Uitgebreide gids voor huurdersverzekering

De meeste mensen weten dat mensen die hun woning bezitten, door hypotheekbedrijven vaak verplicht zijn een huiseigenaarsverzekering bij zich te dragen om hun eigendommen, hun bezittingen en eventuele verwondingen door bezoekers te beschermen. Maar hoe zit het met mensen die hun woonruimte huren of leasen?

Huurdersverzekering is een vorm van eigendomsverzekering die verliezen aan persoonlijke eigendommen en van claims voor aansprakelijkheid dekt. Dit omvat verwondingen die zich voordoen in uw huur die niet te wijten zijn aan een structureel probleem. Letsel door structurele problemen is de verantwoordelijkheid van uw verhuurder. De verzekering van de huurder beschermt alles, van een studio tot een heel huis of een stacaravan.

Veel verhuurders eisen in toenemende mate dat huurders een verzekering voor huurders hebben.

Zelfs als u net begint of een jaar op een plek woont, kan het afsluiten van een verzekeringspolis voor huurders - waarschijnlijk de goedkoopste en gemakkelijkst verkrijgbare verzekering die u ooit hebt gehad - een slimme investering zijn. U denkt misschien niet dat u iets van grote waarde hebt, maar u waarschijnlijk wel - meer dan u zich comfortabel zou kunnen veroorloven om te vervangen in geval van een slechte inbraak of een brand.

Bovendien, ongeacht hoe voorzichtig je bent met je eigen appartement (het soort woning dat de meeste huurders hebben), je hebt geen controle over je buren. Ze kunnen uw veiligheidspoorten open laten, onbewuste vreemden in uw gebouw zoemen, of in slaap vallen met een sigaret in de hand en een ernstig vuur veroorzaken.

Hoewel de verzekering van uw verhuurder het gebouw zelf kan dekken, dekt die verzekering niet de inhoud van uw appartement, noch iemand die een schadevergoeding vordert als hij een ongeluk heeft gehad in uw appartement of een gehuurde ruimte.

Welke huurder dekt de verzekering

De basisverzekering van de huurder dekt de inhoud van uw huurwoning. Typisch omvatten benoemde gevaren brand, diefstal, vandalisme, loodgieterij en elektrische storingen, bepaalde weersgerelateerde schade en andere genoemde gevaren.

Meer specifiek dekt een standaard HO-4-beleid voor huurders verliezen aan persoonlijke bezittingen zoals hagel, explosie, rellen, schade veroorzaakt door vliegtuigen of voertuigen, vandalisme en vulkanen.

Een ander veelgebruikt onderdeel van het beleid dekt verlies van gebruik, wat betekent dat als uw unit onbewoonbaar wordt vanwege een van deze gedekte gevaren, u wat geld krijgt om tijdelijke huisvesting te betalen (maar dit moet specifiek in de polis worden vermeld; als niet, dekking wordt niet verstrekt). De verzekering van uw huurder kan ook de inhoud van uw auto en uw bagage dekken tijdens het reizen.

De meeste huurverzekeringen hebben enige dekking voor aansprakelijkheid, dus u wordt tot een bepaald bedrag beschermd in het geval dat u wordt aangeklaagd voor een blessure of andere schade die u thuis oploopt. Het betaalt alle rechterlijke uitspraken en gerechtskosten, tot de beleidslimiet.

Belangrijkste leerpunten

• De verzekering van de huurder is verwant aan de verzekering van huiseigenaren, maar voor degenen die onroerend goed huren of leasen, zoals huizen en appartementen.
• Volgens de Amerikaanse verzekeringsmaatschappij is het spul van de gemiddelde huurder ongeveer $ 20.000 waard.
• Belangrijke stappen voor het verkrijgen en onderhouden van de verzekeringspolis van een huurder zijn het inventariseren van iemands bezittingen en het bijhouden van een bijgewerkte spreadsheet van de items.
• Huurder verzekering heeft de neiging om verlies te dekken voor schade aan items in het huis met betrekking tot brand, diefstal, vandalisme, sanitair en elektrische storingen.
• Er zijn twee soorten huurverzekeringen: werkelijke contante waarde en vervangingswaarde. De werkelijke waarde betaalt wat de woning op dat moment waard was, terwijl de vervangingswaarde de kosten voor het vervangen van de artikelen betaalt.

Wat dekt de verzekering van de huurder niet?

U dient zich ervan bewust te zijn dat er veel dingen zijn die de meeste polissen niet automatisch dekken: back-up van afvalwater in uw woning, aardbevingen, overstromingen en andere 'daden van God'. Deze dingen kunnen worden gedekt voor een extra premie als u denkt dat u een aanzienlijk risico loopt.

Als u ongebruikelijk dure of waardevolle items hebt, zoals hoogwaardige elektronische apparatuur, mooie sieraden, muziekinstrumenten of een belangrijke verzameling kunst en antiek, moet u mogelijk een rijder of een afzonderlijk beleid aanschaffen om deze items te dekken. Bovendien kan een afzonderlijke rijder nodig zijn om windschade in gebieden door orkanen te dekken.

De verzekeringspolissen van de huurder dekken ook geen verliezen veroorzaakt door eigen nalatigheid of opzettelijke handelingen van de huurder.

Hoe een huurdersverzekering aan te vragen

Beoordeel uw verzekeringsbehoeften

Wanneer u een huurdersverzekering aanvraagt, is het een goed idee om alles wat u bezit te fotograferen of te filmen. Noteer voor dure artikelen eventuele serienummers die uw claim kunnen helpen verifiëren.

U kunt zelfs een stap verder gaan en de items in een spreadsheet invoeren, samen met een schatting van de waarde van elk item. Hoewel deze stappen wat extra moeite kosten, moet u ze om twee sterke redenen doen.

1. U denkt waarschijnlijk dat de totale waarde van de items die u bezit minder is dan het in werkelijkheid is, waardoor u het risico loopt uzelf te weinig te verzekeren. Wanneer u zichzelf laat gaan zitten en de werkelijke waarde van elk item dat u bezit afzonderlijk beoordeelt, krijgt u een nauwkeuriger beeld van wat uw bezittingen waard zijn. Misschien heb je ongeveer 50 Blu-Rays, wat misschien niet zo veel voor je lijkt, maar voor $ 20 per stuk heb je een verzameling ter waarde van $ 1.000 die je niet wilt betalen om te vervangen in geval van brand.
2. Hoewel uw verzekeringsmaatschappij waarschijnlijk de inventaris of de foto's niet wil wanneer u de polis afsluit, is uw documentatie onmisbaar als u ooit een claim moet indienen, omdat u de waarde van uw bezittingen beter kunt bewijzen. Zorg ervoor dat u kopieën van uw inventaris buiten uw appartement bewaart, zoals in een kluis, bij een vertrouwde vriend of familielid, of als bijlage naar uzelf wordt gemaild, zodat al uw ondersteunende documenten niet worden vernietigd samen met uw bezittingen.

Kies een verzekeringsmaatschappij

Als u eenmaal hebt uitgezocht hoeveel verzekering u nodig hebt, kunt u verzekeringsmaatschappijen zoeken die huurderpolissen in uw regio aanbieden. Om een ​​bedrijf te vinden, kunt u eenvoudig op internet zoeken naar de verzekering van de huurder en uw staat.

Een andere aanpak is om contact op te nemen met familie en vrienden voor aanbevelingen en tarieven. Zorg ervoor dat je je verzekeringsvertegenwoordiger vertelt hoe je ze hebt gevonden en of je andere bestaande polissen bij hen hebt, omdat je vaak familietarieven of pakketaanbiedingen kunt krijgen (bijvoorbeeld als je samen een huis- en autoverzekering hebt gekocht). Zodra u potentiële verzekeraars heeft gevonden, onderzoekt u de verzekeringsratings van de bedrijven via een bedrijf als AM Best, dat het vermogen van verzekeringsmaatschappijen om u te betalen beoordeelt wanneer u een claim indient.

Start de applicatie

Na onderzoek van uw opties is het tijd om het aanvraagproces te starten. Als verschillende bedrijven financieel hebben uitgecheckt, is er geen reden om ze niet allemaal aan te vragen om te zien welke de beste combinatie van lage tarieven en solide dekking kan bieden.

Bij sommige bedrijven kunt u het hele proces online voltooien. Anderen willen u misschien telefonisch spreken of u wat papierwerk sturen om in te vullen. In de meeste situaties zou het niet nodig moeten zijn om een ​​vertegenwoordiger persoonlijk te ontmoeten.

Verfijn uw beleid

De applicatie zal relatief eenvoudig te voltooien zijn. De enige vragen die u kunnen doen struikelen, hebben betrekking op het type constructie van uw woning, het bouwjaar en het type dakmateriaal dat u gebruikt. Voor sommige eigenschappen kunt u deze informatie zelfs vinden op Zillow.com; als niet, kunt u het van uw huisbaas krijgen.

De twee soorten dekking die beschikbaar zijn voor huurders zijn de werkelijke contante waarde en de vervangingswaarde. De werkelijke dekking van de contante waarde betaalt wat de woning waard was op het moment dat er schade of verlies optrad en is de goedkoopste huurder die er is. Vervangingswaarde betaalt de kosten voor het vervangen van de items of eigendommen en is ongeveer 15% duurder dan de werkelijke dekking van de contante waarde.

Tenzij u te weinig budgetten heeft, is het verstandiger te kiezen voor dekking voor vervangingskosten. Het zorgt ervoor dat als, bijvoorbeeld, uw bank wordt vernietigd in een brand, u de volledige $ 1.000 ontvangt die u nodig hebt om een ​​spanking nieuw model te kopen, in plaats van de paar honderd dollar die uw oude bank waard was vanwege waardevermindering. Hoewel dekking voor vervangingskosten vaak iets duurder is, is het verschil in premium vaak te verwaarlozen in vergelijking met de enorme toename van de dekking die u krijgt.

Dit is ook wanneer u wilt beslissen welk eigen risico het beste bij uw financiële situatie past. Zoals met alle soorten verzekeringen, hoe lager uw eigen risico, hoe hoger de premies, want met een laag eigen risico zal de verzekeringsmaatschappij meer geld moeten ophoesten in geval van een claim.

Eigen risico kan variëren van $ 500 tot maar liefst $ 2.000. Bijvoorbeeld, esurance.com citeerde onlangs een jaarlijkse premie van $ 206 om een ​​appartement met twee slaapkamers in Santa Clara, Californië, te dekken, met $ 35.000 dekking voor onroerend goed, $ 100.000 dekking voor aansprakelijkheid en $ 1.000 voor medische betalingen met een aftrekbaar bedrag van $ 500. Dezelfde dekking kost $ 187 als het eigen risico steeg tot $ 1.000. Opmerking: esurance.com biedt geen huurdersverzekering in alle 50 staten en de tarieven kunnen worden gewijzigd. Overweeg hoeveel u zich kunt veroorloven om uw bezittingen te vervangen in geval van een groot verlies, en verzeker u dan voor het verschil. Uw eigen risico kan zo laag zijn om te beginnen en u kunt het altijd later verhogen als dat nodig is.

Betaal voor uw beleid

In vergelijking met de verzekering van huiseigenaren is de verzekering van de huurder relatief goedkoop. Tarieven variëren van staat tot staat, van bedrijf tot bedrijf en zijn natuurlijk gebaseerd op het bedrag van de verzekering en andere factoren, inclusief het bedrag van het eigen risico dat u kiest.

Huurdersverzekering biedt vaak aanzienlijke kortingen voor maatregelen die u neemt om het risico voor de verzekeraar te verminderen. Dit kunnen brand- of inbraakalarmsystemen, brandblussers, sprinklerinstallaties of zelfs nachtschoten op buitendeuren zijn. En zoals hierboven vermeld, kunt u een extra pauze krijgen als u al verzekeringnemer bent bij een bepaald bedrijf.

Volgens Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIAB) kunt u gemiddeld $ 30.000 aan verzekering op uw bezittingen en $ 100.000 aan aansprakelijkheidsdekking kopen voor ongeveer $ 12 per maand. De Nationale Vereniging van Verzekeringscommissarissen stelt de gemiddelde kosten van de verzekering van huurders iets hoger, op ongeveer $ 15 tot $ 30 per maand, waarbij $ 20 tot $ 25 per maand een typisch bereik is. Deze cijfers weerspiegelen gegevens tot 2016 - de meest recente beschikbare gegevens.

Verzekering is meestal goedkoper wanneer u een heel jaarpremie in één keer betaalt in plaats van in termijnen te betalen, dus als u het zich kunt veroorloven om jaarlijks te betalen, moet u dit doen (verzekeringsmaatschappijen houden ervan administratieve kosten in rekening te brengen wanneer u in termijnen betaalt). Als u besluit om maandelijks te betalen, moet u er rekening mee houden dat sommige bedrijven een automatische maandelijkse opname van uw betaalrekening vereisen.

Zodra u uw nieuwe polis per post ontvangt, wilt u deze lezen om er zeker van te zijn dat u precies begrijpt wat wel en niet wordt gedekt en dat uw polis een niet-standaard aanvullende dekking vermeldt die u mogelijk hebt gekocht. Zorg er ook voor dat uw aftrekbare en premiebedragen correct zijn.

Het komt neer op

"Wat is een huurdersverzekering?" is een terechte vraag. Maar een betere vraag zou kunnen zijn: "Waarom zou ik een huurdersverzekering hebben?" Huurdersverzekering voorkomt dat ongevallen en ergernissen bankrekening- en budgetmoordenaars worden. Vergeet niet dat de verzekering van uw verhuurder zijn of haar gebouw beschermt; verhuurders dekken nooit je spullen. Alleen jij kunt jezelf beschermen.