Goede schuld versus slechte schuld: wat is het verschil?

Er is zeker een argument dat geen schuld goede schuld is, maar geld lenen en schulden aangaan is de enige manier die veel mensen zich kunnen veroorloven om grote tickets zoals huizen en auto's te kopen. Hoewel dergelijke leningen meestal gerechtvaardigd zijn en waarde opleveren voor de persoon die de schuld op zich neemt, is er een ander einde van het spectrum dat betrekking heeft op het aangaan van schulden door onzorgvuldige uitgaven op een creditcard. Hoewel het gemakkelijk is om een ​​onderscheid te maken tussen deze twee uitersten, gaat het vaak vaker om een ​​diepgaande analyse van specifieke omstandigheden om te bepalen of een schuld goed of slecht is.

Goede schuld

Goede schuld wordt geïllustreerd in het oude gezegde "het kost geld om geld te verdienen." Als de schuld die u aangaat, u helpt inkomsten te genereren en uw vermogen te verhogen, kan dat als positief worden beschouwd. Er zijn een paar opmerkelijke dingen die de moeite waard zijn om in de schulden te raken:

• Technische of hogeschool opleiding. In het algemeen geldt dat hoe meer opleiding een persoon heeft, hoe groter het verdienpotentieel van die persoon. Onderwijs heeft ook een positieve correlatie met het vermogen om werk te vinden. Beter opgeleide werknemers werken vaker in goedbetaalde banen en vinden het gemakkelijker om nieuwe kansen te vinden als dat nodig is. Een investering in een technische of universitaire opleiding zal zich waarschijnlijk binnen enkele jaren terugbetalen nadat de nieuw opgeleide werknemer in dienst is getreden. Om de waarde van het aangaan van schulden voor een opleiding te maximaliseren, moeten opleidingen zorgvuldig worden gekozen. Als er geen loopbaantraject of weinig inkomen te verdienen valt van de graad die je nastreeft, kunnen je studieleningen snel veranderen in oninbare vorderingen.
• Eigendom van kleine bedrijven. Geld verdienen is een van de belangrijkste redenen om een ​​klein bedrijf te starten, omdat uw eigen baas ook een positief resultaat van de onderneming is. Niet alleen kunt u voorkomen dat u afhankelijk bent van een derde partij om u aan te nemen en u een salaris te geven, maar uw inkomstenpotentieel kan direct worden verbeterd door uw bereidheid om hard te werken. Met een beetje geluk kunt u uw drive en ambitie omzetten in een zelfvoorzienende onderneming en misschien, langs de lijn, een beursintroductie (IPO) dat resulteert in grote rijkdom. Net als onderwijs brengt ook dit risico's met zich mee. Veel kleine bedrijven falen, maar uw kansen op succes zijn groter als u ervoor kiest om te werken in een vakgebied waar u gepassioneerd en deskundig over bent.
• Onroerend goed, inclusief huisbezit. Er zijn verschillende manieren om geld te verdienen in onroerend goed. Op het gebied van wonen, is de eenvoudigste strategie vaak het kopen van een huis en er enkele decennia wonen voordat het met winst wordt verkocht. Residentieel onroerend goed kan ook worden gebruikt om inkomsten te genereren door een inwoner aan te nemen of de hele woning te verhuren. Commercieel onroerend goed kan ook een uitstekende bron van cashflow en kapitaalwinsten zijn voor beleggers.

Wat wordt beschouwd als een goede schuld-tot-inkomen (DTI) -ratio?

Slechte schulden

Hoewel goede schulden het vermogen van een persoon kunnen verhogen, wordt het over het algemeen als slechte schulden beschouwd als u geld leent om waardeverminderende activa te kopen. Met andere woorden, als het niet in waarde stijgt of inkomsten genereert, moet u niet in de schulden gaan om het te kopen. Enkele bijzonder opvallende items met betrekking tot oninbaarheid zijn:

• Cars. Vooral nieuwe auto's kosten veel geld. Hoewel je misschien een voertuig nodig hebt om aan het werk te gaan en de boodschappen te doen die deel uitmaken van het dagelijks leven, is het betalen van rente op een auto-aankoop gewoon geldverspilling. Tegen de tijd dat u de parkeerplaats verlaat, is het voertuig al minder waard dan het was toen u het kocht. Leg je ego opzij en betaal contant voor een gebruikte auto, als je het je kunt veroorloven. Als u dat niet kunt, sluit u een lening om het goedkoopste dure voertuig te kopen dat u kunt vinden en betaalt u het zo snel mogelijk af. Kopers die erop staan ​​om boven hun middelen te leven en een nieuwe auto te financieren, moeten op zoek gaan naar een lening met weinig tot geen rente. Hoewel je nog steeds veel geld uitgeeft aan iets dat uiteindelijk in waarde daalt totdat het waardeloos is, betaal je er tenminste geen rente over.
• Kleding, verbruiksgoederen en andere goederen en diensten. Er wordt vaak gezegd dat kleding minder waard is dan de helft van wat consumenten betalen om ze te kopen. Als je in een tweedehands kledingwinkel rondkijkt, zie je dat 'de helft' genereus is. Eveneens zijn vakanties, fastfood, boodschappen en benzine allemaal items die vaak met geleend geld worden gekocht. Elke cent die aan deze items wordt besteed, is geld dat elders verstandiger had kunnen worden gebruikt.
• Creditcards zijn een van de ergste vormen van oninbaarheid. De aangerekende rentetarieven zijn vaak aanzienlijk hoger dan de tarieven voor consumentenleningen, en de betalingsschema's zijn opgesteld om de kosten voor de consument te maximaliseren.

Een saldo op een creditcard bijhouden is zelden een goed idee; de rente besteed aan creditcardschuld compenseert de waarde van potentiële beloningen.

Speciale overwegingen

Niet alle schulden kunnen zo gemakkelijk als goed of slecht worden geclassificeerd. Vaak hangt het af van uw eigen financiële situatie of andere factoren. Een paar soorten schulden kunnen goed zijn voor sommige mensen, maar slecht voor anderen:

• Consolidatieleningen. Voor consumenten die al schulden hebben, kan het nuttig zijn om schulden met een hogere rente te consolideren door een lening met een lagere rente aan te gaan. De sleutel is om het geld te gebruiken dat is vrijgemaakt van lagere betalingen om de schuld te blijven betalen.
• Lenen om te investeren. Hefboomwerking of geld lenen tegen een lage rente en beleggen met een hoger rendement (waarschijnlijk met een marge-account), kan beleggers een solide manier vinden om beter dan verwachte resultaten te behalen. Helaas gaat het gepaard met tal van risico's voor de onervarenen, evenals het potentiële gevaar van het verliezen van een aanzienlijk bedrag en het verplicht zijn om uw makelaar te compenseren voor de geleende fondsen. Dit is een optie die alleen moet worden nagestreefd door ervaren beleggers die het zich kunnen veroorloven om verliezen op te vangen in het geval dat een belegging naar het zuiden gaat.
• Creditcardbeloningsprogramma's. Er zijn een aantal geweldige creditcardbeloningsprogramma's beschikbaar voor consumenten. Het geld dat met creditcard wordt uitgegeven, kan kopers helpen om gratis vliegtickets, gratis cruises, geldteruggave en tal van andere voordelen te verdienen. Als u de discipline heeft om uw saldo elke maand af te betalen, is dit de moeite waard. Anders compenseert de rente besteed aan de creditcardschuld de waarde van de beloningen.

Belangrijkste leerpunten

• Goede schulden zijn leningen die uw vermogen kunnen verhogen.
• Bij oninbare vorderingen wordt geld geleend om waardeverminderende activa te kopen.
• Bepalen of een schuld goed of slecht is, hangt soms af van de financiële situatie van een persoon, evenals van andere factoren.