener de lening plus rente terug, totdat zij of hij het onroerend goed vrij en duidelijk bezit. Hypotheken worden ook wel 'pandrechten op onroerend goed' of 'claims op onroerend goed' genoemd. Als de kredietnemer stopt met het betalen van de hypotheek, kan de geldschieter uitsluiten. Ze zijn een vorm van onstoffelijk recht.
In een woninghypotheek verpandt een huiskoper zijn huis aan de bank of een ander type geldschieter, die een vordering op het huis heeft, mocht de huiskoper de hypotheek niet betalen. In het geval van een afscherming, kan de geldschieter de huurders van het huis uitzetten en het huis verkopen, met behulp van de inkomsten uit de verkoop om de hypotheekschuld te vereffenen.
01:48Wat is een hypotheek?
Soorten hypotheken
Hypotheken zijn er in vele vormen. De meest populaire hypotheken zijn een 30-jarige en een 15-jarige vast. Sommige hypotheken kunnen oplopen tot vijf jaar; sommige kunnen 40 jaar of langer zijn. Als u betalingen over meerdere jaren verlengt, wordt de maandelijkse betaling verlaagd, maar neemt de te betalen rente toe.
Bij een hypotheek met vaste rente betaalt de kredietnemer dezelfde rentevoet voor de looptijd van de lening. De maandelijkse hoofdsom en rentebetaling veranderen nooit van de eerste hypotheekbetaling tot de laatste. Als de marktrente stijgt, verandert de betaling van de kredietnemer niet. Als de rentetarieven aanzienlijk dalen, kan de kredietnemer mogelijk dat lagere tarief veiligstellen door de hypotheek te herfinancieren. Een hypotheek met vaste rente wordt ook een 'traditionele' hypotheek genoemd.
Bij een hypotheek met aanpasbare rente (ARM) wordt de rentevoet voor een initiële looptijd vastgesteld en fluctueert deze vervolgens met de marktrente. De initiële rentevoet is vaak een onder de marktkoers, waardoor een hypotheek op de korte termijn betaalbaarder kan worden, maar mogelijk op de lange termijn minder betaalbaar. Als de rentetarieven later stijgen, is het mogelijk dat de lener de hogere maandelijkse betalingen niet kan betalen. Rentetarieven kunnen ook dalen, waardoor een ARM goedkoper wordt. In beide gevallen zijn de maandelijkse betalingen onvoorspelbaar na de initiële looptijd.
Hypotheken worden door particulieren en bedrijven gebruikt om grote onroerendgoedaankopen te doen zonder vooraf de volledige aankoopprijs te betalen.
Andere minder gebruikelijke soorten hypotheken, zoals hypotheken met alleen rente en ARM's met betalingsoptie, kunnen complexe aflossingsschema's inhouden en worden het best gebruikt door geavanceerde leners. Veel huiseigenaren raakten financieel in de problemen met dit soort hypotheken tijdens de huizenbubbel van de vroege jaren 2000.
De meeste hypotheken die worden gebruikt om een huis te kopen, zijn termijnhypotheken. Een omgekeerde hypotheek is voor huiseigenaren 62 of ouder die op zoek zijn om een deel van het eigen vermogen in hun huizen om te zetten in contanten. Deze huiseigenaren lenen tegen de waarde van hun huis en ontvangen het geld als een forfaitair bedrag, vaste maandelijkse betaling of kredietlijn. Het volledige leningensaldo wordt opeisbaar wanneer de kredietnemer sterft, permanent weggaat of de woning verkoopt.
De juiste hypotheek
Onder de grote banken die hypothecaire leningen aanbieden, zijn Wells Fargo, JPMorgan Chase en Bank of America. Vroeger waren banken vrijwel de enige bron van hypotheken. Tegenwoordig omvat een groeiend aandeel van de kredietverstrekkingsmarkt niet-banken zoals Quicken Loans, loanDepot, SoFi, Calber Home Loans en United Wholesale Mortgage.
Bij het winkelen voor een hypotheek is het handig om een hypotheekcalculator te gebruiken om een idee te krijgen van de maandelijkse betalingen. Deze tools kunnen ook helpen bij het berekenen van de totale rentekosten gedurende de looptijd van de hypotheek, om u een duidelijker beeld te geven van wat een onroerend goed echt zal kosten.
De hypotheekbeheerder kan ook een geblokkeerde rekening instellen, ook wel een in beslag genomen rekening genoemd, om bepaalde onroerende goederen te betalen. Het geld dat op de rekening komt, komt uit een deel van de maandelijkse hypotheekbetaling.
Lenders vereisen soms dat escrow wordt gebruikt om belastingen en verzekeringen te betalen, volgens het Amerikaanse Consumer Financial Protection Bureau.
Het komt neer op
Hypotheken, misschien meer dan elke andere lening, komen met veel variabelen, te beginnen met wat moet worden terugbetaald en wanneer. Huizenkopers moeten samenwerken met een hypotheekdeskundige om de beste deal te krijgen voor een van de grootste investeringen in hun leven. (Voor gerelateerde informatie, zie "Hypotheek verkrijgen versus contant betalen: wat is het verschil?")