Manieren om te sparen voor pensioen zonder een 401 (k) of IRA

Sparen voor pensioen is vaak een van de grootste financiële doelstellingen van individuen. Hoewel er verschillende denkrichtingen zijn over het totale bedrag dat nodig is om comfortabel tijdens het pensioen te kunnen leven, zijn de meeste adviseurs, planners en analisten het erover eens dat proactief geld opzij zetten essentieel is om een ​​pensioendoelstelling te bereiken.

Dit wordt vaak gedaan via door de werkgever gesponsorde plannen, zoals een 401 (k) of 403 (b), een individuele pensioenrekening, zoals een traditionele of Roth IRA, of een combinatie van beide. Wanneer deze pensioenvoertuigen niet direct beschikbaar zijn of geen aantrekkingskracht hebben, gebruiken particulieren die voor hun pensioen sparen makelaarsrekeningen, annuïteiten, onroerend goed en eigendom van kleine bedrijven om hun doelen te bereiken.

Belangrijkste leerpunten

• Pensioensparen is een belangrijke verantwoordelijkheid, meestal bereikt door het gebruik van 401 (k) of IRA pensioenrekeningen.
• IRA's en 401 (k) s hebben echter beperkingen en beperkingen die hen op zichzelf onvoldoende kunnen maken om een ​​comfortabel pensioen te bereiken.
• Inkomsten gegenereerd door andere soorten beleggingen zoals onroerend goed, lijfrenten of een klein bedrijf - in aanvulling op hun traditionele pensioenspaarrekeningen - kunnen pensioenspaarders helpen hun doelen te bereiken.

Makelaarsaccounts

Conventionele pensioenspaarinstrumenten zoals 401 (k) s en IRA's zijn populair vanwege de unieke voordelen die ze aan spaarders bieden: belastinguitstel en investeringsopties. Hoewel een alternatief voor deze courante plannen geen belastinguitstel biedt, biedt het spaarders wel de mogelijkheid om te beleggen.

Makelaarsrekeningen bieden een breed scala aan beleggingsselecties, waaronder individuele aandelen en obligaties, beleggingsfondsen, op de beurs verhandelde fondsen (ETF's), onroerendgoedbeleggingstrusts (REIT's), depositocertificaten (CD's) en geldmarktfondsen. Agressievere beleggingsopties, zoals aandelen, beleggingsfondsen en ETF's, kunnen potentieel meer verdienen dan een traditionele spaar- of betaalrekening. Obligaties, CD's en geldmarktfondsen zijn conservatiever, maar ze bieden stabiliteit aan een portefeuille die op de lange termijn gunstig is. Makelaarsrekeningen zijn beschikbaar via online platforms, bij sommige banken en kredietverenigingen, of via een financieel adviseur of een erkende makelaar.

"Het andere voordeel van een effectenrekening is dat het belastingtarief op lange termijn van 20% lager is dan de gewone inkomstenbelastingtarieven voor de meeste beleggers, " zegt Michael Zhuang, hoofd van MZ Capital Management in Bethesda, Maryland.

Belastinguitgestelde lijfrentes

Lijfrenten bieden een andere weg om een ​​pensioenspaardoel te bereiken. Ze bieden belastinguitstel in combinatie met uiteenlopende investeringsmogelijkheden. Lijfrentes worden aangeboden aan particulieren of koppels via verzekeringsmaatschappijen. Ze zijn beschikbaar met een vaste rente, een geïndexeerde rente (op basis van de prestaties van een specifieke index) of een variabele rente (gekoppeld aan marktprestaties).

Fondsen gestort in een lijfrente groeien uitgesteld van belasting, maar ze zijn belastbaar zodra fondsen worden verdeeld tijdens pensioenjaren. Naast uitstel van belasting, kunnen annuïteiten een gegarandeerde inkomstenstroom naar de rekeninghouder leveren voor een bepaald aantal jaren of voor een heel leven. Lijfrentes zijn niet geschikt voor elke belegger en lijfrentes worden alleen ondersteund door het claimbetalende vermogen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij. Investeringsprestaties binnen dit type voertuig zijn niet gegarandeerd.

Het loont om voorzichtig te zijn bij het overwegen van deze beleggingsinstrumenten. “Lijfrenten zijn contracten met levensverzekeringsmaatschappijen, en er is een lange geschiedenis van manipulatieve verzekeringsagenten die lijfrenten verkopen voor de grote commissies die ze verdienen, in plaats van voor de belegger. Deze op provisies gebaseerde annuïteiten zijn doorgaans duurder dan andere collectieve aandeleneffecten zoals beleggingsfondsen en ETF's. Het is niet ongebruikelijk om annuïteiten te vinden met totale jaarlijkse kosten van meer dan 4% per jaar - een enorme tegenwind die resulteert in slechte prestaties na aftrek van kosten, zegt James B. Twining, CFP®, oprichter en CEO van Financial Plan, Inc., in Bellingham, Washington.

Onroerend goed investeringen

Een andere veel voorkomende optie onder particulieren die sparen voor hun pensioen is een investering in onroerend goed. De meeste beleggers die sparen in een 401 (k) of IRA hebben toegang tot de vastgoedsector via deelnemingen in een beleggingsfonds of een ETF.

"De beste optie voor beleggers is om te kopen in een fonds dat zelf belegt in onroerendgoedbeleggingsfondsen (REIT's) over de hele wereld", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Californië. “REIT's zijn uiterst kosteneffectief, transparant en vloeibaar. Door toegang te krijgen tot REIT's via een beleggingsfonds, kunnen beleggers op een kosteneffectieve manier wereldwijde diversificatie in onroerend goed verkrijgen. ”

Buiten deze voertuigen hebben particulieren de mogelijkheid om onroerend goed te kopen om een ​​inkomstenstroom te genereren tijdens pensioenjaren. Een echtpaar dat bijvoorbeeld een meergezinswoning koopt, kan in één sectie wonen terwijl ze een andere verhuren, waardoor hun totale kosten van levensonderhoud maandelijks worden verlaagd en de hypotheekrente sneller wordt terugbetaald. Bij een correct beheer resulteert deze strategie in extra fondsen die kunnen worden gereserveerd voor pensioendoelen, naast een waardevol actief dat voor een vast bedrag kan worden verkocht of tijdens pensionering kan worden verhuurd. Vastgoedtransacties en onderhoud zijn echter duur, en er is een risico verbonden aan het vinden en behouden van kwaliteitshuurders gedurende een lange periode.

Investeringen voor kleine bedrijven

Investeren in een klein bedrijf is ook een optie voor particulieren die geen 401 (k) of een IRA gebruiken om pensioendoelen te financieren. Een kleine bedrijfsinvestering betekent niet noodzakelijkerwijs ondernemer worden; het kan in plaats daarvan komen in de vorm van beleggen in een reeds gevestigd bedrijf als een stille partner.

Of iemand nu kiest voor ondernemerschap of investeren, de winsten van kleine bedrijven zijn niet begrensd en het potentiële rendement op de investering is dus hoger dan bij andere alternatieven. Deze investeringen brengen echter veel risico's met zich mee. Er is geen garantie dat de tijd of het geld dat wordt geïnvesteerd in een klein bedrijf na verloop van tijd een aanzienlijk rendement oplevert voor de bedrijfseigenaar of de investeerders.

Het komt neer op

Wanneer traditionele pensioenrekeningen niet beschikbaar zijn, hebben consumenten nog steeds een aantal manieren om te investeren voor hun post-werkjaren. Het is altijd een goed idee om samen te werken met een vertrouwde financiële adviseur wanneer u kiest voor investeringen die meer risico met zich meebrengen.