Omgekeerde hypotheek of home equity lening?
Als u een huiseigenaar bent en minstens 62 jaar oud, kunt u uw eigen vermogen mogelijk omzetten in contanten om te betalen voor kosten van levensonderhoud, zorgkosten, een verbouwing van het huis of wat u verder nog nodig hebt. Twee opties om dit te doen zijn omgekeerde hypotheken en hypothecaire leningen. Met beide kunt u gebruikmaken van uw eigen vermogen zonder dat u uw huis hoeft te verkopen of verhuizen. Dit zijn echter verschillende leningproducten en het loont de moeite om uw opties te begrijpen, zodat u kunt beslissen welke beter voor u is.
Omgekeerde hypotheken
De meeste huisaankopen worden gedaan met een gewone of doorlopende hypotheek. Met een reguliere hypotheek leen je geld van een geldschieter en voer je maandelijkse betalingen uit om de hoofdsom en rente te betalen. Na verloop van tijd neemt uw schuld af naarmate uw eigen vermogen toeneemt. Wanneer de hypotheek volledig is betaald, hebt u het volledige eigen vermogen en bezit u het huis zonder meer.
Hoe een omgekeerde hypotheek werkt
Een omgekeerde hypotheek werkt anders: in plaats van betalingen aan een geldschieter, doet een geldschieter betalingen aan u, op basis van een percentage van de waarde van uw huis. Na verloop van tijd neemt uw schuld toe - naarmate betalingen aan u worden gedaan en rente toeneemt - en neemt uw eigen vermogen af naarmate de geldschieter meer en meer van het eigen vermogen koopt. U blijft eigenaar van uw huis houden, maar zodra u het huis verlaat voor meer dan een jaar, verkoopt u het of sterft u - of wordt u nalatig op uw onroerendgoedbelasting en / of verzekering of raakt het huis in verval - de lening wordt opeisbaar. De geldschieter verkoopt het huis om het geld terug te krijgen dat aan u is uitbetaald (evenals kosten). Het resterende vermogen in het huis gaat naar u of uw erfgenamen.
Merk op dat als beide echtgenoten hun naam op de hypotheek hebben, de bank het huis niet kan verkopen totdat de langstlevende echtgenoot sterft - of de hierboven genoemde belasting-, reparatie-, verzekerings-, verhuis- of verkoopsituaties zich voordoen. Paren moeten de kwestie van de overlevende echtgenoot zorgvuldig onderzoeken voordat ze instemmen met een omgekeerde hypotheek. De rente die op een omgekeerde hypotheek wordt berekend, loopt doorgaans op tot de hypotheek wordt beëindigd, waarna de lener (s) of hun erfgenamen deze al dan niet kunnen aftrekken
(Zie Reverse Mortgage Pitfalls voor meer informatie ).
Home Equity Leningen
Een type lening voor eigen vermogen is de kredietlijn voor eigen vermogen (HELOC). Net als bij een omgekeerde hypotheek kunt u met een lening met eigen vermogen uw eigen vermogen omzetten in contanten. Het werkt op dezelfde manier als uw primaire hypotheek - in feite wordt een lening met eigen vermogen ook een tweede hypotheek genoemd. U ontvangt de lening als een eenmalige betaling en voert regelmatig betalingen uit om de hoofdsom en de rente te betalen, meestal een vast tarief.
Met een HELOC heeft u de mogelijkheid om naar behoefte een kredietlimiet te lenen. Met een standaard lening met eigen vermogen betaalt u rente over het gehele geleende bedrag; met een HELOC betaalt u alleen rente over het geld dat u daadwerkelijk opneemt. HELOC's zijn instelbare leningen, dus uw maandelijkse betaling verandert als de rente fluctueert.
Over HELOCs
Momenteel is de betaalde rente op leningen met eigen vermogen en HELOC's niet aftrekbaar van de belasting tenzij het geld werd gebruikt voor woningrenovaties of soortgelijke activiteiten. (Vóór de nieuwe belastingwetgeving van 2017 was de rente op de schuld van het eigen vermogen geheel of gedeeltelijk aftrekbaar van de belasting. Merk op dat deze wijziging geldt voor belastingjaren 2018 tot 2025.) Bovendien - en dit is een belangrijke reden om deze keuze te maken - met een home-equitylening, blijft uw woning een actief voor u en uw erfgenamen. Het is echter belangrijk op te merken dat uw huis als onderpand fungeert, zodat u het risico loopt uw huis te verliezen als u in gebreke blijft met de lening.
Verschillen tussen soorten leningen
Omgekeerde hypotheken, leningen met eigen vermogen en HELOC's stellen u in staat om uw eigen vermogen om te zetten in contanten. Ze variëren echter in termen van uitbetaling, terugbetaling, leeftijd en eigen vermogen, krediet- en inkomenseisen en belastingvoordelen. Op basis van deze factoren schetsen we de essentiële verschillen tussen de drie soorten leningen:
Hoe u betaald wordt
- Omgekeerde hypotheek: maandelijkse betalingen, afkoopsom, kredietlimiet of een combinatie hiervan
(zie Hoe kies je een plan voor omgekeerde hypotheekbetaling ) - Home Equity Loan: eenmalige betaling
- HELOC: indien nodig, tot een vooraf goedgekeurde kredietlimiet - wordt geleverd met een creditcard / bankpas en / of een chequeboek zodat u geld kunt opnemen wanneer dat nodig is
Terugbetalingsschema
- Omgekeerde hypotheek: uitgestelde terugbetaling - lening verschuldigd zodra kredietnemer achterstallig wordt op onroerendgoedbelasting en / of verzekering; het huis raakt in verval; de lener verhuist voor meer dan een jaar, verkoopt het huis of sterft.
- Home Equity Loan: maandelijkse betalingen die gedurende een bepaalde tijd worden uitgevoerd met een vaste rentevoet
- HELOC: maandelijkse betalingen op basis van het geleende bedrag en de huidige rentevoet
Leeftijd en eigen vermogen
- Omgekeerde hypotheek: Moet ten minste 62 zijn en het huis volledig bezitten of een klein hypotheeksaldo hebben
- Lening voor eigen vermogen: geen leeftijdsvereiste en moet ten minste 20% eigen vermogen in huis hebben
- HELOC: Geen leeftijdseis en moet minimaal 20% eigen vermogen in huis hebben
Krediet- en inkomstenstatus
- Omgekeerde hypotheek: geen inkomensvereisten, maar sommige geldschieters kunnen controleren of u in staat bent om tijdige en volledige betalingen te doen voor lopende onroerendgoedkosten, zoals onroerendgoedbelasting, verzekering, huiseigenarenverenigingen, enzovoort.
- Home Equity Loan : goede credit score en bewijs van vast inkomen voldoende om aan alle financiële verplichtingen te voldoen
- HELOC: Goede credit score en bewijs van vast inkomen voldoende om aan alle financiële verplichtingen te voldoen
Fiscale voordelen
- Omgekeerde hypotheek: geen totdat de lening eindigt; dan hangt het er vanaf
- Home-Equity Loan: voor belastingjaren 2018 tot en met 2025, rente niet aftrekbaar tenzij het geld werd besteed voor gekwalificeerde doeleinden - om het huis van de belastingbetaler te kopen, te bouwen of aanzienlijk te verbeteren dat de lening beveiligt (dankzij de Tax Cuts and Jobs Act van 2017 )
- HELOC: Hetzelfde als voor een lening met een eigen vermogen
De juiste lening voor u kiezen
Omgekeerde hypotheken, leningen met eigen vermogen en HELOC's stellen u in staat om uw eigen vermogen om te zetten in contanten. Dus, hoe te beslissen welk type lening voor u geschikt is?
Over het algemeen wordt een omgekeerde hypotheek als een betere keuze beschouwd als u op zoek bent naar een inkomstenbron voor de lange termijn en het niet erg vindt dat uw huis geen deel uitmaakt van uw nalatenschap. Als u echter getrouwd bent, zorg er dan voor dat de rechten van de langstlevende echtgenoot duidelijk zijn.
(Zie voor meer informatie Omgekeerde hypotheek: zou uw weduwe het huis kunnen verliezen? En de complete gids voor het omkeren van hypotheken .)
Een lening met eigen vermogen of HELOC wordt als een betere optie beschouwd als u contant geld op korte termijn nodig hebt, maandelijkse terugbetalingen kunt doen en uw huis liever wilt behouden. Beide brengen een aanzienlijk risico met zich mee, dus bekijk de opties grondig voordat u een actie onderneemt.
(Zie ook: Volledige gids voor reverse hypotheek, Vergelijking van reverse hypotheken versus forward hypotheken, komt u in aanmerking voor een reverse hypotheek ?, Reverse hypotheekvormen, het kiezen van de juiste reverse hypotheekverstrekker, Hoe kiest u een reverse hypotheekbetalingsplan, een gids voor Belastingen en omgekeerde hypotheken, 5 beste alternatieven voor een omgekeerde hypotheek, 5 tekenen een omgekeerde hypotheek is een goed idee, 5 tekenen een omgekeerde hypotheek is een slecht idee, hoe te voorkomen dat u uw omgekeerde hypotheek overleeft, een kijkje in de regelgeving voor omgekeerde hypotheken, regels Voor het verkrijgen van een FHA omgekeerde hypotheek, omgekeerde hypotheek: kan uw weduwe het huis verliezen? Pas op voor deze omgekeerde hypotheekzwendel en omgekeerde hypotheekval)