Eenvoudige rente versus samengestelde rente: wat is het verschil?

Bij het analyseren van de voorwaarden van een lening is het belangrijk om meer te overwegen dan de rentevoet. Twee leningen kunnen identieke hoofdbedragen, rentetarieven en aflossingslengtes hebben, maar aanzienlijke verschillen in de hoeveelheid rente die u betaalt, vooral als de ene lening eenvoudige rente gebruikt en de andere samengestelde rente.

Belangrijkste leerpunten

• Enkelvoudige rente wordt berekend met alleen het hoofdsaldo van de lening.
• Bij samengestelde rente is de rente per periode gebaseerd op het hoofdsaldo plus eventuele reeds opgebouwde rente. Interesseverbindingen na verloop van tijd.
• De Truth in Lending Act (TILA) vereist dat kredietverstrekkers de leningsvoorwaarden aan potentiële leners bekendmaken, inclusief het totale bedrag aan in dollars terug te betalen rente gedurende de looptijd van de lening en of de rente eenvoudig oploopt of is samengesteld.

Enkelvoudige rente

Enkelvoudige rente wordt berekend met alleen het hoofdsaldo van de lening.

De Truth in Lending Act (TILA) vereist dat kredietverstrekkers de leningsvoorwaarden aan potentiële leners bekendmaken, inclusief het totale bedrag aan in dollars terug te betalen rente gedurende de looptijd van de lening en of de rente eenvoudig oploopt of is samengesteld.

Samengestelde rente

Bij samengestelde rente is de rente per periode gebaseerd op het hoofdsaldo plus eventuele reeds opgebouwde rente. Interesseverbindingen na verloop van tijd.

Naast het bestuderen van de waarheid in de lening, vertelt een snelle wiskundige berekening u of u naar eenvoudige of samengestelde rente kijkt.

Belangrijkste verschillen

Stel dat u $ 10.000 leent tegen een jaarlijkse rentevoet van 10% met de hoofdsom en de verschuldigde rente als een eenmalige som in drie jaar. Met behulp van een eenvoudige renteberekening wordt 10% van het hoofdsaldo toegevoegd aan uw aflossingsbedrag gedurende elk van de drie jaar. Dat komt uit op $ 1.000 per jaar, wat neerkomt op $ 3.000 aan rente gedurende de looptijd van de lening. Bij terugbetaling is het verschuldigde bedrag dan $ 13.000.

Stel nu dat u dezelfde lening afsluit, met dezelfde voorwaarden, maar dat de rente jaarlijks wordt verhoogd. Het eerste jaar wordt de rentevoet van 10% alleen berekend op basis van de hoofdsom van $ 10.000. Zodra dat is gebeurd, is het totale uitstaande saldo, hoofdsom plus rente, $ 11.000. Het verschil begint in het tweede jaar. De rente voor dat jaar is gebaseerd op de volledige $ 11.000 die u momenteel verschuldigd bent, in plaats van alleen het hoofdsaldo van $ 10.000. Aan het einde van het tweede jaar bent u $ 12.100 verschuldigd, wat de basis wordt voor de berekening van de rente over het derde jaar. Wanneer de lening verschuldigd is, bent u in plaats van $ 13.000 $ 13.310 verschuldigd. Hoewel je $ 310 misschien niet als een enorm verschil beschouwt, is dit voorbeeld slechts een lening van drie jaar; samengestelde rente stapelt zich op en wordt onderdrukkend met langere leenvoorwaarden.

Een andere factor om op te letten is hoe vaak rente wordt verergerd. In het bovenstaande voorbeeld is dit eenmaal per jaar. Als het echter vaker wordt samengesteld, zoals halfjaarlijks, driemaandelijks of maandelijks, neemt het verschil tussen samengestelde en enkelvoudige rente toe. Frequentere samenstelling betekent dat de basis van waaruit nieuwe rentelasten worden berekend, sneller toeneemt.

Nog een eenvoudige methode om te bepalen of uw lening eenvoudige of samengestelde rente gebruikt, is om de rentevoet te vergelijken met de jaarlijkse rentevoet, die volgens de TILA ook van de geldverstrekkers vereist is. Het jaarlijkse percentage (APR) zet de financieringskosten van uw lening, inclusief alle rente en kosten, om in een eenvoudige rente. Een substantieel verschil tussen de rente en de JKP betekent een of beide van twee dingen: uw lening gebruikt samengestelde rente of bevat naast de rente ook forse leningskosten.