ontstaan
Wat is oorsprong?Ontstaan is het meerstappenproces dat iedereen moet doorlopen om een hypotheek of een woonkrediet te krijgen. De term is ook van toepassing op andere soorten geamortiseerde persoonlijke leningen. Origination is vaak een langdurig proces en wordt gecontroleerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) voor de naleving van Titel XIV van de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.
Een vergoeding voor het genereren van een lening, meestal ongeveer 1% van de lening, is bedoeld om de geldschieter te compenseren voor de werkzaamheden die bij het proces zijn betrokken.
Origination begrijpen
Kredietnemers moeten verschillende soorten financiële informatie en documentatie indienen bij een hypotheekverstrekker, inclusief belastingaangiften, betalingsgeschiedenis, creditcardgegevens en banksaldi. Hypotheekverstrekkers gebruiken deze informatie vervolgens om het type lening en de rentevoet te bepalen waarvoor de kredietnemer in aanmerking komt.
Kredietverstrekkers vertrouwen ook op andere informatie, met name het kredietrapport van de kredietnemer, om in aanmerking te komen voor een lening.
Origination omvat pre-kwalificatie van de kredietnemer, evenals acceptatie, en geldschieters rekenen meestal een origination fee aan om de bijbehorende kosten te dekken.
Oorsprongsvereisten
Pre-kwalificatie is de eerste stap van het proces. De leningsfunctionaris ontmoet de lener en verkrijgt alle basisgegevens en informatie met betrekking tot inkomsten en het onroerend goed dat de lening moet dekken.
Op dit punt bepaalt de kredietgever het type lening waarvoor de persoon in aanmerking komt. Leningen met een vaste rente hebben een continue rentevoet gedurende de gehele looptijd van de lening, terwijl hypotheken met een variabele rente een rentevoet hebben die fluctueert ten opzichte van een index of een obligatieprijs, zoals schatkisteffecten. Hybride leningen bevatten renteaspecten van zowel vaste als aanpasbare leningen. Ze beginnen meestal met een vast tarief en worden uiteindelijk omgezet in een ARM.
De lener ontvangt een lijst met informatie die nodig is om de leningaanvraag in deze fase te voltooien. Deze uitgebreide vereiste documentatie omvat meestal het koop- en verkoopcontract, W-2-formulieren, winst- en verliesoverzichten van zelfstandigen en bankafschriften. Het bevat ook hypotheekafschriften als de lening een bestaande hypotheek moet herfinancieren.
De lener vult een aanvraag voor de lening in en dient alle nodige documentatie in. De leningsfunctionaris voltooit vervolgens het wettelijk vereiste papierwerk om de lening te verwerken.
- Het oorsprongsproces omvat vaak een aantal stappen en staat onder toezicht van de FDIC.
- Pre-kwalificatie is de eerste stap van het proces van ontstaan wanneer een leningsfunctionaris een lener ontmoet en alle basisgegevens en -informatie verkrijgt met betrekking tot inkomsten en het onroerend goed in kwestie.
- Al het papierwerk en alle documentatie worden vervolgens door een automatisch acceptatieprogramma doorlopen voor goedkeuring van de lening.
Speciale overwegingen
Het proces is nu uit handen van de lener. Alle papieren ingediend en ondertekend tot dit punt is ingediend en doorlopen een automatisch acceptatieprogramma dat moet worden goedgekeurd.
Sommige bestanden kunnen voor handmatige goedkeuring naar een underwriter worden gestuurd. De leningsfunctionaris krijgt vervolgens de beoordeling, vraagt verzekeringsinformatie op, plant een afsluiting en stuurt het leningsdossier naar de verwerker. De verwerker kan, indien nodig, om aanvullende informatie vragen om de goedkeuring van de lening te herzien.
Sommige leners komen mogelijk in aanmerking voor staatsleningen, zoals verstrekt door de Federal Housing Authority (FHA) of het Department of Veteran Affairs (VA). Deze leningen worden als niet-conventioneel beschouwd en zijn zodanig gestructureerd dat het voor in aanmerking komende personen gemakkelijker is om huizen te kopen. Ze hebben vaak lagere kwalificatieverhoudingen en vereisen mogelijk een kleinere of geen aanbetaling, en het oorsprongsproces kan daardoor iets eenvoudiger zijn.