Uw kredietscore krijgen van een bank

Een kredietscore is een numerieke waardering die kredietverstrekkers samen met uw kredietrapport gebruiken om het risico te evalueren van het aanbieden van een lening of het verstrekken van krediet aan u. De FICO-score is de meest gebruikte creditscore. Het wordt berekend met behulp van verschillende gegevens uit uw kredietrapport, waaronder:

• betalingsgeschiedenis: 35%
• bedrag van de schuld ten opzichte van de kredietlimiet (kredietgebruik): 30%
• lengte van kredietgeschiedenis (hoe langer hoe beter): 15%
• soorten krediet die worden gebruikt (met leningen op afbetaling en doorlopende lijnen zoals creditcards helpt): 10%
• nieuw krediet / recente kredietaanvragen (een hard onderzoek kan uw krediet enkele maanden doen): 10%

Uw credit score beïnvloedt uw vermogen om in aanmerking te komen voor verschillende soorten krediet - zoals autoleningen en hypotheken - en de voorwaarden die u worden aangeboden. Over het algemeen geldt dat hoe hoger uw credit score, hoe gemakkelijker het is om in aanmerking te komen voor krediet en gunstige voorwaarden te verkrijgen. Omdat er veel op uw kredietscore kan rijden, loont het om het bij te houden en te werken aan het verbeteren, indien nodig. U kunt een gratis kredietrapport krijgen van elk van de drie grote kredietbureaus - Equifax, Experian en TransUnion - maar zij brengen kosten in rekening als u uw daadwerkelijke kredietscore wilt zien. Het goede nieuws: u kunt uw score mogelijk gratis krijgen van uw bank of creditcardmaatschappij; hier is hoe.

Belangrijkste leerpunten

• Kredietscores zijn belangrijke maatstaven voor kredietwaardigheid die kunnen bepalen of u een lening krijgt, welke rentetarieven u op schulden betaalt en meer.
• Kredietinstellingen en de overheid geven consumenten toegang tot hun volledige kredietrapport op beperkte basis, maar de credit score zelf kan tegen betaling zijn.
• Banken en creditcardmaatschappijen geven hun klanten echter steeds vaker gratis toegang tot regelmatig bijgewerkte creditscores, samen met kredietupdates en waarschuwingen.

Veranderende tijden

Vroeger was het zo dat als je je credit score wilde zien, je wat contant geld moest betalen, hetzij voor een maandelijkse abonnementsservice of een eenmalige look. Maar sinds 2013 heeft FICO (de Fair Isaac Corporation) geldschieters in staat gesteld om de voorheen moeilijk verkrijgbare scores gratis beschikbaar te stellen aan consumenten via het FICO Score Open Access-programma. FICO kondigde in februari 2018 aan dat 250 miljoen mensen nu hun credit scores gratis kunnen krijgen via het programma en dat meer dan 100 financiële instellingen en acht van de top 10 creditcarduitgevers deelnemen aan het Open Access-programma.

Barclaycard US en First Bankcard (het einde van de creditcard van First National Bank of Omaha) waren de eersten die zich (in 2013) hebben aangemeld bij het programma en sindsdien hebben anderen zich aangesloten, waaronder Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, de Pentagon Federal Credit Union, US Bank en de Credit Union voor werknemers van de staat North Carolina. Ally Financial begon in 2015 gratis kredietscores aan klanten van autoleningen aan te bieden en Bank of America stelde vervolgens kredietscores gratis ter beschikking aan kaarthouders.

Je score behalen

Als uw bank of creditcardmaatschappij gratis creditscores aanbiedt, moet u uw score online kunnen controleren door in te loggen op uw account of door uw maandelijkse afschrift te bekijken. Als u niet zeker weet of uw bank toegang biedt tot gratis scores, of als u problemen hebt om uw score te vinden, neemt u contact op met de klantenservice voor hulp. Er zijn ook andere bronnen om uw credit score of credit rapport gratis te bekijken. Als u zich afvraagt ​​of u moet betalen om uw credit score te zien, is het antwoord waarschijnlijk "nee".

Naast gratis kredietscores bieden sommige banken voordelen die u helpen uw score te begrijpen en te verbeteren. First National Bank geeft u bijvoorbeeld 24/7 online toegang tot uw FICO-score en laat zien welke belangrijke scorefactoren uw nummer hebben beïnvloed. En Barclaycard US biedt uw credit score, plus maximaal twee factoren die daarop van invloed zijn, een historische grafiek die deze bijhoudt en e-mailmeldingen wanneer uw credit score is gewijzigd.

Het is belangrijk op te merken dat niet alle credit scores gelijk zijn en dat de verschillende banken en creditcarduitgevers toegang tot verschillende scores kunnen bieden. Kort na de lancering van het FICO Score Open Access Program introduceerde kredietbureau Experian een soortgelijk programma, waarmee banken hun VantageScore credit score met consumenten kunnen delen.

Tegenwoordig werken deze twee systemen op dezelfde schaal van 300 tot 850 punten, en elk gebruikt vergelijkbare criteria om de scores te berekenen, maar ze wegen elk item anders. Met FICO vertegenwoordigt bijvoorbeeld uw betalingsgeschiedenis 35% van uw score; voor VantageScore is dit ongeveer 40%. Het resultaat: de twee scores verschillen over het algemeen op dezelfde dag, zelfs voor dezelfde persoon. Dat is niet noodzakelijk een slechte zaak, maar het is iets om op te letten, zodat je ervoor kunt zorgen dat je appels met appels vergelijkt wanneer je je scores bijhoudt.

Wat is gratis, wat niet

De Fair and Accurate Credit Transactions Act die in 2003 is aangenomen, roept alle Amerikanen op om elke 12 maanden gratis toegang te hebben tot de kredietrapporten van elk van de drie bureaus (Experian, Equifax en TransUnion). AnnualCreditReport.com, een site gesponsord door de drie kredietbureaus, is de gemakkelijkste en meest uitgebreide site om die gratis rapporten te verkrijgen.

U kunt ook één gratis kredietrapport ontvangen als u het slachtoffer bent geworden van fraude of identiteitsdiefstal, krediet is geweigerd of uw huidige krediet (rentetarieven, kredietlijnen, etc.) heeft gewijzigd als gevolg van uw krediet - of als u een hogere rente wordt aangeboden dan andere consumenten van een crediteur krijgen.

"Een persoon die krediet wordt geweigerd of die een ongunstige wijziging van de voorwaarden van zijn overeenkomst heeft, ontvangt een kennisgeving van een ongunstige actie waarin hij wordt geïnformeerd over de weigering of wijziging", zegt Cunningham. "De reden voor de wijziging zal worden opgenomen in het document met de naam en het adres van het kredietbureau dat de informatie heeft verstrekt. In dat geval kunnen consumenten hun kredietrapport gratis verkrijgen binnen 60 dagen na de weigering. "

De wet biedt echter geen jaarlijkse gratis kijk op uw credit score . En u kunt geen gratis credit score krijgen via AnnualCreditReport.com. Maar dat betekent niet dat je die drie kleine cijfers niet gratis kunt zien. Sinds 2011 geven ongunstige kredietgerelateerde acties, zoals wijzigingen in kredietlimiet of rente op basis van een kredietscore, consumenten het recht om de gebruikte kredietscore te bekijken.

"Je kunt ook je FICO-score kopen", zegt Cunningham.

Met MyFICO.com kunnen consumenten hun FICO-score kopen bij een van de drie kredietbureaus voor $ 19, 95 per FICO-scorerapport. U kunt de consumentenversie van uw kredietscore ook rechtstreeks bij een van de kredietbureaus of andere sites kopen, maar let op: dat aantal kan anders zijn (meestal hoger) dan uw FICO-score. MyFICO zegt dat de consumentenscore van een persoon maar liefst 40 punten hoger kan zijn dan zijn FICO-score.

"Dit is waarom het uitleenproces verwarrend is", zegt Cunningham. “Het driecijferige nummer dat een geldschieter gebruikt, is misschien niet hetzelfde nummer dat een lener ziet. Daarom is het - ondanks sites met gratis scores - de moeite waard om de FICO-score te kopen, want dat wordt door 90% van de crediteuren en kredietverstrekkers gebruikt. "

Enkele gratis credit score sites

Veel banken en creditcardbedrijven bieden hun klanten nu gratis een regelmatig bijgewerkte momentopname van hun credit score, maar de berekeningen kunnen van bedrijf tot bedrijf verschillen. Ondanks de verschillen, als u de consumentenversie van uw FICO-score wilt zien, zijn de meest gerenommeerde sites:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Consumenten moeten begrijpen dat deze niet zijn gelieerd aan de verplichte overheidswebsite AnnualCreditReport.com, en de verstrekte credit score is geen FICO credit score, die wordt gebruikt door de meerderheid van potentiële geldschieters", waarschuwt Freeman.

Voor deze sites hoeft u uw creditcard niet te gebruiken om uw score te controleren, wat betekent dat u deze zo vaak als u wilt gratis kunt controleren. "Het voorbehoud is, ik heb gezien dat deze scores maar liefst 60 tot 70 punten hoger zijn dan de FICO-score die banken en andere geldschieters zullen zien", zegt Pamela Capalad, een gecertificeerde financiële planner en adviseur in New York City.

"U kunt ook een gratis exemplaar van de FICO-kredietverstrekkers krijgen en banken zien door de score bij een crediteur of kredietverstrekker op te vragen als u onlangs krediet hebt aangevraagd", zegt Freeman. Sommige geldschieters zullen die informatie delen, zelfs als u geen krediet is geweigerd.

Hoewel gratis scores voor consumentenkredieten geen FICO-scores zijn, is er een goede reden om ze te herzien. "Ze kunnen geweldige indicatoren zijn voor de algehele kredietwaardigheid, consumenten waarschuwen voor mogelijke fraude, enz.", Zegt Thomas Nitzsche, senior coördinator mediarelaties, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

En controleer uw portemonnee voor een gratis blik op uw credit score. Sommige creditcards, zoals de Discover it® Card, bieden u elke maand een gratis FICO-score (de echte banken-en-geldverstrekkersversie) op basis van uw TransUnion-kredietrapport met uw afschrift.

Het komt neer op

Uw kredietscore beïnvloedt uw vermogen om krediet te verkrijgen en de voorwaarden die u worden aangeboden. Tot voor kort was de kredietscore-industrie redelijk geheim, en het was moeilijk (of duur) voor de meeste mensen om hun score in handen te krijgen. Tegenwoordig verstrekken echter een groeiend aantal banken en creditcardmaatschappijen gratis kredietscores, wat enorm waardevol is voor consumenten die hun kredietwaardigheid traceren en verbeteren.