Hoe u uw pensioen kunt beschermen na een scheiding

Echtscheiding kan een van de moeilijkste en lelijkste dingen zijn om mee om te gaan in je leven. De emotionele en familiale onrust rondom dit proces wordt vaak verergerd door financiële problemen en de strijd om de verdeling van activa. Pensioenregelingen en pensioenen zijn vaak een belangrijke troef die door beide echtgenoten wordt nagestreefd, vooral wanneer een niet-werkende echtgenoot zonder spaargeld wordt achtergelaten als hij of zij niets van de voormalige partner kan krijgen. Dit is wat u kunt doen om uw pensioensparen of rechten op uitkeringen te beschermen als u geconfronteerd wordt met dit ongelukkige dilemma. (Zie voor meer informatie: Scheiding doorstaan ​​met uw financiën in tact .)

Ken de regels

De eerste stap om uw pensioenvermogen te beschermen, is om de regels te kennen die gelden voor uw plannen, rekeningen en pensioenbetalingen. De meeste plannen en rekeningen hebben specifieke procedures waaraan moet worden voldaan als het gaat om het verdelen van pensioenactiva, en het niet opvolgen van deze instructies kan leiden tot verlies van sommige of al die activa - zelfs als ze aan u werden toegekend in het echtscheidingsbesluit. (Zie voor meer informatie: Pitfalls of Getting Divorced After 50 ). Het Thrift Savings Plan, een plan met vaste bijdragen voor federale werknemers en leden van de geüniformeerde diensten, vereist bijvoorbeeld dat de verdeling van de fondsbeleggingen duidelijk in het echtscheidingsbesluit wordt vermeld en in het echtscheidingsbesluit rechtstreeks wordt aangeduid als het TSP-saldo. Een mondelinge overeenkomst tussen de scheidende echtgenoten is niet voldoende om een ​​rollover te verwerken volgens de regels voor Qualified Domestic Relations (QDRO). Het besluit zelf moet iets zeggen in de zin van "de echtgenoot heeft recht op X procent van het TSP-saldo van de deelnemer" ergens in het document of een van de bijlagen. Als dit niet het geval is, ontvangt de echtgenoot van de deelnemer niets, ongeacht eventuele andere gemaakte afspraken. (Zie voor meer informatie: Is een TSP een gekwalificeerd pensioenplan? )

Elke schuld die verschuldigd is binnen een pensioenplan wordt meestal ook beschouwd als een gezamenlijke verplichting. Als de deelnemende echtgenoot bijvoorbeeld een lening van $ 50.000 heeft afgesloten van zijn $ 200.000 401 (k) -plan, kan een splitsing van 50-50 worden berekend op het resterende saldo in het plan, tenzij het echtscheidingsbesluit specifiek bepaalt dat de lening moet worden terugbetaald voor de verdeling. (Zie voor meer informatie: 401 (k) Voors en tegens van leningen .)

Pensioen plannen

Bureaucratisch gezien is het verdelen van IRA's en beschikbare premieregelingen meestal een relatief eenvoudig proces. Ofwel het scheidingsbesluit zelf of een QDRO wordt gebruikt om rekeningsaldi van de ene echtgenoot naar de andere te verplaatsen in de vorm van een rollover. Het verdelen van gegarandeerde pensioenuitkeringen kan in veel gevallen een andere zaak zijn. Hoewel beide soorten pensioenfondsen meestal moeten worden verdeeld op het moment van scheiding door een vorm van gerechtelijk bevel, zijn er verschillende belangrijke factoren die bepalen hoe maandelijkse uitkeringen worden verdeeld tussen echtgenoten. Elk pensioen dat werd verdiend terwijl de scheidende echtgenoten getrouwd waren, wordt in de meeste staten doorgaans beschouwd als gezamenlijk eigendom en daarom onderworpen aan een vorm van scheiding bij een scheiding. Dat gezegd hebbende, er zijn verschillende manieren waarop deze huidige of toekomstige uitbetaling kan worden verdeeld. (Zie voor meer: 3 levensgebeurtenissen die pensioenplannen kunnen verpesten .)

De meeste pensioenen bieden een vorm van overlevingsuitkering, en in sommige gevallen kan de ex-niet-werkende echtgenoot er gewoon voor kiezen om deze uitkering te behouden. In andere gevallen wordt de werkelijke maandelijkse uitkering verdeeld tussen de echtgenoten en kan de nabestaandenuitkering worden kwijtgescholden, behouden of overgedragen afhankelijk van het echtscheidingsbesluit. In sommige gevallen kan de niet-werkende echtgenoot naar voren komen door af te zien van de nabestaandenuitkering en de andere echtgenoot een levensverzekering te laten kopen die hem / haar als begunstigde noemt. Dit kan met name verstandig zijn als de nabestaandenuitkering stopt als de niet-werkende echtgenoot voor een bepaalde leeftijd hertrouwt. (Zie voor meer informatie: Echtscheiding boven 50: zeven fouten te vermijden .)

Bijvoorbeeld, het pensioen dat wordt betaald aan een gepensioneerd lid van het Amerikaanse leger heeft een overlevingsuitkering die ophoudt als de echtgenoot van het overleden dienstlid hertrouwt vóór de leeftijd van 55. Daarom een ​​echtgenoot die een dienstlid scheidt die een pensioen zal ontvangen moeten de cijfers gebruiken om een ​​overlijdensuitkering bij de levensverzekering te vergelijken met wat ze van het overlevingsplan ontvangen als ze vóór de leeftijd van 55 hertrouwen (wat in de meeste gevallen natuurlijk vrij waarschijnlijk is). (Zie voor gerelateerde informatie: Zeg 'ik doe' tegen financiële compatibiliteit .)

Wat je moet doen

Als u gaat scheiden of serieus overweegt om dit te doen, is het nu tijd om uw eenden op een rij te krijgen met betrekking tot de verdeling van pensioenactiva. De volgende stappen kunnen helpen om ervoor te zorgen dat u tijdens de echtscheidingsprocedure uw eerlijke deel van uw pensioenvermogen krijgt of behoudt.

• Doe je huiswerk - Zoals eerder vermeld, zullen degenen die de algemene regels begrijpen van hoe plannen zijn verdeeld, veel beter in staat zijn om te beoordelen of ze krijgen of behouden wat ze zouden moeten. Als in het echtscheidingsbesluit staat dat een plan of rekening gelijkmatig moet worden gesplitst, is een doorrolvolgorde voor het gehele bedrag uiteraard niet correct. Echtgenoten die geen deelnemer of niet-eigenaar zijn, hebben het recht volledige informatie te verkrijgen over alle pensioenregelingen of rekeningsaldi die eigendom zijn van de andere echtgenoot en zouden in staat moeten zijn om actuele overzichten te krijgen van alle activa, pensionering of anderszins die in aanmerking komen voor verdeling. U moet er ook rekening mee houden dat veel regels en wetten met betrekking tot de verdeling van pensioen- en pensioenactiva van staat tot staat verschillen, dus zorg ervoor dat u weet welke regels in uw staat en plaats van toepassing zijn. (Zie voor meer informatie: Staatswetten dicteren verdeling van gemeenschappelijk eigendom .)
• Krijg professionele vertegenwoordiging - Zelfs als het verdelen van de rest van uw huwelijkse activa relatief eenvoudig lijkt, is het in de meeste gevallen waarschijnlijk verstandig om op zijn minst een pensioenadvocaat te raadplegen om de verdeling van de pensioenactiva te herzien. Scheidende echtgenoten die hier niet over geschoold zijn, kunnen in sommige gevallen allebei verliezen door eenvoudige onwetendheid over de manier waarop pensioenen werken en welke uitbetalingsopties voor beide partijen de beste zijn, zelfs als ze verdeeld zijn.
• Stuur alle gerechtelijke bevelen en echtscheidingsovereenkomstdocumenten onmiddellijk naar plan- en accountbewaarders - Als u dit te lang uitstelt, verliest u mogelijk wat u verschuldigd is omdat uw papieren verouderd en daarom ongeldig zijn geworden. Hoewel particuliere pensioenregelingen op grond van de Pensioenbeschermingswet van 2006 verplicht zijn om een ​​gerechtelijk bevel te accepteren, ongeacht wanneer het is uitgegeven, is het nog steeds van cruciaal belang om dit papierwerk in te dienen voordat een van de activa in het plan of pensioen is verdeeld. Als u dat niet doet, kunt u worden geconfronteerd met het vooruitzicht om te proberen die activa zelf terug te krijgen, wat extra juridische kosten en bureaucratisch geruzie met zich mee kan brengen. Ook als uw aanstaande ex-echtgenoot ernstige gezondheidsproblemen heeft of terminaal ziek is, zorg er dan voor dat u uw juridische documenten eerder dan later laat plannen om beheerders te plannen. Het regelen van de zaken van een overleden ex-echtgenoot die stierf voordat dit papierwerk werd ingediend, kan een echte nachtmerrie zijn. (Zie voor meer informatie: The Pension Bill: A Wolf in Sheep's Clothing.)
• Sociale voorzieningen bekijken - Als u minstens 10 jaar met uw ex getrouwd was, komt u mogelijk in aanmerking voor een deel van zijn of haar sociale voorzieningen. Bezoek de website van de sociale zekerheid voor wat u moet doen om te verzamelen. Als u ook recht heeft op uw eigen voordelen, mag u meestal de grootste van uw uitkering of uw aandeel in de betalingen van uw ex-echtgenoot ontvangen. (Zie voor meer informatie: Soorten socialezekerheidsuitkeringen .)
• Zorg ervoor dat u wordt opgegeven als de overlevende - Als uw ex een pensioen krijgt dat u deelt, zorg er dan voor dat u wordt vermeld als de overlevende of begunstigde in het plan als u van plan bent om door te gaan met het verzamelen van uitkeringen nadat hij of zij weg is. Ontdek welke formulieren u moet ondertekenen en bewaar kopieën ervan op een veilige plaats voor toekomstig gebruik.
• Maak een huwelijkse voorwaarden - Dit kan de meest eenvoudige manier zijn om uw pensioenactiva en -belangen te beschermen als u uit elkaar gaat. Zorg er wel voor dat u plannen opneemt over hoe pensioenen en andere activa kunnen worden verdeeld, en laat misschien wat ruimte over voor bepaalde aanpassingen die u beiden ten goede kunnen komen, afhankelijk van uw omstandigheden op het moment van scheiding. (Zie voor meer informatie: Huwelijk, Echtscheiding en de stippellijn .)

Het komt neer op

Echtscheiding is nooit een leuk proces, maar het kennen van de regels en het anticiperen op de impact van de verdeling van pensioenplannen en pensioenuitkeringen kan het voor beide partijen een stuk eenvoudiger maken. Als u vragen hebt over wat u moet doen om ervoor te zorgen dat uw vermogen correct wordt verdeeld, bezoek dan de website van het Pensioenrechtencentrum of raadpleeg uw financieel adviseur. (Zie voor meer informatie: scheiden? De juiste manier om pensioenplannen te splitsen .)