Betaalde aanvullende verzekering
Betaalde aanvullende verzekeringen zijn aanvullende levensverzekeringen die een verzekeringnemer koopt met behulp van de dividenden van de polis in plaats van premies. Een betaalde aanvullende verzekering is beschikbaar als rijder voor een levensverzekering. Hiermee kan de verzekeringnemer zijn uitkering bij leven en overlijden verhogen door de contante waarde van het beleid te verhogen.
Betaalde toevoegingen verdienen vervolgens dividenden, en de waarde blijft voor onbepaalde tijd toenemen. De verzekeringnemer kan ook gestorte aanvullingen voor zijn contante waarde inleveren of een lening tegen hem aangaan.
[Belangrijk: Betaalde aanvullende verzekeringen kunnen een dividendoptie zijn voor een permanent levenbeleid; anderen omvatten de accumulatie-optie die bijdraagt aan de contante waarde van het beleid.]
Hoe betaalde aanvullende verzekering werkt
De contante waarde van een gestorte aanvullende verzekering kan in de loop van de tijd toenemen en deze verhogingen zijn uitgesteld van belastingen. Een ander voordeel is dat de verzekeringnemer deze kan gebruiken om de dekking te vergroten zonder medische verzekering te ondergaan. Dit is niet alleen handig, maar ook extra waardevol voor een verzekeringnemer, wiens gezondheid is afgenomen sinds de polis oorspronkelijk werd uitgegeven en die de verzekeringsdekking niet op andere manieren kan vergroten.
Zelfs zonder medische verzekering kan een betaalde aanvullende verzekering een hogere premie hebben dan de basispolis, omdat de prijs afhankelijk is van de leeftijd van een verzekeringnemer op het moment dat hij of zij de extra verzekering koopt. Sommige polissen, zoals die uitgegeven door de Veterans Administration, hebben geen premies voor gestorte toevoegingen.
Als u twee anders identieke hele levensverzekeringen met dezelfde jaarlijkse premie neemt, maar één heeft een betaalde rijder en één niet, dan heeft degene met de rijder eerder een hogere gegarandeerde netto contante waarde dan die zonder. Een beleid dat volgestorte toevoegingen mogelijk maakt, kan echter in eerste instantie een lagere contante waarde en een veel lagere uitkering bij overlijden hebben. Het zal vele jaren, mogelijk tientallen jaren duren voordat de twee polissen vergelijkbare uitkeringen bij overlijden hebben.
Alleen onderlinge verzekeringsmaatschappijen die lid zijn, geven dividenden uit. Dividenden zijn niet gegarandeerd, maar worden over het algemeen jaarlijks uitgegeven wanneer de onderneming het financieel goed doet. Sommige verzekeringsmaatschappijen hebben zo'n lange geschiedenis van jaarlijkse dividendbetalingen dat dividenden vrijwel gegarandeerd zijn. Als een verzekeringnemer zijn dividenden niet wil gebruiken om een betaalde aanvullende verzekering te kopen, kunnen ze deze in plaats daarvan gebruiken om de premie te verlagen.
Een betaalde aanvullende verzekering rijder moet worden gestructureerd in het beleid bij aankoop. Bij sommige bedrijven kunt u het later toevoegen, maar gezondheid, leeftijd en andere factoren kunnen het moeilijker maken. De polissen voor een gestorte aanvullende verzekering kunnen verschillen tussen verzekeringsmaatschappijen. Voor sommigen kun je met de betaalde rijder van jaar tot jaar zoveel of zo weinig bijdragen als je wilt. Andere bedrijven schrijven voor dat de bijdragen op consistente niveaus blijven, anders loopt u het risico de ruiter te verliezen en wordt u gedwongen in de toekomst opnieuw aan te vragen.
Belangrijkste leerpunten
- Betaalde aanvullende verzekeringen zijn aanvullende levensverzekeringen die een verzekeringnemer koopt met behulp van de dividenden van de polis in plaats van premies.
- Betaalde toevoegingen verdienen vervolgens dividenden, en de waarde blijft voor onbepaalde tijd toenemen.
- De verzekeringnemer kan ook gestorte toevoegingen voor zijn contante waarde afstaan of een lening tegen deze lening aangaan als een optie zonder verbeurdverklaring.
Lagere betaalde verzekering
Een lagere gestorte verzekering is een niet-verbeurde optie waarmee de verzekeringnemer een lager bedrag aan volledig betaalde levensverzekeringen kan ontvangen, exclusief provisies en kosten. De bereikte leeftijd van de verzekerde zal de nominale waarde van de nieuwe polis bepalen. Hierdoor is de uitkering bij overlijden kleiner dan die van het vervallen beleid.
Een verzekeringnemer kan ervoor kiezen om de contante waarde van zijn hele levensverzekering om te zetten in een gestorte verzekering. In een dergelijk scenario is het beleid niet noodzakelijkerwijs volgestort in de strikte definitie van de term, maar kan het eigen premiebetalingen doen. Afhankelijk van het type polis en hoe goed het heeft gepresteerd, moet een verzekeringnemer mogelijk premiebetalingen in de toekomst hervatten of een punt bereiken waarop de premies worden gedekt voor de rest van de looptijd van de polis.
Voorbeeld van een aanvullende verzekering
Overweeg een 45-jarige man die een beleid voor het hele leven koopt met een jaarlijkse basispremie van $ 2.000 dollar voor een uitkering bij overlijden van $ 100.000. In het eerste jaar van het beleid besluit hij een extra $ 3.000 bij te dragen aan een betaalde rijder. De gestorte toevoegingen geven hem onmiddellijk een contante waarde van $ 3.000 terwijl hij $ 15.000 toevoegt aan zijn uitkering bij overlijden. Als hij gestorte toevoegingen blijft kopen, zal hij zijn contante waarde en uitkering bij overlijden blijven verhogen naarmate de tijd verstrijkt.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.