De complete gids voor het controleren van accounts

Een betaalrekening is een soort bankrekening die gemakkelijke toegang biedt tot gestort geld. In tegenstelling tot andere soorten bankrekeningen - inclusief spaargeld - staan ​​bankrekeningen meestal voor onbeperkte opnames en stortingen toe, waardoor ze een goede keuze zijn om uw dagelijkse uitgaven te dekken.

In ruil voor deze flexibiliteit betalen betaalrekeningen vaak lage rentes (als ze al rente betalen) in vergelijking met spaarrekeningen, depositocertificaten (CD's) en andere accounts waarmee u uw geld kunt laten groeien. Daarom is het een goed idee om uw betaalrekening alleen te gebruiken voor geld dat u wilt gebruiken voor gewone aankopen en uw maandelijkse facturen. Al het andere zou moeten gaan naar accounts die een hoger winstpotentieel bieden.

Er zijn verschillende handige manieren om toegang te krijgen tot het geld op een bankrekening. U kunt bijvoorbeeld:

• Schrijf cheques.
• Doe aankopen met een debetkaart die aan uw account is gekoppeld.
• Maak opnames en stortingen met uw ATM-kaart.
• Ga naar uw plaatselijke kantoor om geld op te nemen en te storten.
• Gebruik de online factuurbetalingsservice van de bank om eenmalige rekeningen te betalen of om terugkerende betalingen in te stellen.
• Stel automatische betalingen in via een bedrijf waar u een account hebt, zoals hulpprogramma's en creditcards.
• Geld overmaken van en naar andere bankrekeningen.

Voordat u een betaalrekening opent, is het handig om de verschillende soorten accounts te begrijpen die beschikbaar zijn, evenals de praktische aspecten van het onderhouden van een betaalrekening - zoals het schrijven van een cheque en het saldo van uw account. Om u op weg te helpen, volgt hier een korte handleiding om u te helpen bij het kiezen en beheren van een bankrekening.

Gratis accounts controleren - en hoe u zich hiervoor kwalificeert

Gratis betaalrekeningen komen minder vaak voor dan vroeger. Volgens Bankrate biedt nu slechts 38% van de banken gratis cheques aan, vergeleken met 76% in 2009. Over het algemeen zult u meer geluk hebben bij het vinden van gratis cheques bij gemeenschapsbanken, kredietverenigingen (zoek naar "beloningscontrole") en online banken dan bij grote fysieke banken.

Gratis controleren betekent een betaalrekening zonder maandelijkse onderhoudskosten en / of minimale saldo-eisen. Sommige banken bieden gratis controle aan als u zich aanmeldt voor elektronische afschriften of directe storting instelt, waarmee uw werkgever uw looncheque elke betaalperiode elektronisch op uw bankrekening kan storten. Houd er echter rekening mee dat er een minimum direct stortingsbedrag kan zijn - zeg $ 250 per maand - en als u daaronder valt of de directe stortingen stoppen, verliest u de gratis controlestatus. En gratis betekent natuurlijk niet dat er geen kosten aan verbonden zijn: u bent nog steeds op de hoogte van eventuele roodstandkosten en andere kosten. (Zie Welke Amerikaanse banken bieden gratis betaalrekeningen aan? )

Rentedragende betaalrekeningen

Met een rentedragende bankrekening verdient u rente over het geld op de rekening - net zoals u zou doen op een spaarrekening. In tegenstelling tot een spaarrekening kunt u echter cheques schrijven en uw bankpas gebruiken om aankopen te doen en rekeningen te betalen. (Zie ook Geldmarktrekening versus rekening met hoge rente: wat is beter? )

Niet alle banken bieden rentedragende betaalrekeningen en banken die dat wel doen, hebben mogelijk minimale saldo-eisen (die behoorlijk hoog kunnen zijn), maandelijkse onderhoudskosten en andere voorwaarden, zoals een minimum aantal transacties per bankpas. De rentetarieven variëren sterk per bank - momenteel overal van 0, 01% tot 5% - dus het loont om rond te shoppen als rente voor u belangrijk is. Over het algemeen vindt u betere tarieven bij kredietverenigingen.

Premium accounts en kwalificaties

Premium-accounts bieden voordelen die verder gaan dan wat u krijgt met een standaardaccount. Voordelen verschillen per bank en kunnen rentebetalingen, kwijtgescholden kosten (bijvoorbeeld gratis notarisdiensten en gratis postwissels), gratis financieel advies en kortingen op andere financiële producten van de bank omvatten. Bij sommige banken kunt u beloningspunten verdienen wanneer u aankopen doet, die kunnen worden ingewisseld voor in aanmerking komende producten en diensten.

Over het algemeen hebben premiumrekeningen een hoger saldo nodig dan standaardrekeningen: u hebt meestal een minimaal dagelijks saldo van minimaal $ 2.500 nodig of een gecombineerd saldo van minimaal $ 10.000 (gecombineerde deposito's en leningen) om in aanmerking te komen voor een eersteklasrekening. Let op: als uw saldo onder de drempel daalt, bent u waarschijnlijk aan de haak voor de maandelijkse kosten. (Lees ook Is een Premium-account de moeite waard? )

Lifeline en Second Chance Accounts controleren

Lifeline-accounts (ook wel basisaccounts genoemd) zijn gestroomlijnde betaalrekeningen die zijn ontworpen voor klanten met een laag inkomen. Deze accounts hebben doorgaans een laag saldo en geen maandelijkse kosten. Basisfuncties zoals het schrijven van cheques zijn inbegrepen, maar u kunt beperkt worden tot een bepaald aantal transacties per maand. Grote banken bieden deze rekeningen aan om bancaire diensten aan het brede publiek te bieden - en sommige staten eisen dat banken ze aanbieden.

Een ander type account is een betaalrekening voor een tweede kans, wat een goede optie kan zijn als u bent afgewezen voor een betaalrekening vanwege een bankfout of slecht krediet. Deze accounts hebben meestal maandelijkse kosten waarvan niet kan worden afgezien en het kan zijn dat u een directe storting moet instellen en / of een klasse voor geldbeheer moet voltooien. Ondanks deze beperkingen zijn deze accounts vaak beter - in termen van kosten en gemak - dan het gebruik van prepaid pinpassen en diensten voor het verzilveren van cheques. Uw tweede kans bij het controleren heeft de details.

Wat is een gezamenlijke betaalrekening?

Een gezamenlijke rekening is een bankrekening die wordt gedeeld door twee of meer mensen, vaak familieleden of zakenpartners. Een gezamenlijke betaalrekening werkt als een standaard betaalrekening, maar elke genoemde rekeninghouder kan bijdragen aan en het geld op de rekening gebruiken.

Deze accounts zijn populair voor koppels (getrouwd en anders; zie Geld beheren als een paar ), ouders en tieners, en volwassen kinderen die bejaarde ouders helpen hun financiën te beheren. Omdat iedereen op de account toegang heeft tot het geld, is het belangrijk om vanaf het begin duidelijke verwachtingen te stellen om mogelijke problemen en het overlopen van de account te voorkomen.

Wat is een Trust Checking Account?

Als u geen trustee of begunstigde van het vertrouwen bent, zal dit type betaalrekening niet op uw radar staan. In elk type trustaccount beheert een trustee het accountvermogen ten behoeve van een andere persoon of groep. De trustee is vaak een familielid, advocaat of accountant die de verantwoordelijkheid voor het beheer van het account heeft aanvaard.

Een trust heeft meestal een eigen betaalrekening nodig, waarmee de trustee (n) rekeningen kunnen betalen, betalingen kunnen doen aan begunstigden (volgens de trustovereenkomst) en de fondsen van de trust kunnen beheren. Er moet een trust worden ingesteld voordat een trustcheckrekening kan worden geopend, en alleen de aangewezen trustee (n) kunnen een bankrekening openen namens de trust. In sommige gevallen kan een trustovereenkomst regels bevatten met betrekking tot vertrouwensrekeningen, bijvoorbeeld dat het trust een bepaalde bank moet gebruiken. Lees de vertrouwensovereenkomst en volg alle regels voordat u een account opent. (Lees meer op Account in Trust .)

Studentenaccounts

Student-betaalrekeningen werken net als standaard-betaalrekeningen, maar ze bieden meestal lagere accountminima en lagere kosten. Veel banken en kredietverenigingen bieden bijvoorbeeld een maandelijkse kwijtschelding van onderhoudskosten - of op zijn minst een korting op de maandelijkse kosten - voor studenten die rekeningen controleren.

Net als bij andere betaalrekeningen, kunt u mogelijk kosten vermijden als u een directe storting instelt, een minimaal dagelijks saldo handhaaft of elke maand een bepaald aantal pinbetalingen doet. Accounts voor studentencheques zijn meestal beschikbaar voor studenten van 17-24 jaar; u moet mogelijk een bewijs van actieve inschrijving voor een kwalificerende middelbare school, hogeschool, universiteit of beroepsopleiding overleggen.

ATM / debetkaarten

Met debetkaarten heeft u eenvoudig toegang tot het geld op uw betaalrekening om de dagelijkse uitgaven te betalen. Debetkaarten werken als creditcards, behalve dat zodra u een aankoop doet, dat geld uit uw account komt (u hebt niet de mogelijkheid om de aankoop later af te betalen zoals u met een creditcard doet; zie Credit vs. Debit Kaarten: welke is beter? ). In wezen is het gebruik van een bankpas hetzelfde als het schrijven van een cheque, maar met het gemak van plastic.

U kunt ook uw bankpas gebruiken om contant geld van uw betaalrekening op te nemen via een geldautomaat - u moet het persoonlijke identificatienummer (PIN) gebruiken dat u hebt gemaakt toen u uw account opende. Houd er rekening mee dat er kosten in rekening kunnen worden gebracht voor het gebruik van uw ATM-kaart buiten het ATM-netwerk van uw bank. En als uw kaart niet het Visa- of MasterCard-logo heeft, kan deze alleen worden gebruikt om geld op te nemen; in tegenstelling tot debetkaarten, kunnen deze ATM-kaarten niet worden gebruikt om aankopen te doen.

Wat is een cheque van een kassier?

Een cheque van een kassier is een cheque uit het geld van uw bank in plaats van die van uzelf. Deze controles worden gebruikt wanneer u moet garanderen dat er geld beschikbaar is voor betaling. Ze zijn ideaal voor grote aankopen, zoals een auto of een aanbetaling, wanneer een betaling met creditcard of bankpas niet praktisch is. Omdat u eerst het bedrag van de cheque op de eigen rekening van uw bank moet storten, garandeert de bank - en niet u - de betaling. Een bankvertegenwoordiger ondertekent de cheque en vermeldt de naam van een begunstigde (de entiteit waaraan de cheque moet worden betaald) en de naam van de afzender (de entiteit die de cheque betaalt). Als u een cheque van een kassier koopt, betaalt u de volledige nominale waarde van de cheque, plus een kleine vergoeding voor de service.

Wat is bescherming tegen tocht?

Een roodstand gebeurt wanneer u probeert meer uit te geven dan u op uw betaalrekening heeft. De transactie kan worden geweigerd of kan doorgaan en een rekening-courantkost van uw bank veroorzaken, die ongeveer $ 35 per transactie kan bedragen. De meeste banken bieden bescherming tegen rood staan, waardoor u uw bankpas kunt blijven gebruiken voor aankopen en een ATM-kaart voor opnames in ruil voor een vergoeding. Als u deze vergoeding liever niet betaalt, kunt u zich afmelden voor bescherming tegen rood staan ​​als u al bent ingeschreven, of u kunt zich niet aanmelden wanneer u een account opent. Als u niet bent aangemeld, wordt elke transactie die u in het rood plaatst automatisch geweigerd (en u bent geen kosten verschuldigd). Zie voors en tegens van bescherming tegen te hoge luchtdruk voor meer informatie.

Een alternatief is om uw spaarrekening aan uw betaalrekening te koppelen. Sommige banken zien af ​​van roodstand als ze geld van uw spaarrekening naar uw betaalrekening kunnen verplaatsen wanneer dat nodig is om een ​​roodstand te voorkomen. Mogelijk moet u nog steeds een 'overschrijvingskosten' betalen, maar het is meestal veel goedkoper dan de andere kosten. (Mogelijk bent u ook geïnteresseerd in Hoe lang duurt het voordat een cheque is gewist? )

Wat betekenen alle cijfers op een cheque?

Een lange reeks cijfers vindt u onderaan elke cheque. De eerste reeks links is een negencijferig nummer dat uw bank identificeert en wordt meestal het ABA- of routeringsnummer genoemd. De volgende reeks, in het midden, is uw bankrekeningnummer. Met het routeringsnummer en uw rekeningnummer weet de bank die uw cheque accepteert de cheque te verwerken (welke bank en, in het bijzonder, welke rekening). De laatste reeks cijfers is het chequenummer, dat overeenkomt met het nummer in de rechterbovenhoek van de cheque. (Zie Routingnummer versus accountnummer: hoe ze verschillen .)

Hoe een cheque uit te schrijven

Een cheque schrijven kan verwarrend zijn als je het nog niet eerder hebt gedaan, maar het is eenvoudig als je eenmaal weet wat waar naartoe gaat. Hier is een korte blik op het schrijven van een cheque:

• Vul de datum van vandaag in op de korte regel rechtsboven op de cheque.
• Voer op de regel naast BETALEN TOT DE BESTELLING VAN de naam in van de persoon of het bedrijf waaraan u geld wilt geven.
• Voer in het vak rechts van deze regel en het dollarteken het bedrag in waar de cheque voor is - in cijfers (bijvoorbeeld 97, 98).
• Schrijf op de volgende regel in woorden het dollarbedrag van de cheque uit (bijv. Zevenennegentig en 98/100). Dit bedrag moet overeenkomen met de nummers die u in het vak hebt ingevoerd. Vul de hele regel in om te voorkomen dat er met de cheque wordt geknoeid.
• Links onderaan kunt u een notitie maken om u te helpen herinneren waarvoor de cheque is bedoeld; of, als u een rekening betaalt en het bedrijf u vraagt ​​om een ​​rekeningnummer op te nemen, plaatst u dit hier.
• Je handtekening staat op de regel rechtsonder. Uw cheque wordt niet geaccepteerd zonder een handtekening, dus vergeet deze niet te vermelden.

Het is een goed idee om elke keer controles uit te voeren met hetzelfde proces om ervoor te zorgen dat u alles opneemt. Je kunt je een weg banen van boven naar beneden. Zo ziet de cheque eruit voordat hij is ingevuld:

Hoe een bankrekening te balanceren

Een eenvoudige manier om uw bankrekening te beheren, is om uw chequeboek in evenwicht te houden. Dit houdt in dat u de data en bedragen van al uw opnames en aankopen op uw bankpas registreert, plus eventuele stortingen en elektronische overschrijvingen, en vervolgens de wiskunde uitvoert om ervoor te zorgen dat uw saldo elke maand overeenkomt met uw afschrift. Controleer hiervoor alle transacties op uw afschrift om te controleren of alles overeenkomt, dat u niets hebt weggelaten en dat er geen wiskundige fouten zijn. Wanneer alles overeenkomt, is uw account in balans. Als het niet in balans is, begint u met het zoeken naar transacties die mogelijk niet zijn geregistreerd en controleert u uw wiskunde. Vergeet niet om alle verdiende rente op te nemen.

Door uw chequeboek regelmatig in balans te houden, weet u zeker hoeveel geld er op uw account staat, waardoor u uw account niet kunt overboeken. U kunt uw transacties volgen in uw grootboek, met een spreadsheet of met een app (zoals Mint). Als u uw chequeboek niet in evenwicht wilt brengen, moet u uw saldo ten minste online of met de app van de bank controleren. Mogelijk kunt u zich ook aanmelden voor sms-meldingen die u laten weten of uw account onder een door u opgegeven drempelwaarde komt.

Hoe banken uw geld beschermen

Als uw bank lid is van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), zijn uw deposito's gegarandeerd tot $ 250.000 per deposant voor elke categorie van accounteigendom. Dat betekent dat als u verschillende soorten rekeningen bij uw bank hebt - bijvoorbeeld een betaalrekening en een spaarrekening - elk type rekening verzekerd is tot $ 250.000 als de bank failliet gaat. Dekking is automatisch wanneer u een account opent bij een FDIC-verzekerde rug en deze wordt ondersteund door het volledige vertrouwen en krediet van de Amerikaanse overheid. Als u wilt weten of een bank FDIC-verzekerd is, vraagt ​​u een bankvertegenwoordiger, zoekt u het FDIC-teken op de website van de bank en bij uw plaatselijke kantoor of gebruikt u de BankFind-tool van de FDIC.

Kredietverenigingen bieden een vergelijkbare verzekering. Als uw kredietunie lid is van het National Credit Union Share Verzekeringsfonds (NCUSIF), uw "aandelen" (wat kredietverenigingen uw deposito's noemen) zijn op een manier die vergelijkbaar is met hoe uw deposito's worden beschermd bij een FDIC-verzekerde bank verzekerd. Alle federale kredietverenigingen zijn verzekerd door de NCUSIF, die wordt beheerd door de National Credit Union Administration (NCUA); staatskredietverenigingen kunnen worden verzekerd door NCUSIF of via hun eigen staatsverzekering of particuliere verzekering. Aangezien financiële instellingen kunnen en zullen falen (denk maar aan 2008), is het raadzaam om alleen een rekening te openen bij een FDIC-verzekerde bank of een vergelijkbare verzekerde kredietunie.

Het komt neer op

Je hebt veel opties als je winkelt voor een betaalrekening. Een van de eerste dingen om te overwegen is of u een account wilt openen bij een online bank of bij uw lokale fysieke bank. Over het algemeen bieden online banken voordelen zoals lagere tarieven, betere rentetarieven, gemak en gratis ATM-toegang tot een typisch groot netwerk van geldautomaten. Misschien is het grootste nadeel dat online banken geen persoonlijke assistentie bieden, wat betekent dat je een touchtone-menu moet doorzoeken om een ​​echte persoon te bereiken. (Zie Wat zijn de voor- en nadelen van online accounts controleren "> voor meer informatie

Toch genieten veel mensen van online accounts, vooral omdat de meeste banken tegenwoordig krachtige apps bieden waarmee u gemakkelijk geld kunt storten, opnemen en overboeken. En als u zich zorgen maakt over internetbeveiliging, zijn gerenommeerde online banken met up-to-date beveiligingsmaatregelen net zo veilig als fysieke banken. Als u wilt weten hoe een specifieke bank uw informatie beschermt, zoekt u naar de naam + beveiliging van die bank (bijvoorbeeld Ally + beveiliging). Het resultaat moet u koppelen aan het beveiligingscentrum van de bank.

Zodra u besluit of u liever een rekening opent bij een online bank of een echte bank, kunt u beginnen met het vergelijken van uw opties, zoals rekeningtypen (bijv. Studentcheques of gezamenlijke controle), minimale saldovereisten, maandelijks onderhoud vergoedingen en dergelijke. Als u vragen heeft, aarzel dan niet om contact op te nemen met een bankvertegenwoordiger, hetzij persoonlijk (bij een lokaal filiaal) of door de online chatfunctie van de bank (indien beschikbaar) of de klantenservice te gebruiken.