Hoe een 401 (k) over te dragen naar een nieuwe werkgever

Vroeg of laat verlaat u uw huidige baan waarschijnlijk voor een andere en moet u beslissen wat u wilt doen met het geld dat u hebt geïnvesteerd in het 401 (k) -plan van uw huidige bedrijf. Opties omvatten meestal om het te laten waar het is, het door te rollen naar een nieuw werkgeversplan of te kiezen voor een IRA-roll-over.

Als u op het punt staat van baan te veranderen, moet u het volgende weten over het overboeken van uw geld naar een 401 (k) -plan van een nieuwe werkgever en de ins en outs van andere opties.

Vergelijk bedrijfsplannen

De kans is groot dat uw huidige bedrijf niet veel heeft verteld. Zelfs als er begeleiding werd verstrekt bij je 401 (k) -plan terwijl je in dienst was, kan het zijn dat er informatie over rollovers ontbreekt. In de meeste gevallen is het goede nieuws dat de tijd om die beslissing te nemen flexibel is. U kunt actie ondernemen zodra u weggaat of deze uitstellen.

Belangrijkste leerpunten

• Voordat u uw 401 (k) omdraait, vergelijkt u plannen tussen uw oude en nieuwe werkgever.
• Het is het beste om te kiezen voor een directe versus indirecte rollover.
• Als u ervoor kiest uw 401 (k) niet te verlengen, kunt u mogelijk uw geld in het oude plan laten staan ​​en kunt u ook kiezen voor een IRA-rollover.

In feite is dit laatste misschien het beste. "Het is het beste om te wachten, te onderzoeken en vervolgens te beslissen om over te stappen, " zei Elliot G. Ford, investeringsadviseur bij Ark Financial in Arlington, Washington, die organisaties landelijk als tussenpersoon en adviseur voor pensioenplannen dient. "Gewoonlijk kan iemand in het nieuwe bedrijf u helpen de investeringen, de uitgaven en de planvoorwaarden bij het nieuwe bedrijf te begrijpen."

Ford stelt voor om de geschiedenis van het plan met beleggingsrendementen en -uitgaven te vergelijken. “Kosten zijn bijzonder belangrijk. Talrijke studies hebben aangetoond dat, afgezien van het bedrag dat u bijdraagt, de grootste voorspeller van de grootte van uw uiteindelijke investering nest-ei de kostenratio's van de investering zullen zijn., sommige advertenties en andere bedrijfskosten van een fonds. "Het effect op het netto rendement van een fonds kan aanzienlijk zijn, " zei Ford.

Iemand in je nieuwe bedrijf vinden om je te helpen je oude plan met je nieuwe te vergelijken, zou niet moeilijk moeten zijn. De meeste hebben toegewijd personeel dat informatie verstrekt en zijn bereid vragen te beantwoorden met betrekking tot het 401 (k) -plan of er is een handige hulplijn naar de planbeheerder. Ze willen tenslotte je geld.

Geld verplaatsen naar nieuwe werkgever 401 (k)

Hoewel er geen boete is om je plan bij je oude werkgever te houden, verlies je wel wat voordelen. Geld dat overblijft in het plan van het voormalige bedrijf kan niet worden gebruikt als basis voor leningen. Wat nog belangrijker is, is dat beleggers gemakkelijk de investeringen uit vorige plannen uit het oog kunnen verliezen. "Ik heb werknemers geadviseerd die twee, drie of zelfs vier 401 (k) accounts hebben opgebouwd bij banen die twintig jaar of langer teruggaan, " zei Ford. "Deze mensen hebben weinig of geen idee hoe goed hun investeringen presteren."

Voor accounts tussen $ 1.000 en $ 5.000 is uw bedrijf verplicht om het geld namens u in een IRA te rollen als het u uit het plan dwingt.

Als u ten minste $ 5.000 in uw account heeft, staan ​​de meeste bedrijven u toe het om te draaien. Maar accounts van minder dan $ 5.000 kunnen door het bedrijf worden uitgerold als een voormalige werknemer niet binnen 30 dagen op een kennisgevingsbrief reageert.

Voor bedragen van minder dan $ 1.000, staat de federale regelgeving bedrijven nu toe om u een cheque te sturen, waarbij federale belastingen en staatsbelastingen worden geactiveerd indien van toepassing, en een boete van 10% voor vervroegde opname als u jonger bent dan 59½. In beide scenario's kunnen belastingen en een mogelijke boete worden vermeden als u de fondsen met 60 dagen overzet naar een ander pensioenplan.

Hoe 401 (k) Rollovers werken

Als u besluit om een ​​oud account over te nemen, neemt u contact op met de 401 (k) -beheerder van uw nieuwe bedrijf voor een nieuw accountadres, zoals "ABC 401 (k) Plan FBO (ten behoeve van) uw naam", geef dit aan uw oude werkgever, en het geld wordt direct van uw oude plan naar het nieuwe overgemaakt of per cheque naar u verzonden (opgemaakt naar het nieuwe accountadres), dat u aan de 401 (k) -beheerder van uw nieuwe bedrijf geeft. Dit wordt een directe rollover genoemd. Het is eenvoudig en brengt het volledige saldo over zonder belastingen of boete.

Een ietwat riskantere methode, zegt Ford, is de indirecte of 60-daagse roll-over waarbij u van uw oude werkgever vraagt ​​dat u op uw naam een ​​cheque wordt toegestuurd. Deze handmatige methode heeft het nadeel van een verplichte inhouding van belastingen - het bedrijf gaat ervan uit dat u de rekening verzilvert en is verplicht 20% van het geld in te houden voor federale belastingen. Dit betekent dat een nestei van $ 100.000 401 (k) een cheque van slechts $ 80.000 wordt, zelfs als uw duidelijke bedoeling is om het geld naar een ander plan te verplaatsen.

U hebt dan 60 dagen om de rest te storten (of het verschil te maken) in het 401 (k) -plan van uw nieuwe bedrijf om belastingen op het volledige bedrag te vermijden, en mogelijk een boete voor vervroegde opname van 10%. Toch moet die ingehouden $ 20.000 op uw belastingaangifte worden vermeld en zou u in een hogere belastingschijf kunnen komen. Alle 401 (k) -uitkeringen moeten hoe dan ook in de belastingaangifte van de ontvanger worden vermeld. De oude planbeheerder moet u een formulier 1099-R afgeven.

U vraagt ​​bijvoorbeeld om een ​​volledige distributie van uw 401 (k), die een saldo van $ 55.000 heeft. Door een directe rollover te gebruiken, wordt $ 55.000 overgeboekt van uw plan bij uw oude baan naar die bij uw nieuwe baan. Als de betaling aan u wordt gedaan in de indirecte rollover, wordt $ 11.000 ingehouden voor federale belastingen en ontvangt u een cheque van $ 44.000. Als u wilt dat deze distributie volledig wordt uitgesteld, moet u de $ 44.000 van de 401 (k) en $ 11.000 van een andere bron binnen 60 dagen in een in aanmerking komend plan storten.

Rollover-uitzonderingen

Er zijn enkele uitzonderingen waarbij delen van de 401 (k) mogelijk niet in aanmerking komen voor rollovers. Deze omvatten:

• Vereiste minimale distributies (RMD's)
• Leningen behandeld als een verdeling
• Hardheidsdistributies
• Uitkeringen van overtollige bijdragen en bijbehorende inkomsten
• Een verdeling die deel uitmaakt van een reeks in wezen gelijke periodieke betalingen
• Opnames uit automatische premieregelingen
• Uitkeringen om te betalen voor ongevallen-, gezondheids- of levensverzekeringen
• Dividenden op effecten van werkgevers
• S corporation allocations behandeld als veronderstelde distributies

Rol 401 (k) in een IRA

Voor degenen die liever niet vertrouwen op het investeringsaanbod van het nieuwe 401 (k) -plan van hun nieuwe bedrijf, is een andere optie een 401 (k) verlengen naar een IRA. Dezelfde rollover-regels die hierboven zijn vermeld, zijn van toepassing. Rollovers kunnen directe overdracht van trustee naar trustee zijn, of indirect, waarbij de distributie aan de accounteigenaar wordt betaald. Maar hoe dan ook, zodra u het proces start, moet het binnen 60 dagen gebeuren.

Ford geeft er in het algemeen de voorkeur aan het geld over te dragen naar het 401 (k) -plan van het nieuwe bedrijf, hoewel: “Voor de meeste investeerders is het 401 (k) -plan eenvoudiger omdat het plan al voor u is opgezet; veiliger omdat de federale overheid 401 (k) plannen nauwlettend volgt; minder duur, omdat de kosten verspreid zijn over veel deelnemers aan het plan; en levert betere rendementen op, omdat planinvesteringen doorgaans op hun prestaties worden beoordeeld door een beleggingsadviseur en een bedrijfscommissie 401 (k). "

Het komt neer op

Voordat u besluit wat u met uw oude 401 (k) gaat doen, moet u eerst de beschikbare opties begrijpen. De grootste valkuil die moet worden vermeden, is het activeren van belastingen en een mogelijke intrekkingsboete door geen aandacht te schenken aan de 60-dagenregel. Het volgende meest voorkomende probleem is het verwaarlozen van een oud account. Door de bovenstaande stappen te volgen, zal geen van beide u overkomen.