'Wanneer moet ik met pensioen?' De voor- en nadelen van verschillende leeftijden

Wanneer is het juiste moment om met pensioen te gaan? Het is een vraag die afhangt van uw persoonlijke behoeften en omstandigheden - en uw persoonlijkheid en plannen voor wat u in plaats daarvan zou doen. We hebben allemaal dagen gehad waarin we bereid zijn om onze baas een ontslagbrief te geven en het goede leven van een gepensioneerde te leiden. Hoewel het vroegtijdig verlaten van het personeel misschien als een paradijs klinkt, kan het een grote fout zijn als u niet financieel klaar bent om zonder loon te leven. Hier zijn enkele plus- en minpunten van ontslag nemen op verschillende leeftijden.

Belangrijkste leerpunten

• Voor vervroegde uittreding is een aanzienlijk groter nestei vereist.
• “Inhaal” bijdragen aan pensioenrekeningen kunnen die 50 jaar en ouder helpen om dat ei te laten groeien.
• Als u de sociale zekerheid uitstelt tot 70 jaar, is uw maandelijkse uitkering 32% hoger dan op uw volledige pensioengerechtigde leeftijd.

Vervroegde uittreding: vóór de leeftijd van 65

Laten we eerlijk zijn: het verlaten van je negen-tot-vijf-baan kan een aantal leuke voordelen hebben. Tegen de tijd dat sommige werknemers hun 50e en vroege 60s bereiken, beginnen ze zich opgebrand te voelen. Met pensioen gaan vóór de traditionele leeftijd van 65 - het Amerikaanse gemiddelde in 2019 is eigenlijk 63, volgens het US Census Bureau (64 voor mannen en 62 voor vrouwen, volgens een rapport van 2015 door het Center for Retirement Research) - kan stimulerend zijn. Of het nu gaat om reizen, nieuwe hobby's aannemen, of gewoon een parttime baan vinden met minder stress, het is uw kans om op te laden.

Hoewel er onderzoek is dat beweert dat langer werken je gezonder en gelukkiger houdt, is er ook bewijs voor de tegengestelde mening. In een paper uit 2015, gepubliceerd door het National Bureau of Economic Research, werd bijvoorbeeld vastgesteld dat "pensionering zowel de gezondheid als de tevredenheid over het leven verbetert", deels door rekening te houden met het aantal mensen dat vanwege gezondheidsproblemen gedwongen wordt met pensioen te gaan.

Er is hier echter een groot voorbehoud. Relatief weinig mensen hebben de financiële middelen om een ​​langer pensioen te ondersteunen. Hoewel je op 62-jarige leeftijd in aanmerking komt voor sociale zekerheid, kom je pas jaren later in aanmerking voor je volledige maandelijkse uitkeringsbedrag (voor degenen die vóór 1955 zijn geboren, gebeurt dit pas op 66-jarige leeftijd; voor degenen die in 1955 of daarna zijn geboren, het kan zo laat zijn als 67 jaar). Als u aanspraak maakt op 62-voordelen, krijgt u slechts 75% van het volledige bedrag, wat het feit dat u voor een langere periode cheques ontvangt, goedmaakt. Het voordeel voor uw echtgenoot neemt ook een hit. Ze krijgen slechts 35% van uw volledige pensioen, vergeleken met 50% als u wacht tot minstens 66.

De kans is groot dat je een groot nest ei nodig hebt om je socialezekerheidsfondsen aan te vullen, vooral als je het heel vroeg ophangt. Het traditionele denken is dat je 25 keer je jaarlijkse uitgaven (min sociale zekerheid) nodig hebt om te voorkomen dat je geld overleeft. En hoe eerder u met pensioen gaat, hoe meer u nodig heeft. Houd er ook rekening mee dat u pas in aanmerking komt voor Medicare als u 65 bent, dus u zult vrijwel zeker voor hoge kosten komen te staan ​​als u zelf een ziektekostenverzekering moet afsluiten.

Een rapport van de verzekeringsmakelaar eHealth uit 2018 concludeerde dat de gemiddelde volwassene tussen de 55 en 64 jaar 440 dollar aan maandelijkse premies (zonder subsidies) betaalde op een beurs. De standaard Medicare deel B premie in 2019 is daarentegen $ 135, 50 per maand - en u krijgt dekking met een relatief laag eigen risico van $ 185 per jaar. Om goed beschermd te zijn, moet je echter ook in Medigap en in de dekking van je voorgeschreven medicijnen kijken.

U kunt pas Medicare-dekking krijgen als u 65 bent, dus een plan voor vervroegde uittreding moet rekening houden met aanzienlijke kosten voor gezondheidszorg.

Normaal pensioen: leeftijden 66 tot 70

Voor velen is de bovenste jaren 60 het gouden gemiddelde van pensioentiming - je bent oud genoeg om een ​​mooie financiële reserve te hebben opgebouwd en jong genoeg om van je werkvrije jaren te genieten. Het feit dat je je volledige sociale zekerheid op 66-jarige leeftijd krijgt, kan een enorm verschil maken, vooral als je relatief gezond bent en waarschijnlijk een gemiddeld of langer dan gemiddeld pensioen hebt.

Wachten geeft u ook een paar extra jaren om uw fiscaal voordelige beleggingsrekeningen aan te vullen. Beleggers die ten minste 50 jaar oud zijn, kunnen een "inhaalvoorziening" gebruiken om jaarlijks $ 6000 extra in hun 401 (k) en jaarlijks $ 1.000 extra in een IRA te stoppen. Voor 2019 betekent dit dat u tot $ 32.000 kunt investeren in deze plannen - $ 25.000 in een 401 (k) en $ 7.000 in een IRA - als u 50 of ouder bent. Degenen die wachten tot ze 65 jaar worden, komen ook in aanmerking voor Medicare, wat meestal een fractie is van de kosten van individuele verzekeringsplannen voor oudere volwassenen.

Late pensionering: leeftijd 70 en ouder

Als u houdt van wat u voor de kost doet, zijn de voordelen van werken in uw jaren '70 duidelijk. Voor alle anderen klinkt een langdurige carrière misschien als het laatste wat je ooit zou willen.

Overweeg echter de voordelen. Ten eerste heeft u meer tijd om uw besparingen te vergroten. U profiteert ook van de hoogst mogelijke sociale zekerheid. De voordelen worden evenredig verhoogd tot u 70 jaar wordt, wanneer ze 132% van uw volledige bedrag zijn. Het resultaat: als u goed plant, hebt u meer geld om de dingen te doen waar u echt van houdt en hoeft u zich minder zorgen te maken om uw vermogen te overleven.

Het uitstellen van het pensioen is natuurlijk niet altijd een keuze, om verschillende redenen. Een rapport uit 2018 van het National Institute of Retirement Security benadrukt hoe onvoorbereid veel Amerikanen zijn voor hun pensioen, en merkt op dat "vier van de vijf werkende Amerikanen minder dan een jaar inkomen op hun pensioenrekening hebben opgeslagen" en "57% bezit geen pensioenrekeningen . ”Zijn coup de gratie? "Wanneer alle werkende personen zijn opgenomen - en niet alleen personen met pensioenrekeningen - is het mediane saldo van de pensioenrekening $ 0."

Het komt neer op

Veel oudere werknemers kunnen niet wachten op de dag dat ze eindelijk stoppen met hun carrière. Toch is constant zorgen maken over financiën niet precies de manier om je latere jaren door te brengen. Voordat u besluit met pensioen te gaan, moet u ervoor zorgen dat u over de middelen beschikt om het beste uit deze opwindende nieuwe levensfase te halen.