Top 3 opties voor ziektekostenverzekeringen als u eerder met pensioen gaat

Vrijwillig weglopen van een productieve carrière biedt vroege gepensioneerden een aantal belangrijke overwegingen. Een van de eerste: ziektekostenverzekering. Personen die met pensioen gaan vóór de leeftijd van 65 jaar, wanneer Medicare in aanmerking komt, moeten alternatieve opties vinden om de medische kosten, ziekenhuisopname en geneesmiddelen op recept te dekken. En dat is geen probleem.

Premies voor ziektekostenverzekeringen kunnen een aanzienlijk deel van het inkomen na pensionering opslokken. Bijgevolg moeten gepensioneerden jonger dan 65 jaar alle redelijke verkooppunten onderzoeken op dekking, kosten in evenwicht brengen met voordelen, netwerken van providers en planontwerp.

Belangrijkste leerpunten

• De optimale zorgverzekeringssituatie die een gepensioneerde kan tegenkomen, is een voortzetting van de dekking die wordt aangeboden door de werkgever bij wie de persoon het laatst was tewerkgesteld.
• Een gepensioneerde kan zich 60 dagen voorafgaand aan - of 60 dagen na - de ingangsdatum van pensionering aanmelden voor dekking via de aangewezen ingeschreven personen van de Affordable Care Act of de website van de overheid.
• De minst geprefereerde zorgverzekeringsoptie voor een gepensioneerde is het verkrijgen van ziekteverzekering via de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA).

1. Dekking voor gepensioneerden

Met betrekking tot de ziektekostenverzekering is de optimale situatie die een gepensioneerde kan tegenkomen een voortzetting van de dekking die wordt aangeboden door de werkgever bij wie de persoon het laatst was tewerkgesteld. Hoewel zeldzaam, bieden veel particuliere werkgevers en overheidsinstanties ziektekostenverzekeringsopties aan vervroegde gepensioneerden. In wezen blijft de gepensioneerde persoon gegroepeerd met de actieve beroepsbevolking. Gebruikelijke praktijk omvat een aanbod van dekking voor individuele gepensioneerden voor een vaste periode of totdat de voormalige werknemer in aanmerking komt voor Medicare.

De verzekeringskosten zijn het belangrijkste voordeel. Veel werkgevers in de publieke en private sector subsidiëren in hoge mate premiebetalingen of premium equivalente tarieven om belangrijke werknemers aan te trekken en te behouden. Als onderdeel van een onderhandeld of collectief onderhandeld pensioenpakket, blijft de pre-65 gepensioneerdendekking doorgaans dezelfde premieniveaus waar de werknemer aan gewend was. Zo kan een collectieve gepensioneerde ziektekostenverzekering contractueel dicht bij betaalbare niveaus van prepensioen blijven of, in sommige gevallen, helemaal niets kosten.

Een getrouwde gepensioneerde pre-65 wordt vaak de mogelijkheid geboden om in het door de werkgever gesponsorde gezondheidsplan van een werkende echtgenoot te blijven. Hoewel de dekking van echtgenoten niet federaal verplicht is, behouden de meeste particuliere bedrijven partneropties met redelijk geprijsde premieniveaus. Een vervroegde gepensioneerde die wordt toegevoegd als afhankelijk van het beleid van een werkende echtgenoot, kan genieten van dezelfde goedkope voorzieningen voor kostendelen die zijn uitgebreid gedurende de loonjaren van die persoon.

2. Federale uitwisselingen

In 2010 creëerde de Affordable Care Act (ACA) de markt voor ziektekostenverzekeringen. Dit biedt opties voor ziektekostenverzekeringen die een drempel van minimale waarde en betaalbaarheidsniveaus opleveren, gekoppeld aan inkomen. Een gepensioneerde kan zich 60 dagen vóór of 60 dagen na de ingangsdatum van pensionering aanmelden voor dekking via aangewezen inschrijvingen of de website van de overheid.

Ondanks recente premieverhogingen zijn ruilopties nog steeds een betaalbaarder dekkingsmiddel dan het verkrijgen van een individueel beoordeelde polis die voorheen onderworpen was aan reeds bestaande voorwaarden en beperkte levensduurmaxima. Een 55-jarige niet-tabaksgebruikende man die $ 50.000 per jaar verdient met pensioen en woont in Philadelphia, Pennsylvania, zou kunnen verwachten om ongeveer $ 444 per maand te betalen voor het goedkoopste “Bronze” -beleid via Independence Blue Cross. Het aandeel van de leden omvat een eigen risico van $ 6.850 en een kantoorbezoek van $ 50 eerstelijnsartsen (PCP). Een inkomen van $ 50.000 sluit uit dat de gepensioneerde federale belastingsubsidies ontvangt voor personen met een lager inkomen.

“Nu we Obamacare hebben en het lijkt erop dat het niet weggaat, heeft iedereen toegang tot het kopen van een ziektekostenverzekering zonder vragen over de gezondheid. De beurzen hebben plannen en hebben ook belastingkredieten om een ​​plan te helpen betalen. Bijvoorbeeld: u gaat met pensioen op 59-jarige leeftijd, verlegt uw pensioenen en 401 (k) s en neemt geen uitkeringen van belastbare rekeningen, zodat uw belastbaar inkomen lager is dan $ 17.000 per jaar (als een enkele persoon). Als uw staat de Medicaid-uitbreiding heeft geaccepteerd, komt u in aanmerking voor een gratis ziektekostenverzekering! "Zegt Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Californië." Daarna, als uw inkomen lager is dan $ 27.000, komt u in aanmerking voor premium assistentie onder de ACA in de vorm van belastingkredieten om uw premie-uitgaven te verminderen, en verminderde co-pays en aftrekbare bedragen die bijna nul zijn! En als u uw inkomen onder $ 47.000 kunt houden, hebt u nog steeds belastingkredieten, alleen niet zoveel, om premies te helpen betalen. Doe dit belastingplan gewoon tot je 65 bent en in aanmerking komt voor Medicare! '

3. COBRA

Over het algemeen is de minst geprefereerde zorgverzekeringsoptie voor een gepensioneerde een voordeelaanbieding die voortvloeit uit de Geconsolideerde Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). COBRA schrijft voor dat werkgevers dekking bieden die identiek is aan de pensioenregelingen waarin een ontslagen werknemer was ingeschreven voorafgaand aan de scheiding van de dienst. Hoewel de dekking hetzelfde blijft, subsidiëren werkgevers zelden COBRA-premies, die gelijk kunnen zijn aan de volledige premie die de werkgever aan de verzekeringsmaatschappij heeft betaald. Eigen gefinancierde werkgevers mogen een actuarieel vastgesteld premium equivalent tarief in rekening brengen, plus een administratieve vergoeding van 2%. COBRA-bepalingen zijn niet alleen onbetaalbaar, maar duren in de meeste gevallen slechts 18 maanden. De kortetermijnoplossing vereist dat een vervroegde gepensioneerde meer dan anderhalf jaar vanaf 65 jaar andere dekking zoekt zodra de COBRA-voordelen zijn uitgeput.

Het komt neer op

Als een bepaalde groep van gepensioneerde zorgverzekeringsoptie niet beschikbaar is voor u als u het personeel verlaat vóór de leeftijd van 65, is het waarschijnlijk de beste keuze voor een goedkope dekking om u aan te melden voor verzekering via de ACA-beurzen. "De Affordable Care Act moet de eerste optie zijn voor gezondheidszorg bij pensionering", zegt David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC. "Het lagere inkomen door niet te werken biedt de beste kans om subsidies te krijgen .”