Wat is Trump's nieuwe kortlopende ziekteverzekeringsorder?

Op 20 februari 2018 hebben de departementen Gezondheidszorg en Human Services (HHS), Arbeid en de Schatkist een voorgestelde regel vrijgegeven die de dekking voor kortlopende ziektekostenverzekeringen zou verlengen van drie maanden tot 364 dagen. Ze stelden deze regel voor in reactie op een order van president Trump die in oktober 2017 werd uitgevaardigd en deze afdelingen opdroeg regelgeving of richtlijnen voor te stellen die dit type verzekeringen meer beschikbaar zouden maken om de keuze van de consument en de concurrentie tussen aanbieders op de markt voor ziektekostenverzekeringen aan te moedigen.

"Voor Amerikanen die zijn geprijsd vanwege Obamacare-plannen, die geen plan kunnen vinden dat hun arts dekt, of die op zoek zijn naar een betaalbare dekking tussen banen, kunnen deze korte-termijnplannen heel logisch zijn, " schreef Alex Azar, Amerikaanse minister van Volksgezondheid en Human Services, in een 23 februari gepubliceerd door CNN.

In oktober 2016 heeft de Obama-regering de duur van deze plannen beperkt tot drie maanden vanwege de bezorgdheid dat de plannen het mensen mogelijk maakten de gezondheidswetgeving te omzeilen en gezondere mensen af ​​te houden van de uitwisselingen die werden gecreëerd onder de Affordable Care Act (ACA). De Trump-administratie wil de limiet van drie maanden verwijderen om verzekeringsopties uit te breiden voor personen die geen ziektekostenverzekering hebben via een werkgever of via de beurzen. Volgens de Kaiser Family Foundation hebben verzekeraars al een manier gevonden om de limiet van drie maanden te omzeilen door vier-packs van drie maanden plannen aan te bieden die de aanvrager slechts eenmaal kwalificeren.

De voorgestelde regel bevindt zich nu in een commentaarperiode die eindigt op 23 april. Tijdens deze periode kan iedereen zijn mening geven over het voorstel. De regering zal de opmerkingen vervolgens herzien en beslissen of de regel als zodanig wordt omgezet of wordt gewijzigd. In tegenstelling tot wetsvoorstellen die zowel door het Huis als de Senaat moeten worden aangenomen en vervolgens door de president moeten worden goedgekeurd om wet te worden, worden regels van bureaus gemakkelijk wet na het einde van de openbare commentaarperiode. We kunnen dus verwachten dat een versie van deze regel in de komende maanden van kracht wordt.

Potentiële voordelen van toenemende kortetermijndekking

Door de maximale duur van een kortetermijnbeleid te verhogen van drie maanden tot 364 dagen, kunnen mensen die anders onverzekerd zijn misschien in plaats daarvan een kortlopende dekking kopen. Deze mensen omvatten:

• personen die de open inschrijvingsperiode van de Affordable Care Act hebben gemist en die niet in aanmerking komen voor een speciale inschrijvingsperiode
• personen die hun baan hebben verloren en geen COBRA-ziektekostenverzekering kunnen betalen (zie Wat u moet weten over COBRA-ziektekostenverzekering )
• personen die tussen twee banen door werken en geen toegang hebben tot werkgeversverzekeringen
• studenten die vrij nemen van school
• personen die geen interne toegang tot hun voorkeursaanbieders hebben via een ACA-beleid
• personen die alleen toegang hebben tot één verzekeraar onder de ACA
• personen die de premies van een ACA-conform beleid niet kunnen betalen

In meer dan de helft van de Amerikaanse provincies neemt volgens HHS slechts één verzekeraar deel aan de ACA-markt. Veel verzekeraars hebben bepaalde markten verlaten vanwege grote financiële verliezen. In Alaska, Iowa, Oklahoma, South Carolina, Wyoming en verschillende andere staten heeft de hele staat slechts één verzekeraar via de beurs.

De HHS-factsheet over de voorgestelde regel zegt dat in het vierde kwartaal van 2016 een kortetermijnbeleid met beperkte duur ongeveer $ 124 per maand kostte, terwijl een ACA-conform plan $ 393 per maand kostte zonder subsidies, een verschil van $ 269 per maand of $ 3, 228 per jaar. Een analyse van de Kaiser Family Foundation ontdekte zelfs grotere verschillen bij het verkrijgen van offertes voor een 40-jarige man in sommige steden. Het goedkoopste kortetermijnplan in Chicago kost bijvoorbeeld slechts $ 55 per maand (het duurste kost echter $ 573), terwijl het goedkoopste bronzen marktplan zonder subsidies $ 305 kost, een verschil van $ 250 per maand. (Zie voor een andere premium-cutoptie Hoe hoogaftrekbare gezondheidsplannen werken)

Potentiële nadelen van toenemende kortetermijndekking

Een ziektekostenverzekering van korte duur werkt op dezelfde manier als alle niet-werkgevergebaseerde ziektekostenverzekeringen werkten vóór de Affordable Care Act. Hier zijn de mogelijke nadelen:

• Het kan aanvragers met bestaande voorwaarden uitsluiten.
• Wanneer verzekeringnemers claims indienen, kunnen verzekeraars onderzoeken of de claim kan worden geweigerd op basis van een nog niet bekendgemaakte voorwaarde.
• Verzekeraars kunnen weigeren polissen te vernieuwen voor mensen die tijdens de polisperiode een aandoening ontwikkelen.
• Het hoeft niet alle voorwaarden en behandelingen te dekken die het beleid van de Affordable Care Act moet dekken, zoals kraamzorg en geestelijke gezondheidszorg. De plannen moeten echter voorzien zijn van een disclaimer dat ze niet voldoen aan de vereisten van de ACA voor consumentenbescherming.
• Personen die kortetermijnpolissen kopen, begrijpen de beperkingen van hun dekking mogelijk niet en komen er misschien te laat achter dat hun medische rekeningen niet zijn gedekt.
• Er zijn geen limieten voor het delen van uw eigen kosten. De Kaiser Family Foundation vond limieten tot $ 22.500 voor drie maanden dekking in Miami, Atlanta, Chicago en Houston. ACA-conforme plannen beperken out-of-pocket kostendeling op $ 7.350 per jaar.
• Er zijn grenzen aan de dekking. ACA-conforme plannen kunnen de jaarlijkse of levenslange dekking niet beperken. De Kaiser Family Foundation ontdekte dat limieten van $ 250.000 tot $ 2 miljoen voor drie maanden gebruikelijk waren voor kortetermijnplannen. (Zie waarom mensen met een goede ziekteverzekering medische schulden aangaan. )
• Verzekeringnemers komen niet in aanmerking voor subsidies, omdat kortetermijnplannen niet voldoen aan ACA.
• Voor 2018 moeten polishouders op korte termijn mogelijk belastingboetes betalen omdat ze geen minimale essentiële dekking hebben. De belastingboete voor het niet hebben van een ACA-conform beleid begint te verdwijnen in 2019.
• Kortetermijnbeleid kan gezonde personen overhevelen van ACA-conform beleid. Dit kan ertoe leiden dat het ACA-beleid zelfs nog duurder wordt, omdat het aantal zieken en gezonde mensen dat ze dekken waarschijnlijk zal toenemen. Democraten hebben kritiek geuit op kortetermijngezondheidsplannen die de ACA ondermijnen.

Het komt neer op

Kortetermijnbeleid kan meer keuzes en aanzienlijke besparingen bieden aan personen die gezond zijn en gezond blijven. Ze doen dit tegen een vergoeding voor personen die ACA-conform beleid voeren.

Marketplace-polishouders kunnen verwachten hogere premies te betalen als kortetermijnpolissen gezonde mensen weghevelden van de beurzen. Ze kunnen ook verwachten dat meer verzekeraars de ACA-markt verlaten, omdat het steeds duurder wordt om minder gezonde personen te dekken die alleen verzekerd kunnen worden via de markt.