Hoofd- » brokers » Wat uw levensverzekeringsagent op u doet

Wat uw levensverzekeringsagent op u doet

brokers : Wat uw levensverzekeringsagent op u doet

Als je ooit met een levensverzekeringsagent hebt gesproken, is de kans groot dat je te horen kreeg dat het afsluiten van een groter beleid - of beleggen in een lijfrente - de sleutel was tot financiële gemoedsrust. Het zou kunnen, maar voordat u bijt, moet u zich ervan bewust zijn dat de agent prikkels heeft om u bepaalde soorten polissen te verkopen in plaats van andere.

De meeste professionals die verzekeringen verkopen, worden grotendeels op commissiebasis betaald. In feite zijn de meeste agenten niet eens werknemers van de vervoerder. Vaker wel dan niet, zijn ze onafhankelijke contractanten die worden vergoed op basis van hoeveel ze verkopen, met hogere commissies voor bepaalde soorten producten.

Dit betekent niet noodzakelijk dat ze advies geven dat niet past bij uw financiële behoeften. Volgens de wet moeten agenten beleid aanbieden dat aan bepaalde normen voor "geschiktheid" voldoet. Met andere woorden, een consument die later ontdekt dat de dekking niet geschikt was voor zijn financiële situatie, kan een klacht indienen.

Aanzienlijke motivatie om te verkopen

Toch hebben agenten een belangrijke motivatie om zoveel te verkopen als ze redelijkerwijs kunnen. Wanneer agenten of makelaars een levensverzekering verkopen, zullen ze doorgaans meer dan de helft van de premie voor het eerste jaar inpakken. Dat kan oplopen tot honderden of zelfs duizenden dollars, afhankelijk van de omvang van het beleid. Ze ontvangen ook vaak zogenaamde "verlengings" -commissies, die kunnen oplopen tot 7, 5% van de premies voor de komende negen jaar dat u de polis houdt. Afgezien daarvan geven sommige beleidsmaatregelen de agent een kleine vergoeding voor "persistentie" per jaar.

Hernieuwingscommissies

Sommige verzekeringsmaatschappijen beginnen af ​​te zien van verlengingscommissies op termijnpolissen, het meest basale type levensverzekeringsproduct. Dat is een van de redenen waarom verkoopmedewerkers proberen een heel leven lang te duwen, waarbij levensverzekeringen worden gecombineerd met een fiscaal voordelige spaarcomponent. De dekking voor het hele leven duurt ook langer - de gehele levensduur van de verzekerde persoon - en heeft de neiging om grotere bedragen in dollars met zich mee te brengen, wat leidt tot een grotere betaaldag voor de agent. De vraag voordat u een dergelijk beleid koopt, is of het een betere manier is om uzelf financiële zekerheid te bieden dan andere opties, zoals effecten of een lijfrente.

"Gemengd" beleid

Wanneer klanten de kosten van een plan voor het hele leven op de proef stellen, kunnen sommige agenten een "gemengd" beleid voorstellen, in wezen een hybride van hele levens- en overlijdensverzekeringsproducten. Ze krijgen een kleinere commissie dan wanneer ze een conventioneel beleid voor het hele leven verkopen, maar meer dan wanneer ze een termijnplan zouden kopen.

Doorgaans betalen klanten niet meer of minder wanneer ze rechtstreeks van een koerier of via een makelaar kopen. De makelaardij splitst zijn commissie met de levensverzekeringsagent, maar het totale bedrag van de vergoeding blijft hetzelfde. Als u de persoonlijke service van een makelaar op prijs stelt, hoeft u er niet meer voor te betalen.

Lijfrenten: een lucratief bedrijf

Met meer levensverzekeringsmaatschappijen die tegenwoordig een verscheidenheid aan financiële producten verkopen, verdienen agenten vaak nog meer wanneer ze annuïteiten verkopen. De vaste lijfrente, die de eigenaar elk jaar een vast bedrag betaalt, is nog steeds het brood van de industrie. Maar veel vertegenwoordigers bieden producten die complexer zijn en vaak aanzienlijk hogere commissies betalen.

Een variabele lijfrente biedt bijvoorbeeld een kassaldo-functie waarbij de uitbetaling gedeeltelijk afhankelijk is van de prestaties van verschillende aandelen, obligaties en beleggingsfondsen die door de eigenaar zijn geselecteerd. Dit beleid kan commissies opleveren van 7% tot 8% van het geïnvesteerde bedrag, ongeveer gelijk verdeeld tussen de vervoerder en de verkoopagent. Ondertussen krijgt de belegger een product dat vaak 3% of zelfs 3, 5% van het rekeningsaldo aan jaarlijkse kosten in rekening brengt - ruim boven de meeste kostenratio's van beleggingsfondsen - en steile boetes voor vervroegde uittreding.

Misschien nog controversiëler is de op aandelen geïndexeerde lijfrente. Hier is het rendement gebaseerd op hoe goed een benchmark zoals de S&P 500 het in de loop van de tijd doet. Naast dat ze relatief complex zijn, hebben deze producten ook luchtafweergeschut voor uitbetalende agenten. Verkopers ontvangen doorgaans meer dan 5% commissies telkens wanneer ze er een verkopen.

Dat betekent niet dat de meeste vertegenwoordigers van levensverzekeringen enorme inkomsten genereren. Volgens het Bureau of Labor Statistics was het gemiddelde salaris voor verzekeringsagenten in 2012 een bescheiden $ 48.050 (het gemiddelde salaris was $ 63.400). De eerste jaren van het ontwikkelen van een klantenbestand kunnen bijzonder uitdagend zijn, met minder dan 20% van de nieuwe agenten die langer dan vier jaar duren. Desondanks zeggen experts dat het begrijpen van het betalingsmodel van de industrie consumenten kan helpen te begrijpen waarom sommige agenten een voorkeur hebben voor bepaalde producten ten opzichte van andere.

Het komt neer op

Als u verschillende producten met elkaar vergelijkt, vraag dan aan de agent of makelaar hoeveel commissie ze op elk product maken. Als ze weigeren het je te vertellen, wil je misschien iemand vinden die dat wil. En, natuurlijk, kijk rond voor offertes uit verschillende bronnen voordat u een product koopt.

Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.
Aanbevolen
Laat Een Reactie Achter