Levensverwachting: het is meer dan alleen maar een cijfer

De levensverwachting is de meest invloedrijke factor die verzekeringsmaatschappijen gebruiken om de premies voor levensverzekeringen te bepalen. Inzicht in hoe verzekeringsmaatschappijen het concept van levensverwachting gebruiken - en hoe het wordt berekend voor de verzekerde - kan u helpen beslissen wanneer u een polis koopt, hoe u de toekomstige potentiële waarde van uw polis kunt berekenen en wat u moet overwegen bij het kiezen van een optie voor annuïteitenuitkering .

Levensverwachting: de harde cijfers

De levensverwachting wordt gedefinieerd als de leeftijd tot welke een persoon naar verwachting zal leven. Het kan ook worden omschreven als het resterende aantal jaren dat een persoon naar verwachting zal leven, op basis van tabellen uitgegeven door de Internal Revenue Service (IRS).

Er zijn verschillende factoren die uw levensverwachting beïnvloeden; de twee belangrijkste zijn toen je werd geboren en je geslacht. Bijkomende factoren die uw levensverwachting kunnen beïnvloeden zijn:

• Jouw wedstrijd
• Persoonlijke medische aandoeningen
• Familie medische geschiedenis

U kunt de gegevens van de federale overheid over de Amerikaanse levensverwachting bekijken op de website van het National Center for Health Statistic en de Actuarial Period Life Table van de Social Security Administration.

Het is belangrijk op te merken dat de levensverwachting in de loop van de tijd verandert. Dat komt omdat naarmate je ouder wordt, actuarissen complexe formules gebruiken die mensen uitsluiten die jonger zijn dan jij, maar die zijn overleden. Naarmate je ouder wordt dan het midden van je leven, overleef je een groeiend aantal mensen dat jonger is dan jij, dus je levensverwachting neemt zelfs toe. Met andere woorden, hoe ouder je wordt (voorbij een bepaalde leeftijd), hoe ouder je waarschijnlijk wordt.

Levensverwachting en uw premie voor levensverzekeringen

Er is een directe correlatie tussen uw levensverwachting en hoeveel u moet betalen voor een levensverzekering. Hoe jonger u bent wanneer u een levensverzekering koopt, hoe langer u waarschijnlijk zult leven. Dat betekent dat er een lager risico is voor de levensverzekeringsmaatschappij omdat u minder snel sterft, wat een uitkering van het volledige voordeel van uw polis zou vereisen voordat u veel aan de polis hebt gestort.

Omgekeerd geldt dat hoe langer u wacht met het afsluiten van levensverzekeringen, hoe lager uw levensverwachting, en dat vertaalt zich in een hoger risico voor de levensverzekeringsmaatschappij. Bedrijven compenseren dat risico door een hogere premie te vragen. (Zie ook: Wat te verwachten bij het aanvragen van een levensverzekering .)

Gezien die wiskunde vragen veel mensen zich af of ze een levensverzekering voor hun kinderen moeten kopen. Een beleid als kind zorgt immers voor de laagst mogelijke premie. Er is echter een kosten-batenanalyse die u moet overwegen voordat u een beleid voor uw kind aanschaft. Omdat het belangrijkste financiële voordeel van levensverzekeringen is om inkomen te verstrekken aan afhankelijke personen in geval van overlijden van de verzekeringnemer, is levensverzekeringsdekking relatief onnodig voor een kind.

Het kan uw kind echter een lage premie en dekking bieden voor de duur van zijn of haar leven, wat belangrijk kan zijn gezien de toekomstige medische omstandigheden of het beroep van het kind. Praat met uw financieel adviseur of verzekeringsagent over de voor- en nadelen van het aanschaffen van een levensverzekering voor uw kind. (Zie ook: Top 10 levensverzekeringsmythen .)

Het principe van levensverwachting suggereert dat u eerder een levensverzekering moet afsluiten voor uzelf en uw echtgenoot. U bespaart niet alleen geld door lagere premiekosten, maar u hebt ook meer tijd voor uw beleid om waarde te accumuleren en een potentieel belangrijke financiële hulpbron te worden naarmate u ouder wordt. (Zie ook: Levensverzekering kopen: termijn versus permanent .)

Levensverwachting en ROI berekenen op uw levensverzekering

Uw levensverwachting speelt ook een belangrijke rol bij het bepalen van het potentiële rendement op uw investering (ROI).

Uitbetaling aan begunstigden - Bedrag betaald in beleid op het moment van overlijden = ROI

Als u bijvoorbeeld een beleid kiest dat uw begunstigden $ 150.000 betaalt op het moment van uw overlijden en u slechts $ 48.000 aan premiebetalingen voor de dekking hebt gedaan, is de ROI op uw investering $ 102.000.

Je levensverwachting en lijfrenten

Een lijfrente is een contract tussen u en een levensverzekeringsmaatschappij waarbij de onderneming ermee instemt u een "inkomstenstroom" te verstrekken voor een bepaalde periode of tot uw overlijden. De uitbetaling begint meestal op een bepaalde leeftijd en kan, afhankelijk van de lijfrente, doorgaan naar uw begunstigde na uw overlijden. Betalingen aan uw begunstigde kunnen lager zijn dan de betalingen aan u terwijl u leeft, afhankelijk van het type lijfrente en de voorwaarden van de contactpersoon. (Zie ook: Een overzicht van lijfrenten .)

Het bedrag dat de verzekeringsmaatschappij u uitkeert, wordt gedeeltelijk bepaald door uw levensverwachting. Laten we drie verschillende voorbeelden bekijken om te zien hoe de levensverwachting uw lijfrentecontract beïnvloedt of beïnvloedt:

1. Als u kiest voor een gezamenlijke lijfrente met een periode-bepaalde uitbetaling, schat u in wezen hoe lang u zult leven. Als u echter voor de contractperiode sterft, blijft uw begunstigde fondsen ontvangen voor de resterende jaren van het contract.
2. Als u een lijfrente kiest met een gezamenlijke levensoptie met nabestaandenuitkering, selecteert u een contract dat betalingen aan uw overlevende begunstigde zal blijven doen na uw overlijden, of betalingen aan u zal blijven doen na het overlijden van uw begunstigde. Over het algemeen wordt het lijfrentebedrag van uw begunstigde verlaagd als u eerst sterft, maar als uw begunstigde eerst sterft, blijft u het volledige betalingsbedrag ontvangen. Omdat die lijfrente zowel u als uw begunstigde ten goede komt, zouden uw premiekosten gebaseerd zijn op de levensverwachting van u en uw begunstigde.
3. Als u kiest voor een enkele lijfrenteoptie, worden betalingen aan u gedaan op basis van alleen uw levensverwachting en houden deze op na uw overlijden.

Lijfrentebetalingen worden meestal op systematische basis gedaan en kunnen maandelijks, driemaandelijks, halfjaarlijks of jaarlijks worden uitgevoerd, zoals toegestaan ​​onder de voorwaarden van het lijfrentecontract. (Voor meer informatie, bekijk Soorten vaste annuities verkennen .)

Het komt neer op

Het is belangrijk om uw levensverwachting te kennen - niet alleen om te begrijpen hoe uw levensverzekeringsmaatschappij uw premiekosten bereikt, maar ook om weloverwogen beslissingen te nemen over uw lijfrente-uitbetalingsopties. Twee belangrijke bepalende factoren die van invloed zijn op uw keuze van lijfrente zijn of u wilt dat betalingen na uw overlijden doorgaan aan een begunstigde en hoe lang u verwacht te leven. Een periode-bepaalde lijfrente kan in sommige gevallen ideaal zijn, terwijl een met overlevingsopties in andere gevallen geschikter kan zijn.