Regel van 78
De regel van 78 is een methode die door sommige geldschieters wordt gebruikt om rentelasten op een lening te berekenen. De Regel van 78 vereist dat de kredietnemer een groter deel van de rente betaalt in het eerdere deel van een leningscyclus, waardoor de potentiële besparingen voor de kredietnemer bij het afbetalen van zijn lening afnemen.
De regel van 78 begrijpen
De Regel van 78 geeft meer gewicht aan maanden in het eerdere deel van de leningscyclus van een lener bij het berekenen van de rente, wat de winst voor de geldgever verhoogt. Dit type renteschema wordt voornamelijk gebruikt voor niet-doorlopende leningen met vaste rente. De regel van 78 is een belangrijke overweging voor leners die van plan zijn hun lening vervroegd af te lossen.
Van belang voor leners die van plan zijn om een lening vervroegd af te lossen, bepaalt de regel van 78 dat de lener een groter deel van de rente in het eerdere deel van de leningscyclus moet betalen, wat betekent dat de lener meer betaalt dan hij zou doen met een reguliere lening.
Regel van 78 leenrente berekenen
De Rule of 78 lening rentemethode is complexer dan een eenvoudige jaarlijkse rentevoet (APR). In beide soorten leningen betaalt de lener echter hetzelfde bedrag aan rente op de lening als hij betalingen voor de volledige leningscyclus uitvoert zonder vooruitbetaling.
De Rule of 78-methode geeft extra gewicht aan maanden in de eerdere cyclus van een lening. Het wordt vaak gebruikt door kredietverstrekkers op korte termijn die leningen verstrekken aan subprime-leners.
In het geval van een lening van 12 maanden somt een geldschieter het aantal cijfers op tot 12 maanden in de volgende berekening:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Voor een lening van een jaar is het totale aantal cijfers gelijk aan 78, wat de term de regel van 78 verklaart. Voor een lening van twee jaar zou de totale som van de cijfers 300 zijn.
Met de som van de berekende maanden, weegt de geldschieter vervolgens de rentebetalingen in omgekeerde volgorde die meer gewicht toekent aan de eerdere maanden. Voor een lening van een jaar zou de wegingsfactor 12/78 zijn van de totale rente in de eerste maand, 11/78 in de tweede maand, 10/78 in de derde maand, enz. Voor een lening van twee jaar, de wegingsfactor zou 24/300 zijn in de eerste maand, 23/300 in de tweede maand, 22/300 in de derde maand, enz.
Regel van 78 versus eenvoudige rente
Bij de aflossing van een lening bestaan de terugbetalingen uit twee delen: de hoofdsom en de in rekening gebrachte rente. De regel van 78 weegt de eerdere betalingen met meer rente dan de latere betalingen. Als de lening niet wordt beëindigd of vervroegd wordt vooruitbetaald, is de totale betaalde rente tussen enkelvoudige rente en de Regel van 78 gelijk. Omdat de Regel van 78 de eerdere betalingen weegt met meer rente dan een eenvoudige rentemethode, zal het vervroegd aflossen van een lening ertoe leiden dat de kredietnemer in het algemeen iets meer rente betaalt.
Belangrijkste leerpunten
- De regel van 78 is een methode die door sommige geldschieters wordt gebruikt om rentelasten op een lening te berekenen.
- De Regel van 78 kent vooraf berekende rentelasten toe die de kredietgever bevoordelen ten opzichte van de kredietnemer voor kortlopende leningen of als een lening eerder wordt afbetaald.
- De Rule of 78-methode geeft extra gewicht aan maanden in de eerdere cyclus van een lening, dus een groter deel van de rente wordt eerder betaald.
Het verschil in besparingen ten opzichte van vervroegde aflossing op een regel van 78 lening versus een eenvoudige rentelening is niet significant aanzienlijk in het geval van kortere leningen. Een lener met een tweejaarlijkse lening van $ 10.000 tegen een vaste rente van 5% betaalt bijvoorbeeld een totale rente van $ 529, 13 over de gehele leningscyclus voor zowel een regel van 78 als een lening met enkelvoudige rente.
In de eerste maand van de Rule of 78 lening zou de lener $ 42, 33 betalen. In de eerste maand van een eenvoudige rentelening wordt de rente berekend als een percentage van de uitstaande hoofdsom en betaalt de kredietnemer $ 41, 67. Een lener die de lening na 12 maanden wil afbetalen, moet $ 5.124, 71 betalen voor de eenvoudige rentelening en $ 5.126, 98 voor de Rule of 78 lening.
Snel feit: in 1992 maakte de wetgeving dit soort financiering illegaal voor leningen in de Verenigde Staten met een looptijd van meer dan 61 maanden.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.