4 grote redenen waarom uw uitgaven kunnen stijgen in pensioen

Velen van ons gaan ervan uit dat onze uitgaven zullen dalen bij pensionering. Geen dagelijkse woon-werkkosten of het onderhoud van een werkgarderobe. Minder (indien aanwezig!) Dure zakelijke lunches. Een einde aan het achterhouden van 401 (k) plannen, Medicare en sociale zekerheid. Een algemene vuistregel suggereert dat mensen van plan zijn ongeveer 70% tot 80% van hun prepensioeninkomen nodig te hebben om de rekeningen te betalen.

Veel gepensioneerden merken dat hun uitgaven dalen, soms zelfs onder die schatting. Maar anderen zijn verrast om hen de tegenovergestelde richting te zien opgaan. Reizen is een grote reden. Niet-gedekte medische kosten zijn een andere. Idem voor onverwachte belastingrekeningen. Nog een andere oorzaak: gepensioneerden hebben gewoon meer vrije tijd om te besteden, uitgeven, uitgeven.

"De totale kosten stijgen jaarlijks met 2% tot 4%, en als het pensioeninkomen vast is, kan dit een uitdaging zijn 10 tot 15 jaar na pensionering", zegt Wes Shannon, CFP®, managing partner, SJK Financial Planning, LLC, in Hurst, Texas.

1. Reizen

Om met een goede noot te beginnen, kunnen uw reiskosten gemakkelijk oplopen met pensioen, vooral in de vroege jaren (zie Budgetteren voor de 4 pensioenfasen ). Plots heb je de vrije tijd om naar plaatsen te gaan die je altijd al wilde zien, maar waar je nooit tijd voor had toen je negen tot vijf werkte en misschien kinderen opvoedde. Natuurlijk zullen uw werkgerelateerde reiskosten niet langer een factor zijn, dus wat u daar elke maand doorbracht, kan worden toegepast op uw nieuwe budget voor plezierreizen.

Manieren om te besparen: veel hotels en sommige luchtvaartmaatschappijen bieden seniorenkortingen. Maar controleer voordat u koopt: ze zijn niet altijd de beste deal die u kunt krijgen.

Overweeg hotels: seniorenkortingen kunnen bij veel ketens 10% tot 15% korting geven op de normale kamerprijs, maar vaak zijn er betere promoties beschikbaar. Vraag vooraf aan de reserveringsagent om de best beschikbare prijs voor het soort kamer dat u wenst. Kijk vervolgens of de seniorenkorting daar bovenop kan worden toegepast. Beschouw alleen de senior rate als je fallback-positie.

Het is veel hetzelfde als het gaat om vliegtickets. Southwest Airlines heeft bijvoorbeeld speciale seniorentarieven voor passagiers van 65 jaar en ouder. Nogmaals, het loont om een ​​reserveringsagent te vragen of dat de beste deal is. Een groot pluspunt van het seniorentarief van Southwest is echter dat tickets volledig worden terugbetaald, in tegenstelling tot veel andere vliegtickets tegenwoordig.

Andere luchtvaartmaatschappijen, zoals American, Delta en United, bieden ook seniorentarieven op geselecteerde routes, meestal voor passagiers van 65 jaar en ouder. Het kan de moeite waard zijn om te bellen, maar zoals gewoonlijk kun je met een beetje zoeken een goedkoper ticket krijgen.

Als je openstaat voor verhuur en het niet erg vindt om in de keuken te zijn, overweeg dan VRBO (Vacation Rentals By Owner). "Aanbod zijn meestal de tweede woning van anderen op typische vakantielocaties, " zegt Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, in Centerville, Ohio. “Nu we lege nesters zijn en hopen op vakantie te gaan, hoewel we naar meer exotische bestemmingen zouden kunnen vliegen, hebben we een jaar gepland met VRBO-accommodaties. Ons idee van vakantie zit buiten op ons terras met uitzicht op een meer, de bergen of een strand. En we zoeken naar dagactiviteiten zoals varen, golfen, tennis en vliegvissen. We lijken nooit een VRBO-vermelding te kunnen vinden. ”

Een reisverzekering, waarvan u vrijwel zeker zult worden aangeboden, is een andere overweging. Voordat u automatisch een beleid voor gemoedsrust koopt, moet u ervoor zorgen dat u precies weet wat het dekt en welke beperkingen op de loer liggen in de kleine lettertjes; deze kunnen voorkomen dat je ooit verzamelt.

Als u Medicare gebruikt, moet u er rekening mee houden dat het meestal geen medische kosten dekt buiten de Verenigde Staten. Dat geldt ook als u zich op een cruiseschip bevindt dat meer dan zes uur verwijderd is van een Amerikaanse haven. Sommige Medicare-supplementen of Medigap-polissen bieden dekking voor spoedeisende zorg als u niet in de VS bent. Als u Medigap heeft, bekijk dan uw polis voordat u betaalt voor dubbele dekking.

Het is ook de moeite waard om uw creditcardovereenkomst te controleren of de uitgever te bellen om te zien welke reisdekking deze biedt. Sommige kaarten dekken risico's zoals verloren bagage, maar alleen als u uw reistickets met die specifieke kaart hebt gekocht.

Waarschijnlijk is het grootste voordeel dat gepensioneerden hebben om geweldige reisaanbiedingen te krijgen, hun flexibiliteit om te reizen wanneer ze niet concurreren met zakenreizigers of vakantiegangers wier schema's beperkter zijn. Reizigers die bijvoorbeeld van LaGuardia Airport in New York naar Key West, Florida gaan, hadden recentelijk maar liefst $ 890 of slechts $ 536 heen en terug met één luchtvaartmaatschappij kunnen betalen, afhankelijk van het uur en de dag waarop ze vlogen. Dat verschil van $ 354 zou veel grouper sandwiches en key lime pie kopen. Zie Gepensioneerden: bespaar geld op uw langetermijnreizen voor meer geldbesparende ideeën.

2. Gezondheidszorg

Zoals eerder vermeld, Medicare, het federale programma dat veel Amerikanen ouder dan 65 jaar verzekert, zal u meestal niet dekken als u ziek wordt en in het buitenland moet worden behandeld. Het financiert ook niet een aantal andere uitgaven waar uw vorige, door de werkgever betaalde zorgverzekering waarschijnlijk voor zorgde. Deze omvatten de meeste tandheelkundige zorg, oogonderzoeken, gehoorapparaten en routine voetverzorging, onder anderen. Dus u zou waarschijnlijk wat extra geld voor deze diensten in uw pensioenbudget moeten opnemen. Als uw voormalige werkgever voordelen voor gepensioneerden biedt, zullen die ook in de vergelijking worden opgenomen.

“Gezondheidszorg is een van de grotere budgetposten voor gepensioneerden, vooral in hun latere jaren. Inzicht in branchestatistieken in termen van zorguitgaven die verder gaan dan wat wordt gedekt door Medicare delen A en B is een goed uitgangspunt om te beginnen met sparen en budgetteren voor toekomstige zorguitgaven, ”zegt Mark Hebner, oprichter en president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californië, en auteur van "Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers."

Manieren om te sparen: als uw niet-gedekte medische kosten aanzienlijk zijn, is een manier om de last een beetje te verlichten door ze in een enkel kalenderjaar te bundelen en een belastingaftrek te claimen. Stel noodprocedures natuurlijk niet uit, maar als u veilig kunt wachten op niet-dringende tandheelkundige werkzaamheden of een nieuw hoortoestel, kunt u een factuur verzamelen die groot genoeg is om de drempel te bereiken voor het claimen van een aftrek. In aanmerking komende medische en tandartskosten zijn aftrekbaar voor zover ze meer dan 7, 5% van uw aangepaste bruto-inkomen overschrijden - een tijdelijke, verlaagde drempel voor senioren die net is verlopen, maar nog steeds kan worden gebruikt voor 2016 belastingaangifte. Vanaf 1 januari 2017 mogen alle belastingbetalers het bedrag aftrekken van de totale toegestane medische kosten die niet zijn vergoed voor het jaar dat meer dan 10% van het aangepaste bruto-inkomen overschrijdt.

3. Belastingen

Uw inkomen kan tijdens pensionering dalen, wat resulteert in een lagere marginale belastingschijf en een kleinere rekening voor de inkomstenbelasting. Maar als u veel geld hebt in pensioenplannen, zoals traditionele IRA's, die elk jaar na de leeftijd van 70 ½ onderworpen zijn aan verplichte minimumdistributies (RMD's), kunt u uw inkomsten en inkomstenbelastingen zelfs zien stijgen. “De meeste mensen zijn verrast door de belastingdruk wanneer ze zich terugtrekken uit de traditionele 401 (k) en IRA's die met pensioen gaan. Roth IRA's kunnen de belastingdruk helpen verzachten, aangezien die opnames belastingvrij zijn, "zegt David N. Waldrop, CFP®, president van Bridgeview Capital Advisors, Inc., in El Dorado Hills, Californië. Bovendien zijn Roth IRA's niet onderworpen aan RMDs.

Merk ook op dat uw socialezekerheidsuitkeringen belastbaar kunnen zijn als uw inkomen bepaalde limieten overschrijdt. Om dit uit te vinden, voeg je de helft van je sociale zekerheid toe aan al je andere inkomsten, inclusief belastingvrije rente op investeringen zoals gemeentelijke obligaties. Als het totaal hoger is dan $ 32.000 voor koppels of $ 25.000 voor alleenstaanden, moet u er mogelijk belasting over betalen.

Manieren om te sparen: ten eerste, als u de vereiste minimumdistributie heeft bereikt, negeer deze dan niet, anders krijgt u een aanzienlijke belastingboete. Probeer een goede schatting te krijgen van hoeveel geld u waarschijnlijk nodig hebt om de belastingen op eventuele vereiste minimale uitkeringen te dekken en kom erachter waar het geld vandaan zal komen. Dat kan betekenen dat u meer van uw pensioenrekeningen moet opnemen om de belasting te dekken of geld van niet-pensioenrekeningen kunt nemen, wat mogelijk tegen een lager tarief wordt belast. De eerste wordt belast als gewoon inkomen; deze laatste kunnen worden belast tegen gunstiger langetermijnwinsten op kapitaalwinsten. Als dit onbekend terrein voor u is, wilt u misschien een beroep doen op de diensten van een accountant of een financiële planner om verschillende scenario's uit te voeren.

Ontdek ook of u de pensioengerechtigde leeftijd heeft die u recht geeft op speciale onderbrekingen in onroerendgoedbelasting waar u woont. Je kunt er niet vanuit gaan dat je ze gewoon automatisch krijgt, omdat je lokale belastingdeskundige waarschijnlijk geen idee heeft hoe oud je bent. De website voor uw belastingdienst is een goede plek om te beginnen.

4. Winkelen!

Met pensioen gaan betekent vaak meer tijd thuis doorbrengen, vooral overdag. Je kunt je afvragen hoe je ooit hebt geleefd met die versleten tapijten en groezelige gordijnen, om nog maar te zwijgen over de houten lambrisering uit de jaren 70. Misschien wilt u uzelf ook trakteren op een moderne keuken, een luxueuzer bad of een apart kantoor aan huis waar u uw investeringen kunt beheren of uw spionageroman kunt schrijven.

Als opknappen of verbouwen je leven comfortabeler zou maken, en als je het je kunt veroorloven, is er weinig reden om jezelf te ontkennen. Vergeet echter niet dat pensionering lang kan duren, en velen van ons zullen waarschijnlijk in de jaren 90 of ouder worden. In het ideale geval zouden onze besparingen zo lang standhouden als wij. Met andere woorden, word niet gek met de creditcards.

Manieren om te sparen: Gelukkig is een van de leuke dingen van gepensioneerd zijn dat je niet alleen meer tijd hebt om te winkelen. Je hebt ook meer tijd om rond te shoppen voor de allerbeste deals. Dus profiteer ervan en geniet ervan.

Het komt neer op

Terwijl u profiteert van de vrijheid die pensioen met zich meebrengt, moet u uw uitgaven in de gaten houden. Stel een budget in en bezuinig indien nodig.