5 alternatieven voor traditionele ziektekostenverzekering

Naarmate de kosten van traditionele ziektekostenverzekeringen stijgen, zoeken sommige Amerikanen naar alternatieven die een soort bescherming bieden zonder hun maandelijkse budgetten te verliezen. Hier zijn vijf uitvoerbare opties die het overwegen waard zijn.

Belangrijkste leerpunten

• Traditionele ziektekostenverzekeringen zijn het beste plan voor medische dekking, maar consumenten hebben andere opties.
• Alternatieven zijn lidmaatschapsplannen voor eerstelijnszorg, programma's voor het delen van medische kosten, gezondheidsspaarrekeningen (HSA's), kortingskaarten voor medische diensten en hoog aftrekbaar beleid.
• Lidmaatschappen voor eerstelijnszorg stellen deelnemers in staat om zorg te ontvangen van een huisarts voor een vaste vergoeding, meestal maandelijks betaald.
• Via programma's voor het delen van medische kosten kunnen deelnemers geld bundelen om elkaars medische kosten te dekken.

1. Lidmaatschappen eerstelijnszorg

Sommige medische praktijken en onafhankelijke eerstelijnsartsen bieden diensten voor een vast maandelijks bedrag, in plaats van een lidmaatschap van een sportschool. Dit wordt vaak een conciërge-medische dienst genoemd.

Een individu of gezin kan de gebruikelijke diensten krijgen van een huisarts, met inbegrip van vrijwel onbeperkte doktersbezoeken, bloedonderzoek en pediatrische zorg, allemaal zonder copay. Natuurlijk heeft een dergelijke regeling geen betrekking op chirurgie, ziekenhuisopname, behandeling van zwaar letsel of specialistische zorg.

De meeste mensen die voor deze optie kiezen, vullen het lidmaatschap van de eerstelijnszorg aan met een hoog aftrekbare, goedkope premie voor ziektekostenverzekeringen die catastrofale ziekten of verwondingen dekken.

2. Programma's voor het delen van medische kosten

Deelnemers aan programma's zoals Medi-Share betalen maandelijkse kosten die vergelijkbaar zijn met verzekeringspremies. Door hun middelen te bundelen, delen ze elkaars medische kosten zodra ze zich voordoen. Elk lid dat medische hulp nodig heeft, betaalt een "incident fee", vergelijkbaar met een copay. De rest van de medische kosten worden gedekt door de gepoolde tarieven.

Deze programma's onderhandelen vaak over kortingen met eerstelijnsartsen en ziekenhuizen om de kosten laag te houden. De maandelijkse vergoeding is meestal lager dan de traditionele ziektekostenverzekering en biedt vergelijkbare vergoedingsniveaus.

Veel programma's voor het delen van kosten zijn afkomstig van op geloof gebaseerde organisaties die bepaalde diensten uitsluiten, zoals anticonceptie en middelenmisbruik. Anders werken de programma's net als een gewone verzekeringspolis tegen lagere totale kosten.

Als u echter denkt aan een programma voor het delen van medische kosten, lees dan de kleine lettertjes - heel zorgvuldig. Sommige van deze programma's garanderen niet dat u überhaupt een vergoeding krijgt voor eventuele facturen (dit kan 'vrijwillig' zijn), en vele hebben een zeer beperkte limiet per incident en levensduur.

3. Gezondheidsspaarrekeningen

Een gezondheidsspaarrekening (HSA) kan medische kosten dekken en tegelijkertijd belastingvoordelen bieden. Een gezondheidsspaarrekening moet worden gecombineerd met een hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) om catastrofale ziekten of verwondingen te dekken.

HSA's zijn verkrijgbaar via veel werkgevers, maar kunnen ook door particulieren worden opgezet. Betalingen in een HSA zijn vóór belastingaftrek en er is geen belastingboete voor het uitgeven of opnemen van geld zolang het wordt gebruikt om medische kosten te betalen.

De IRS beperkt maximale bijdragen tot een HSA-account. Voor 2020 kunt u $ 3.550 bijdragen voor individuele dekking (tegen $ 3.500 in 2019). Voor gezinsdekking is de limiet voor 2020 $ 7.100 (een stijging van $ 7.000 in 2019). Als u 55 jaar of ouder bent, kunt u $ 1.000 extra per jaar opbergen.

4. Kortingskaarten voor medische diensten

Voor diegenen die liever alleen op basis van contant geld werken voor medische kosten, zijn er verschillende medische kortingskaarten beschikbaar. Sommige kortingskaarten kunnen worden gebruikt voor artsen en ziekenhuizen, recepten of een combinatie hiervan. De kortingen kunnen aanzienlijk zijn, tot 80% of meer.

Sommige kaarten hebben een eenmalige contributie, terwijl anderen een kleine maandelijkse vergoeding hebben. Houd er rekening mee dat dit kortingsprogramma's zijn, geen ziektekostenverzekering. En de services die u nodig heeft, worden mogelijk niet gedekt, dus lees de kleine lettertjes.

Er zijn meestal beperkingen op waar de kortingskaarten kunnen worden gebruikt, vergelijkbaar met die voor een zorgplan waarbij artsen binnen een specifiek netwerk moeten worden gebruikt.

Een opvallend voordeel is dat de kaarten vaak kunnen worden gebruikt voor grote tandartspraktijken. De tandheelkundige dekking in traditionele ziektekostenverzekeringen is meestal ernstig beperkt, duur of beide.

Kortingskaarten kunnen ook worden gebruikt in combinatie met een hoog aftrekbare catastrofale ziekte- of letselverzekering.

5. Aftrekbaar beleid

Jongere volwassenen met een over het algemeen goede gezondheid die niet verwachten veel medische kosten te maken gedurende het jaar, kunnen het vaak doen met een low-premium, hoog aftrekbaar beleid dat alleen onverwacht zwaar letsel of ziekte dekt. Een catastrofale ziekteverzekering zorgt voor dekking in het geval van dergelijke onvoorziene medische kosten, terwijl de verzekeringskosten tot een minimum worden beperkt.

Als u een hoog aftrekbaar gezondheidsplan hebt, is het zinvol om een ​​gezondheidsspaarrekening te openen (en te financieren). Hiermee kunt u geld vóór belasting opzij zetten om medische kosten te betalen, wat u effectief een automatische "korting" (gelijk aan uw belastingschijf) geeft op elke rekening die u betaalt.

Het komt neer op

Gezondheidszorg is duur en de kosten zullen naar verwachting blijven stijgen. Zelfs als u vandaag in perfecte gezondheid bent, kunt u er niet op rekenen gezond te blijven of blessures te voorkomen. Als u zich geen traditionele ziektekostenverzekering kunt veroorloven, kunnen deze opties helpen. Houd er echter rekening mee dat dit geen perfecte oplossingen zijn en dat de voordelen variëren. Het is essentieel dat u de kleine lettertjes leest, zodat u precies begrijpt wat voor soort dekking u heeft.

Veel providers bieden ook korting als u betaalt voor diensten op dezelfde dag dat u ze ontvangt, maar u moet erom vragen. En veel gezondheidssystemen bieden financiële hulp - ofwel renteloze betalingsplannen of kortingen, meestal op basis van uw gezinsinkomen. Als u met een grote rekening wordt geconfronteerd, vraag dan altijd naar kortingen en financiële hulp.

Onthoud ten slotte dat een van de beste manieren om de zorgkosten te beheersen, is om in het begin ziekte en letsel te voorkomen. Eet goed, wees actief en focus op een gezonde levensstijl.