Zijn uw bankdeposito's verzekerd?

Tijdens de Grote Depressie zetten paniekerige Amerikanen deposito's om in valuta en duizenden banken die niet konden voldoen aan de opnameverzoeken werden gedwongen te sluiten. Toen de banken sloten, verloren spaarders al hun spaargeld. Bijgevolg heeft president Franklin Roosevelt de Banking Act van 1933 ondertekend, die de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) heeft opgericht. Deze onafhankelijke Amerikaanse overheidsinstantie beschermt deposanten tegen verliezen en voorkomt runs van FDIC-verzekerden of spaarbanken. Ontdek welke soorten deposito's de FDIC dekt en hoe u ervoor kunt zorgen dat u de beste verzekering voor uw geld krijgt.

Dekkingsgeschiedenis

Aanvankelijk bood de federale depositoverzekering een dekking tot $ 2.500. In alle opzichten was het succesvol in het herstellen van het vertrouwen en de stabiliteit van het publiek in het banksysteem van de natie. Slechts negen banken faalden in 1934, terwijl meer dan 9.000 in de voorafgaande vier jaar hadden gefaald.

In juli 1934 nam de dekking toe tot $ 5.000. Sindsdien is de maximale verzekering als volgt gewijzigd:

• 1950 tot $ 10.000
• 1966 tot $ 15.000
• 1969 tot $ 20.000
• 1974 tot $ 40.000
• 1978 tot $ 100.000 voor IRA's en Keoghs
• 1980 tot $ 100.000 voor alle accounts
• 2006 tot $ 250.000 voor zelfstandige pensioenrekeningen
• 2008 tot $ 250.000 voor alle accounts (aanvankelijk tijdelijk, maar werd in 2010 permanent gemaakt)

Wat valt er onder?

FDIC-verzekering dekt de hoofdsom en alle opgebouwde rente tot de datum van de sluiting van de verzekerde bank op al uw bankdeposito's, waaronder: cheques, sparen, geldmarkten en depositocertificaten (CD's). FDIC verzekert geen investeringen in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen (zie waarom), levensverzekeringen, annuïteiten of gemeentelijke effecten, zelfs als u deze bij een verzekerde bank hebt gekocht. Amerikaanse schatkistpapier, obligaties en bankbiljetten zijn ook uitgesloten. Deze worden ondersteund door het volledige vertrouwen en krediet van de Amerikaanse overheid. De FDIC is niet bevoegd voor gevallen of verliezen als gevolg van identiteitsdiefstal.

Eigendom telt

De hoeveelheid dekking die u heeft op een FDIC-verzekerde rekening is afhankelijk van hoe u het eigendom en, indien van toepassing, de begunstigde aanduidingen vaststelt.

Enkele accounts

Enkele accounts omvatten die:

• gehouden op naam van één persoon
• geopend onder de Uniform Transfers to Minors Act (UTMA)
• voor een eenmanszaak
• opgericht voor de nalatenschap van een overledene

De FDIC-dekking is $ 250.000 voor het totaal van alle afzonderlijke accounts die eigendom zijn van dezelfde persoon bij dezelfde verzekerde bank.

Gemeenschappelijke rekeningen

Gezamenlijke accounts zijn eigendom van twee of meer mensen, zoals koppels of zakenpartners. Om in aanmerking te komen, moeten alle mede-eigenaren:

• wees mensen, geen rechtspersonen zoals bedrijven
• gelijke rechten hebben om geld op te nemen
• onderteken de handtekeningkaart van de aanbetaling

Het aandeel van elke mede-eigenaar van elke rekening die gezamenlijk wordt aangehouden bij dezelfde verzekerde bank wordt bij elkaar opgeteld. Gezamenlijke accounts kunnen een waardevol hulpmiddel zijn om paren te helpen geld te beheren. De maximale verzekerde waarde voor elke mede-eigenaar is $ 250.000.

Zelfgeleide pensioenrekeningen

Zelfgeleide pensioenrekeningen zijn pensioenrekeningen waarin de eigenaar - geen planbeheerder - bepaalt hoe de fondsen worden belegd. Voorbeelden hiervan zijn:

• traditionele IRA's
• Roth IRA's
• Simplified Employee Pension (SIMPLE) -rekeningen
• Sectie 457 uitgestelde compensatieplannen
• zelfgeleide Keogh-accounts
• zelfgeleide toegezegdebijdragenregelingen, bijvoorbeeld 401 (k) -plannen

Alle zelfstandige pensioenfondsen die eigendom zijn van dezelfde persoon in dezelfde FDIC-verzekerde bank worden gecombineerd en verzekerd tot $ 250.000. Dit betekent dat uw traditionele IRA's worden toegevoegd aan uw Roth IRA's en alle andere zelfgestuurde accounts om het totaal te krijgen.

Herroepbare vertrouwensaccounts

Wanneer u een herroepbare vertrouwensrekening instelt, geeft u doorgaans aan dat het geld bij uw overlijden aan de genoemde begunstigden wordt overgedragen.

Pay-on-Death (POD) -accounts

Uw POD-account is verzekerd tot $ 250.000 voor elke begunstigde. Er zijn echter enkele vereisten, waaronder:

• De accounttitel moet een term bevatten zoals:
  
  • betaalbaar bij sterfte
  • in vertrouwen voor
  • als curator voor
• Uw begunstigden moeten worden geïdentificeerd op naam in de stortingsrecords van uw bank.
• U kunt alleen "in aanmerking komende" begunstigden noemen. Dit zouden jouw:
  
  • echtgenoot
  • kind
  • kleinkind
  • ouder
  • broer

Anderen - inclusief schoonouders, neven en goede doelen - komen niet in aanmerking.

Als u daarom een ​​POD-account instelt waarin uw drie kinderen als begunstigden worden genoemd, is het belang van elk kind FDIC verzekerd tot maximaal $ 250.000 en heeft uw account mogelijk een dekking van $ 750.000.

Living of Family Trust Accounts

Levende of familiale trustrekeningen zijn verzekerd tot $ 250.000 voor elke genoemde begunstigde, zolang u de regels volgt:

• De accounttitel moet een term bevatten zoals:
  
  • levend vertrouwen
  • familie vertrouwen
• Uw begunstigden moeten "kwalificeren" zoals hierboven beschreven

Als u niet aan de vereisten voldoet, wordt het bedrag in de trust, of een deel dat niet in aanmerking komt, toegevoegd aan uw andere afzonderlijke rekeningen bij dezelfde verzekerde bank en verzekerd voor maximaal $ 250.000.

U zult misschien blij zijn te horen dat de dekking zich uitstrekt tot meer dan één groep van in aanmerking komende begunstigden. Stel bijvoorbeeld dat u in uw levende vertrouwen aangeeft dat uw echtgenoot na uw overlijden een inkomen moet ontvangen tijdens zijn of haar leven. Als hij of zij sterft, krijgen je vier kinderen evenveel deel van wat er overblijft. Uw account is verzekerd voor $ 250.000 voor elke begunstigde (echtgenoot en vier kinderen) voor een totaal van $ 1, 25 miljoen.

Onherroepelijke trustaccounts

Het belang van elke begunstigde van een onherroepelijk vertrouwen dat u bij dezelfde verzekerde bank vestigt, is gedekt tot $ 250.000. Er zijn geen "kwalificerende" regels voor de begunstigden. Maar aan de volgende vereisten moet worden voldaan; anders valt het vertrouwen in uw maximale $ 250.000 classificatie voor één account:

• De administratie van de bank moet het bestaan ​​van de vertrouwensrelatie bekendmaken.
• De begunstigden en hun belangen moeten identificeerbaar zijn uit de administratie van de bank of de trustee.
• U kunt geen voorwaarden opgeven waaraan begunstigden moeten voldoen, zoals een kind dat een universitaire graad moet behalen, om in aanmerking te komen voor de erfenis.
• Het vertrouwen moet geldig zijn volgens de staatswet.
• U kunt geen interesse in het vertrouwen behouden.

Medewerker Benefit Plan Accounts

Werknemersregelingen die niet zelfsturend zijn, bijvoorbeeld pensioenregelingen of winstdelingsregelingen, vallen in deze categorie. Elke deelnemer is verzekerd tot $ 250.000 voor zijn of haar niet-voorwaardelijke rente.

Bedrijven, partnerschappen, verenigingen en liefdadigheidsinstellingen

Deposito's die eigendom zijn van een bedrijf, vennootschap, vereniging of liefdadigheidsinstelling zijn verzekerd tot $ 250.000. Dit bedrag staat los van de persoonlijke rekeningen van de aandeelhouders, partners of leden. Ze moeten echter een andere "onafhankelijke activiteit" dan de bestaande uitoefenen om de dekking van de FDIC-verzekering te vergroten.

Het aantal aandeelhouders, partners of leden heeft geen invloed op de totale dekking. Een vereniging van eigenaren van onroerend goed met 50 leden komt bijvoorbeeld alleen in aanmerking voor een maximale verzekering van $ 250.000, niet voor $ 250.000 per lid.

Hoe jezelf te beschermen

Verzekerde fondsen zijn beschikbaar voor deposanten binnen enkele dagen na de sluiting van een verzekerde bank en geen enkele deposant heeft ooit een cent aan verzekerde deposito's verloren. Toch moet u voorzorgsmaatregelen nemen.

Zorg ervoor dat uw bank of spaarvereniging FDIC is verzekerd. U kunt bellen met 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) of de FDIC Electronic Deposit Insurance Estimator bekijken.

Neem ook de tijd om uw rekeningsaldi en de toepasselijke FDIC-regels te controleren. Dit kan vooral belangrijk zijn wanneer er een grote verandering in je leven is geweest, bijvoorbeeld een overlijden in het gezin, een scheiding of een grote aanbetaling bij de verkoop van je huis. Elk van die evenementen kan een deel van uw geld boven de federale limiet brengen. De FDIC biedt een online calculator om u te helpen met persoonlijke en zakelijke accounts, die ook onder de FDIC vallen.

De FDIC gebruikt de depositorecords van de verzekerde bank (grootboeken, handtekeningkaarten, CD's) om de dekking van de depositoverzekering te bepalen. Uw afschriften, stortingsbrieven en geannuleerde cheques worden niet beschouwd als stortingsrekeningrecords. Controleer daarom de juiste gegevens bij uw bank om er zeker van te zijn dat zij de juiste informatie hebben die zal resulteren in de hoogst beschikbare verzekeringsdekking.