Top 10 levensverzekeringen onthuld

Levensverzekeringen kunnen lastig te achterhalen zijn met al zijn technische details en regels. Dit artikel gaat kort in op de top 10 misvattingen rond levensverzekeringen om de weg naar dekking een beetje soepeler te maken.

Mythe # 1: Ik ben vrijgezel en heb geen afhankelijke personen, dus ik heb geen dekking nodig

Zelfs alleenstaanden hebben minstens voldoende levensverzekeringen nodig om de kosten van persoonlijke schulden en medische en begrafenisrekeningen te dekken. Als u niet verzekerd bent, kunt u een nalatenschap van onbetaalde kosten nalaten voor uw gezin of executeur. Bovendien kan dit een goede manier zijn voor singles met een laag inkomen om een ​​erfenis over te laten aan een favoriet goed doel of een ander doel.

Mythe 2: Mijn levensverzekering hoeft maar twee keer mijn jaarlijkse salaris te zijn

De benodigde hoeveelheid levensverzekeringen hangt af van de specifieke situatie van elke persoon. Er zijn veel factoren om te overwegen. Naast medische en begrafenisrekeningen, moet u mogelijk schulden zoals uw hypotheek afbetalen en meerdere jaren voor uw gezin zorgen. Een kasstroomanalyse is meestal nodig om het werkelijke bedrag van de verzekering te bepalen dat moet worden gekocht - de dagen van het berekenen van de levensdekking alleen op basis van iemands inkomen verdienende vermogen zijn al lang voorbij.

Mythe # 3: Mijn dekking voor levensverzekeringen op het werk is voldoende

Misschien misschien niet. Voor een enkele persoon met bescheiden middelen kan een door de werkgever betaalde of geboden dekking voldoende zijn. Maar als u een echtgenoot of andere personen ten laste hebt, of weet dat u bij uw overlijden dekking nodig hebt om vermogensbelasting te betalen, kan extra dekking nodig zijn.

Mythe # 4: De kosten van mijn premiums zijn aftrekbaar

Bang niet, althans in de meeste gevallen. De kosten van persoonlijke levensverzekeringen zijn nooit aftrekbaar tenzij de verzekeringnemer zelfstandige is en de dekking wordt gebruikt als activabescherming voor de bedrijfseigenaar. Dan zijn de premies aftrekbaar op Bijlage C van Formulier 1040.

Mythe # 5: Ik moet koste wat het kost een levensverzekering hebben

In veel gevallen is dit waarschijnlijk waar. Mensen met aanzienlijke activa en geen schulden of personen ten laste kunnen echter beter af zijn dan zelfverzekerd. Als u medische en begrafeniskosten hebt, kan een levensverzekering optioneel zijn.

Mythe # 6: Ik moet altijd termijn kopen en het verschil investeren

Niet noodzakelijk. Er zijn duidelijke verschillen tussen levensverzekeringen en permanente levensverzekeringen en de kosten van levensverzekeringen kunnen in latere jaren onbetaalbaar hoog worden. Daarom moeten degenen die zeker weten dat ze bij de dood moeten worden gedekt, permanente dekking overwegen. De totale premie-uitgaven voor een duurder permanent beleid kunnen lager zijn dan de lopende premies die jaren langer zouden kunnen duren met een minder duur termijnbeleid.

Er is ook het risico van niet-verzekerbaarheid te overwegen, wat rampzalig kan zijn voor degenen die mogelijk problemen met de vermogensbelasting hebben en een levensverzekering nodig hebben om ze te betalen. Dit risico kan worden vermeden met permanente dekking, die wordt volgestort nadat een bepaald premiebedrag is betaald en van kracht blijft tot de dood. (Voor gerelateerde literatuur, zie: Wat is het verschil tussen algemene en universele levensverzekeringen? )

Mythe 7: Variabel universeel levensbeleid is altijd superieur aan het rechte universele levensbeleid op de lange termijn

Veel universele polissen betalen concurrerende rentetarieven, en de variabele universele levensduur (VUL) polissen bevatten verschillende kosten met betrekking tot zowel de verzekerings- als de effectenelementen in de polis. Daarom, als de variabele subrekeningen binnen het beleid niet goed presteren, ziet de variabele verzekeringnemer mogelijk een lagere contante waarde dan iemand met een rechtstreeks universeel levensbeleid.

Slechte marktprestaties kunnen zelfs aanzienlijke contante oproepen genereren binnen een variabel beleid waarvoor extra premies moeten worden betaald om het beleid van kracht te houden.

Mythe # 8: Alleen kostwinners hebben levensverzekering nodig

Onzin. De kosten voor het vervangen van de diensten die voorheen door een overleden huisvrouw werden geleverd, kunnen hoger zijn dan u denkt, en een verzekering tegen het verlies van een huisvrouw kan zinvol zijn, vooral als het gaat om schoonmaak- en kinderopvangkosten. (Zie voor gerelateerde informatie: Verzekeren tegen het verlies van een huisvrouw .)

Mythe # 9: Ik moet altijd de ROP-Rider (Return-of-Premium) kopen op elk beleid

Er zijn meestal verschillende niveaus van ROP-renners beschikbaar voor beleid dat deze functie biedt. Veel financiële planners zullen u vertellen dat deze rijder niet kosteneffectief is en moet worden vermeden. Of u deze rijder opneemt, hangt af van uw risicotolerantie en andere mogelijke beleggingsdoelstellingen.

Een cashflow-analyse zal uitwijzen of u vooruit kunt komen door het extra bedrag van de rijder elders te investeren versus het in het beleid op te nemen. (Zie voor meer informatie: Zijn Return-of-Premium Riders het waard? )

Mythe # 10: Ik ben beter af mijn geld te investeren dan levensverzekeringen van welke aard dan ook te kopen

Onzin. Totdat u het break-evenpunt van de accumulatie van activa bereikt, heeft u een soort levensverzekering nodig (behalve de uitzondering die in Mythe # 5 wordt besproken). Als u eenmaal $ 1 miljoen aan liquide middelen hebt verzameld, kunt u overwegen om uw miljoen dollarbeleid te beëindigen (of op zijn minst te verminderen). Maar u neemt een grote kans wanneer u uitsluitend afhankelijk bent van uw investeringen in de eerste jaren van uw leven, vooral als u personen ten laste hebt. Als u sterft zonder dekking hiervoor, zijn er mogelijk geen andere middelen voor voorziening na de uitputting van uw huidige activa.

Het komt neer op

Dit zijn slechts enkele van de meest voorkomende misverstanden met betrekking tot levensverzekeringen. De sleutel is om levensverzekeringen niet buiten uw budget te laten, tenzij u voldoende activa heeft om uw uitgaven te dekken nadat u weg bent. Neem voor meer informatie contact op met uw levensverzekeringsagent of financieel adviseur. (Zie voor meer informatie: Hoeveel levensverzekeringen moet u meenemen? )