Herroepingsrecht
Het recht op ontbinding is een recht, vastgelegd door de Truth in Lending Act (TILA) onder de Amerikaanse federale wet, van een lener om een lening of een kredietlijn bij een nieuwe geldschieter te annuleren of om een herfinancieringstransactie te annuleren die is gedaan met een andere geldschieter dan de huidige hypotheekhouder, binnen drie dagen na sluiting. Het recht wordt gesteld op een vraagloze vraag en de geldschieter moet zijn claim op het onroerend goed opgeven en alle kosten terugbetalen binnen 20 dagen na de uitoefening van het herroepingsrecht.
Het herroepingsrecht is alleen van toepassing op de herfinanciering van een hypotheek. Het is niet van toepassing op de aankoop van een nieuw huis. Als een kredietnemer een lening wil annuleren, moet hij dit uiterlijk om middernacht van de derde dag na de voltooiing van de herfinanciering doen, inclusief het ontvangen van een verplichte Truth in Lending-openbaarmaking van de geldschieter en twee kopieën van een kennisgeving waarin hij wordt geïnformeerd over zijn recht om te herroepen.
Historische context van het herroepingsrecht
De TILA beschermt het publiek tegen onnauwkeurige en oneerlijke creditcardfacturering en creditcardpraktijken. Het vereist onder meer geldschieters om kredietnemers relevante informatie over hun leningen te verstrekken, samen met het recht om leningen te annuleren. Het recht op ontbinding is gecreëerd om consumenten te beschermen tegen gewetenloze geldschieters, waardoor kredietnemers een bedenktijd krijgen en de tijd krijgen om van gedachten te veranderen.
Niet alle hypotheektransacties hebben het recht van ontbinding. Het herroepingsrecht bestaat alleen op leningen voor woningkredieten, kredietlijnen voor woningkredieten en herfinancieringen van bestaande hypotheken waarbij de herfinanciering plaatsvindt bij een andere geldschieter dan de huidige hypotheeknemer. Het recht op ontbinding bestaat niet op een hypotheek voor de aankoop van een woning, een herfinancieringstransactie met de bestaande geldschieter, een hypotheek op een overheidsagentschap of een hypotheek op een tweede woning of vastgoedbeleggingen.
In 2010 heeft de Dodd-Frank Wall Street Reform Act de TILA uitgebreid om consumenten extra bescherming te bieden bij het afsluiten van een dure hypotheek. Het voegde ook bepalingen toe voor counseling vóór leningen.
Belangrijkste leerpunten
- Opgericht door de Truth in Lending Act (TILA) onder de federale wet van de VS, biedt het recht van ontbinding een lener de mogelijkheid om een lening met eigen vermogen, kredietlijn of herfinanciering bij een nieuwe geldschieter binnen drie dagen te annuleren van sluiten.
- Het herroepingsrecht wordt gesteld op een vraagloze basis.
- Het herroepingsrecht is bedoeld om het publiek te beschermen tegen onnauwkeurige en oneerlijke creditcardfacturering en creditcardpraktijken.
- De geldschieters moeten de kredietnemers op de hoogte brengen van hun recht om te herroepen.
Hoe het herroepingsrecht uit te oefenen
De TILA biedt consumenten geen formele manier om hun herroepingsrecht uit te oefenen. De kredietgever is echter verplicht de kredietnemer een kennisgeving te doen toekomen waarin het recht op ontbinding wordt vermeld, en die kennisgeving dient de procedure te omvatten die door de kredietgever wordt gebruikt wanneer een kredietnemer een transactie wil annuleren. Als dit niet het geval is, moet de lener ervoor zorgen dat hij binnen de termijn van drie dagen de intentie heeft om de lening op te zeggen, en dit schriftelijk doen.
Leners hebben ook de verplichting om te bewijzen dat de kennisgeving tijdens de juiste periode is gedaan en moeten er dus voor zorgen dat ze het moment waarop de kennisgeving is verzonden, kunnen documenteren.