Definitie van terugbetaling
Terugbetaling is het terugbetalen van eerder geleend geld van een geldgever. Doorgaans gebeurt het rendement van fondsen via periodieke betalingen die zowel de hoofdsom als de rente omvatten. Leningen kunnen meestal ook op elk moment volledig ineens worden betaald, hoewel sommige contracten een vergoeding voor vervroegde aflossing kunnen bevatten.
Veel voorkomende soorten leningen die veel mensen moeten terugbetalen, zijn onder meer autoleningen, hypotheken, onderwijsleningen en creditcardkosten. Bedrijven sluiten ook schuldovereenkomsten, waaronder ook autoleningen, hypotheken en kredietlijnen, obligatie-uitgiften en andere soorten gestructureerde bedrijfsschuld. Het niet bijhouden van schuldaflossingen kan leiden tot een reeks kredietproblemen, waaronder gedwongen faillissement, hogere kosten vanwege te late betalingen en negatieve wijzigingen in een kredietwaardigheid.
Belangrijkste leerpunten
- Terugbetaling is het terugbetalen van geld dat is geleend van een geldschieter.
- Aflossingsvoorwaarden voor een lening worden gedetailleerd beschreven in de leningsovereenkomst die ook de gecontracteerde rentevoet omvat.
- Federale studieleningen en hypotheken behoren tot de meest voorkomende soorten leningen die personen uiteindelijk terugbetalen.
- Alle soorten noodlijdende leners kunnen verschillende opties hebben als ze niet in staat zijn om reguliere betalingen te verrichten.
Terugbetaling verklaard
Wanneer consumenten leningen aangaan, is de verwachting van de kredietgever dat zij deze uiteindelijk kunnen terugbetalen. Rentetarieven worden berekend op basis van een gecontracteerd tarief en een schema voor de tijd die verstrijkt tussen het moment waarop een lening werd verstrekt en het moment waarop de kredietnemer het geld volledig teruggeeft. Rente wordt in rekening gebracht in ruil voor het lenen van geld, meestal uitgedrukt als een jaarlijks percentage (APR).
Sommige leners die geen leningen kunnen terugbetalen, kunnen zich wenden tot faillissementsbescherming. Leners moeten echter elk alternatief onderzoeken voordat ze failliet gaan, omdat dit het vermogen van een kredietnemer om in de toekomst financiering te verkrijgen kan beïnvloeden. Alternatieven voor faillissement zijn extra inkomsten verdienen, herfinanciering, ondersteuning verkrijgen via hulpprogramma's en onderhandelen met crediteuren.
De structurering van sommige aflossingsschema's kan afhankelijk zijn van het type lening en de kredietinstelling. In de kleine lettertjes van de meeste leningaanvragen wordt aangegeven wat de lener moet doen als hij niet in staat is een geplande betaling te doen. Het is het beste om proactief te zijn en contact op te nemen met de kredietgever om eventuele bestaande omstandigheden uit te leggen. Laat de kredietgever op de hoogte zijn van eventuele tegenslagen, zoals gezondheidsgebeurtenissen of werkgelegenheidsproblemen die van invloed kunnen zijn op de mogelijkheid om te betalen. In deze gevallen bieden sommige geldschieters speciale voorwaarden voor ontberingen.
Federale studentenleningen terugbetalen
Federale studentenleningen zorgen meestal voor een lager betalingsbedrag, uitgestelde betalingen en, in sommige gevallen, vergeving van leningen. Dit soort leningen biedt aflossingsflexibiliteit en toegang tot verschillende herfinancieringsopties voor studentenleningen naarmate het leven van de ontvanger verandert. Deze flexibiliteit kan vooral nuttig zijn als een ontvanger wordt geconfronteerd met een gezondheids- of financiële crisis.
Standaardbetalingen zijn de beste optie. Standaard betekent reguliere betalingen - tegen hetzelfde maandelijkse bedrag - totdat de lening plus rente is afbetaald. Met regelmatige betalingen gebeurt het voldoen aan de schuld in de minste hoeveelheid tijd. Als extra voordeel genereert deze methode ook de minste rente. Voor de meeste federale studieleningen betekent dit een terugbetaling van 10 jaar.
Andere opties zijn onder meer uitgebreide en geleidelijke betalingsplannen. Beide hebben betrekking op de terugbetaling van de lening over een langere periode dan bij de standaardoptie. Helaas gaan langere termijnen hand in hand met de opbouw van extra maanden rentelasten die uiteindelijk moeten worden terugbetaald.
Uitgebreide aflossingsplannen zijn net als standaard aflossingsplannen, behalve dat de lener tot 25 jaar de tijd heeft om het geld terug te betalen. Omdat ze het geld langer moeten terugbetalen, zijn de maandelijkse rekeningen lager. Omdat het echter langer duurt om het geld terug te betalen, maken die hinderlijke rentelasten de schuld nog erger.
Gegradueerde betalingsplannen hebben, net als bij een gegradueerde betalingshypotheek (GPM), betalingen die in de loop van de tijd van een laag initieel tarief naar een hoger tarief stijgen. In het geval van studieleningen is dit bedoeld om het idee weer te geven dat op lange termijn van leners wordt verwacht dat ze naar hoger betaalde banen gaan. Deze methode kan een echt voordeel zijn voor diegenen die weinig geld hebben direct uit de universiteit, omdat inkomensgestuurde plannen kunnen beginnen bij $ 0 per maand. Opnieuw betaalt de lener echter op de lange termijn meer omdat er in de loop van de tijd meer rente oploopt. Hoe langer de betalingen worden opgenomen, hoe meer rente aan de lening wordt toegevoegd en dat de totale leningwaarde ook toeneemt.
Ook kan de student hun toegang tot bepaalde scenario's onderzoeken, zoals lesgeven in een gebied met een laag inkomen of werken voor een non-profitorganisatie waardoor ze in aanmerking kunnen komen voor vergeving van studieleningen.
Terugbetaling Verdraagzaamheid en consolidatie
Sommige schulden kunnen verdraagzaamheid ontvangen, waardoor ontvangers van leningen die betalingen hebben gemist, terugbetalingen kunnen hervatten en opnieuw kunnen beginnen. Er zijn ook verschillende uitstelopties beschikbaar voor ontvangers die werkloos zijn of die onvoldoende inkomen verdienen. Nogmaals, het is het beste om proactief te zijn met de kredietgever en hen te informeren over levensgebeurtenissen die van invloed zijn op uw vermogen om aan de lening te voldoen.
Voor ontvangers met meerdere federale studieleningen of personen met meerdere creditcards of andere leningen, kan consolidatie een andere optie zijn. Leningconsolidatie combineert de afzonderlijke schulden in één lening met een vaste rentevoet en een enkele maandelijkse betaling. Leners kunnen een langere aflossingsperiode krijgen met een verminderd aantal maandelijkse betalingen.
Hypotheekaflossing
Huiseigenaren hebben meerdere opties om afscherming door achterstallige hypotheekaflossingen te voorkomen.
Een lener met een hypotheek met variabele rente (ARM) kan proberen een hypotheek met een lagere rente te herfinancieren. Als het probleem met betalingen tijdelijk is, kan de lener de leningbeheerder het achterstallige bedrag plus late kosten en boetes betalen op een vastgestelde datum voor herstel.
Als een hypotheek op verval gaat, worden betalingen voor een bepaalde tijd verlaagd of opgeschort. Reguliere betalingen worden vervolgens hervat, samen met een eenmalige betaling of extra gedeeltelijke betalingen gedurende een bepaalde tijd totdat de lening actueel is.
Bij een leningwijziging worden een of meer van de voorwaarden in het hypotheekcontract gewijzigd om beter beheersbaar te worden. Het rentetarief wijzigen, de looptijd verlengen of gemiste betalingen toevoegen aan het saldo van de lening kan voorkomen. Wijziging kan ook het verschuldigde bedrag verminderen door een deel van de hypotheek te vergeven.
In sommige situaties kan de verkoop van de woning de beste optie zijn om een hypotheek af te lossen en kan het helpen om een faillissement te voorkomen.
Voorbeeld uit de echte wereld
In een artikel in februari 2019 op de Public News Service wordt gedetailleerd beschreven hoe de staat Colorado profiteert van het groeiende aantal mensen dat vergeving van studieleningen zoekt door hen te tikken om de bewoners geestelijke gezondheidszorg te bieden.
Colorado's tekort aan aanbieders van geestelijke gezondheidszorg betekent dat 70% van de bewoners die op zoek zijn naar geestelijke of gedragsmatige gezondheidszorg deze diensten niet ontvangen. Minimale federale normen vereisen dat er ten minste één psychiater is voor elke 30.000 inwoners. Om Colorado die drempel te laten bereiken, zouden ze meer dan 90 professionals in de geestelijke gezondheidszorg moeten toevoegen.
Een van de manieren waarop gezondheidscentra het tekort hebben aangepakt, is door nieuwe federale en nationale programma's voor vergeving van studieleningen aan te boren om samen te werken met bekwame aanbieders die hun schulden aan studieleningen willen verminderen. Beheerders verwachten daar dat het vooruitzicht om duizenden dollars aan medische schulden te kunnen besparen, zou moeten helpen om hoogwaardige leveranciers aan te trekken en te behouden, met name voor de delen van de staat die het meest achtergesteld zijn.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.