Hoofd- » bank » Strategieën om levensverzekeringen te gebruiken voor pensioen

Strategieën om levensverzekeringen te gebruiken voor pensioen

bank : Strategieën om levensverzekeringen te gebruiken voor pensioen

Levensverzekeringsagenten verkopen de voordelen van permanente levensverzekeringen die contante waarde accumuleren. In feite is een dergelijk beleid meestal alleen zinvol voor personen met een nettowaarde van ten minste $ 11, 4 miljoen, de drempel na de hervorming (vanaf 2019) waarbij successierechten van kracht worden na de dood.

Voor bijna iedereen is de beste manier om levensverzekeringen in pensioenplanning op te nemen, de juiste uitkering bij overlijden te krijgen voor een gezin dat ook wat geld overhoudt om hen in staat te stellen stappen te zetten in de richting van financiële zekerheid.

Belangrijkste leerpunten

  • Bijna iedereen heeft een levensverzekering nodig: zelfs degenen die jong sterven, willen dat hun echtgenoot financieel veilig is als hij met pensioen gaat.
  • Term verzekering biedt basisbescherming voor een gezin als een van de kostwinners (of de belangrijkste zorgouder) sterft; de lage, vaste prijs maakt meer besteedbaar inkomen vrij.
  • Door de werkgever verstrekte levensverzekering is niet altijd voldoende.

Stap 1: Koop termijn

Of iemand nu kinderen en een echtgenoot heeft die afhankelijk zijn van hun inkomen of van hun diensten - thuisblijven of thuiswonen - hun financiële plan moet een levensverzekering omvatten. "Het is belangrijk voor zowel werkende als niet-werkende echtgenoten om een ​​levensverzekering te hebben", zegt Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. “Voor de werkende echtgenoot wil je genoeg verzekeringen hebben om grote schulden (zoals een hypotheek) te dekken, toekomstige verplichtingen die niet langer kunnen worden gefinancierd door de inkomsten van de overledene (zoals kosten voor studie of pensioen) en kosten van levensonderhoud voor de familie.

"De niet-werkende echtgenoot moet verzekerd zijn om de kosten van kinderopvang en ander huishoudelijk werk te dekken waarvoor de overlevende kostwinner nu zal moeten betalen, " voegt Sullivan toe.

Bijna iedereen heeft een levensverzekering nodig, zelfs degenen die jong overlijden en pensioen missen: gezinnen willen er nog steeds voor zorgen dat een overlevende echtgenoot financieel zeker is van zijn pensioen. De enige mogelijke uitzondering is een single zonder personen ten laste (inclusief oudere ouders of broers en zussen).

Het minst dure type levensverzekering, rekening houdend met niet alleen contante uitgaven, maar ook de hoeveelheid dekking die u krijgt voor het geld, is een overlijdenscontract (aka pure levensverzekering) dat de betaling van een vastgestelde overlijdensuitkering gedurende een bepaalde periode garandeert termijn. Zodra de looptijd is verstreken, kan de verzekeringnemer ofwel voor een andere termijn worden verlengd, omzetten in permanente dekking of toestaan ​​dat de verzekering wordt beëindigd.

De prijzen en voordelen van levensverzekeringen variëren aanzienlijk, afhankelijk van iemands leeftijd, gezondheid en poliskenmerken. Een niet-rokende, 35-jarige New Yorkse man in goede gezondheid (wat betekent dat zijn bloeddruk en cholesterol slechts een beetje hoger zijn dan ideaal) kan mogelijk een 20-jarig beleid met een overlijden van $ 1 miljoen krijgen voordeel voor $ 1, 030 of minder per jaar. Als dezelfde man een hele levensverzekering, een soort permanente levensverzekering heeft gekocht, kan de premie $ 13.500 of meer per jaar bedragen voor dezelfde uitkering bij overlijden .

Gezien deze kosten kan een levensverzekering op twee manieren een ideaal pensioenspaarinstrument zijn. Ten eerste biedt het de financiële basisbescherming die een gezin nodig heeft als een van de kostwinners sterft voordat het voldoende spaargeld heeft verzameld om van te leven. Ten tweede maakt de lage, vaste prijs meer besteedbaar inkomen vrij om een ​​noodfonds op te zetten, een arbeidsongeschiktheidsverzekering op lange termijn te kopen en te beleggen in goedkope aandelenfondsen.

De beste manier om levensverzekeringen op te nemen in de pensioenplanning is om de juiste uitkering bij overlijden te krijgen voor een gezin met geld dat overblijft om belangrijke stappen te zetten in de richting van financiële zekerheid.

"Gezien de lagere premies die aan het beleid zijn gekoppeld, zullen beleggers meer moeten investeren voor hun pensioen, universiteit of andere financiële doelen", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van Indexfondsen: het herstelprogramma in 12 stappen voor actieve beleggers .

Hoe lang iemand nodig heeft, hangt ook af van je huidige leeftijd; het kan moeilijk zijn om een ​​overlijdensrisicoverzekering te krijgen na de leeftijd van 65 jaar. Hoeveel levensverzekeringen u moet meenemen, hangt af van de schuld, het benodigde vervangingsinkomen en de kosten van toekomstige verplichtingen als collegegeld.

Het niveau van levensverzekeringen dat wordt verstrekt als werkplekuitkering is niet altijd voldoende voor een gezin, en de werknemer heeft mogelijk een aanvullende verzekering nodig op basis van een privépolis. Een niveau-premie, gegarandeerde verlengbare en niet-opzegbare levensverzekering kan de zekerheid bieden dat de verzekering elk jaar wordt verlengd, zolang de premies worden betaald. Zolang het beleid van kracht blijft, zullen de premies elk jaar hetzelfde zijn.

Stap 2: Creëer een noodfonds

De eerste manier om de besparingen van overlijdensrisicoverzekeringen te laten werken, is door een noodfonds op te bouwen van drie of zes maanden kosten - of meer - als iemand risicomijdend is of een onregelmatig inkomen heeft. Een noodfonds kan ook schulden afsluiten na perioden van verhoogde uitgaven of lagere inkomsten.

Het vermijden van schulden betekent ook het vermijden van rente betalen: het moeten betalen van rente, vooral bij relatief hoge creditcardtarieven, maakt het moeilijker om te herstellen van een tegenslag. Een financiële noodsituatie kan ook betekenen dat de pensioenbijdragen tijdelijk worden stopgezet. Hoe sneller iemand terug kan komen van een financiële noodsituatie, des te sneller kunnen ze weer op het goede spoor komen met pensioensparen.

Stap 3: Bescherm uw inkomen met een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering

Zelfs alleenstaanden zonder kinderen kunnen een invaliditeitsverzekering nodig hebben. In het geval van een ernstige ziekte heeft iemand die een echtgenoot of een ander gezin ontbreekt om te helpen vooral een soort dekking nodig om de kosten van de zorg te betalen.

Idealiter neemt iemand deze stap terwijl hij zijn noodfonds bouwt. Hoewel veel mensen denken dat ze door de sociale zekerheid een uitkering kunnen krijgen als ze door een ernstige ziekte of verwonding niet kunnen werken, is het moeilijk om in aanmerking te komen voor deze voordelen - die ook ver onder de behoefte kunnen vallen.

Onder de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kost een eigen-bezettingspolis meer dan een willekeurige-bezettingspolis, maar biedt een uitgebreidere dekking. Als iemand niet langer in een gekozen beroep kan werken - zeg maar boekhouden - hoeven ze geen winkelgymeter te worden om rond te komen; arbeidsongeschiktheidsverzekering zal een aanzienlijk percentage van de verloren inkomsten vervangen.

Nogmaals, zoek naar een gegarandeerd vernieuwbaar en niet-opzegbaar beleid dat ervoor zorgt dat de premies niet zullen stijgen en opnieuw kwalificeren geen probleem zal worden: het beleid blijft actief zolang de premies worden betaald.

Het kiezen van de beste arbeidsongeschiktheidsverzekering betekent ofwel het kopen van een polis om het inkomen te beschermen en iedereen die ervan afhankelijk is, of ervoor zorgen dat u voldoende dekking heeft via uw werkgever. Zoals personal finance-goeroe Dave Ramsey graag zegt: "Je meest krachtige tool voor het opbouwen van rijkdom is je inkomen."

En natuurlijk kunt u zonder inkomen niet sparen voor uw pensioen.

Stap 4: Investeer de rest

Permanente levensverzekeringen hebben een contante waardecomponent die besparingen accumuleert en kan worden belegd. Maar de verzekeraar maakt de beleggingskeuzes. Men heeft veel meer controle over potentieel het behalen van het hoogste rendement als ze zelfstandig beleggen via een makelaardij. Er zijn geen hoge poliskosten en agentcommissies zoals bij permanente levensverzekeringen, de beleggingsprestaties zijn niet gebonden aan de financiële prestaties van de levensverzekeringsmaatschappij en de beschikbare beleggingen zijn niet beperkt tot wat de verzekeringsmaatschappij aanbiedt.

Low-cost brokerage-aanbiedingen omvatten vaak ongecompliceerde indexfondsen of beursgenoteerde fondsen. Een doeldatumfonds past ook een portefeuille aan om conservatiever te worden naarmate iemand de pensioengerechtigde leeftijd nadert.

Het komt neer op

De meeste mensen denken niet aan een levensverzekering en beleggen het bespaarde geld wanneer ze overwegen hoe een levensverzekering kan helpen om pensioensparen te realiseren. Toch is het voor velen de meest effectieve strategie.

Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.
Aanbevolen
Laat Een Reactie Achter