Kan ik mijn 401 (K) gebruiken om een ​​huis te kopen?

Ja, u mag geld uit uw 401 (k) -plan gebruiken om een ​​huis te kopen. Het is echter niet de beste zet. Er zijn speciale kosten: het geld dat u van uw pensioenaccount haalt, kan niet gemakkelijk worden gecompenseerd.

Laten we eens kijken naar het waarom en waarom van het tappen van uw 401 (k) voor de geneugten van huiseigenaarschap, samen met enkele betere alternatieven. Overal gaan we ervan uit dat u jonger bent dan 59½ jaar en nog steeds in dienst bent.

Belangrijkste leerpunten

• U kunt 401 (k) -fondsen gebruiken om een ​​huis te kopen, hetzij door een lening van de rekening aan te nemen of door geld van de rekening op te nemen.
• Een lening van 401 (k) is beperkt van omvang en moet met rente worden terugbetaald, maar er worden geen inkomstenbelasting of belastingboetes opgelegd.
• Een 40 (k) opname is onbeperkt en kan boetes voorkomen als deze wordt geclassificeerd als een ontneming van ontberingen, maar het zal inkomstenbelasting met zich meebrengen.
• Opnames van IRA's hebben de voorkeur boven het nemen van geld van een 401 (k).

Een kort overzicht van de 401 (k) -regels

Maar eerst een korte samenvatting van de 401 (k) regs. Het account is bestemd om te sparen voor uw pensioen: daarom krijgt u belastingvoordelen. In ruil voor het geven van een aftrek op het geld dat u bijdraagt ​​aan het plan, en om dat geld belastingvrij te laten groeien, beperkt de overheid uw toegang tot de fondsen ernstig. Pas als je 59½ wordt, moet je ze intrekken - of 55, als je je baan hebt verloren of bent kwijtgeraakt. Als geen van beide het geval is, en u neemt wel geld op, dan krijgt u een boete van 10% voor vroege opname op het bedrag dat u hebt opgenomen. En, om nog erger te maken, bent u ook regelmatig inkomstenbelasting verschuldigd over het bedrag (zoals u zou doen met elke uitkering op de rekening, ongeacht uw leeftijd).

Toch is het jouw geld, en daar heb je recht op. Als u het geld voor een woning wilt, hebt u in principe twee opties: lenen van uw 401 (k) en daadwerkelijk opnemen van uw 401 (k).

401 (k) Leningen

Van de twee is het lenen van je 401 (k) wenselijker. Wanneer u een lening van 401 (k) sluit, krijgt u geen boete voor vervroegde uittreding. U hoeft ook geen inkomstenbelasting te betalen over het bedrag dat u opneemt.

Je moet jezelf wel terugbetalen, dat wil zeggen, je moet de rekening terugbetalen. Je moet ook zelf rente betalen: meestal de prime rate plus een of twee procentpunten. De rentevoet en de andere aflossingsvoorwaarden worden meestal aangeduid door de 401 (k) -provider / -beheerder. Over het algemeen is de maximale looptijd van de lening vijf jaar, hoewel een lening die is aangegaan om de hoofdverblijfplaats van de werknemer te kopen, over een langere periode tot 15 jaar kan worden terugbetaald, stelt de belastingdienst.

Houd er rekening mee dat, hoewel ze in uw account worden geïnvesteerd, deze terugbetalingen niet als bijdragen gelden. Dus geen belastingvoordeel voor u - geen verlaging van uw belastbaar inkomen - op deze bedragen. En natuurlijk is er ook geen enkele werkgever die deze aflossingen evenaart. Het is zelfs zo dat uw planaanbieder u helemaal niet eens bijdraagt ​​aan de 401 (k) terwijl u de lening terugbetaalt.

Hoeveel kunt u lenen? Over het algemeen is dit een bedrag dat gelijk is aan de helft van uw opgebouwde accountsaldo of $ 50.000, afhankelijk van wat het laagste is.

401 (k) Opnames

Niet alle planaanbieders staan ​​401 (k) leningen toe. Als ze dat niet doen - of als u meer dan de maximaal $ 50.000 nodig hebt die u mag lenen - moet u zich volledig onttrekken aan het account.

Technisch gezien maak je een zogenaamde ontbering. Of het kopen van een nieuw huis als ontbering meet, kan een lastige vraag zijn, maar in het algemeen staat de IRS het toe als het geld dringend nodig is voor bijvoorbeeld de aanbetaling op een hoofdverblijfplaats. Maar u krijgt waarschijnlijk een boete van 10% op het fonds tenzij u aan zeer strenge regels voor een vrijstelling voldoet. U bent wel inkomstenbelasting verschuldigd.

U bent niet beperkt in het bedrag dat u kunt opnemen en het opnamegeld hoeft niet te worden terugbetaald. U kunt natuurlijk beginnen met het aanvullen van de 401 (k) -kas met nieuwe bijdragen die van uw salaris worden afgetrokken.

Nadelen van het gebruik van uw 401 (k)

Zelfs als het uitvoerbaar is, is het een probleem om op uw pensioenaccount te tikken voor een huis, ongeacht hoe u verdergaat. U vermindert uw pensioensparen - niet alleen in termen van de onmiddellijke daling van het saldo, maar ook in hun toekomstige groeipotentieel.

Als u bijvoorbeeld $ 20.000 op uw account heeft en $ 10.000 voor uw huis ophaalt, kan die resterende $ 10.000 in 25 jaar mogelijk groeien tot $ 54.000 met een jaarlijks rendement van 7%. Maar als u $ 20.000 achterlaat in uw 401 (k) in plaats van het te gebruiken voor uw thuisaankoop, zou die $ 20.000 in 25 jaar kunnen groeien tot $ 108.000, met hetzelfde rendement van 7%.

Alternatieven voor Tapping Your 401 (k)

Als u gebruik wilt maken van pensioensparen, is het voordeliger om eerst naar andere accounts te kijken - met name I RA's - vooral als u uw eerste huis of uw eerste huis over een tijdje koopt. In tegenstelling tot de 401 (k), hebben IRA's speciale bepalingen voor een eerste keer thuiskoper (die de IRS trouwens definieert als iemand die de afgelopen twee jaar geen hoofdverblijf heeft gehad).

Probeer eerst een verdeling van uw Roth IRA te nemen - als u die heeft. Roth IRA houders kunnen een bedrag gelijk aan hun bijdragen uit hun Roth IRA belastingvrij opnemen; bovendien kunnen ze inkomsten tot $ 10.000 belastingvrij opnemen als het geld voor een huis is.

De volgende keuze zou zijn om een ​​distributie van uw traditionele IRA te nemen. Als eerste koper van een woning kunt u een verdeling van $ 10.000 nemen zonder de boete van 10% te betalen, hoewel die $ 10.000 aan uw federale en nationale inkomstenbelasting zou worden toegevoegd. Als u een distributie van meer dan $ 10.000 neemt, wordt een boete van 10% op het extra distributiebedrag toegepast. Het zou ook worden toegevoegd aan uw inkomstenbelasting.

Het komt neer op

Het beste gebruik van 401 (k) fondsen voor een woning zou zijn om onmiddellijk te voldoen
contante behoefte: het serieuze geld om op een geblokkeerde rekening te zetten, de afsluiting
kosten, of, als u de aankoop financiert, het geld voor 20% lager
betaling - of het bedrag dat de kredietgever nodig heeft om te voorkomen dat u hoeft te betalen
de extra kosten van particuliere hypotheekverzekering. Bedenk dat
het lenen van uw plan kan van invloed zijn op uw vermogen om in aanmerking te komen voor een
hypotheek; het telt als schuld, ook al ben je het geld aan jezelf verschuldigd.

Als u echter absoluut een uitkering van pensioensparen moet nemen, is uw eerste IRL-account uw Roth IRA, gevolgd door uw traditionele IRA. Als die niet werken, kies dan voor een lening van uw 401 (k). De laatste optie zou zijn om een ​​ontberingsdistributie van uw 401 (k) te nemen.

Adviseur inzicht

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Het korte antwoord is ja, maar dit is een zeer gecompliceerde kwestie met veel valkuilen. U zou dit alleen als laatste redmiddel willen doen, omdat een uitkering van 401 (k) belastbaar is en er boetes voor vervroegde aflevering kunnen zijn. Als uw 401 (k) dat toelaat, kunt u een lening afsluiten om het huis te financieren en vervolgens de rente zelf terugbetalen.

Ik vertel mensen altijd om buiten en binnen pensioenplannen te sparen. Beleggers zijn zo bezorgd over de belastingaftrek dat ze alles wat ze kunnen in hun pensioenrekeningen plaatsen om de maximale aftrek te krijgen. Zoals al het andere in het leven, gaat het om evenwicht.

Ik zou eerst controleren of uw 401 (k) leningen aanbiedt. Als dit niet het geval is, moet u mogelijk dieper onderzoek doen of een alternatieve financieringsmethode proberen te vinden. Het gebruik van 401 (k) geld is meestal een worst-case scenario.