Wat beïnvloedt uw credit score

Uw kredietrapport biedt een momentopname voor potentiële geldschieters, verhuurders en werkgevers van hoe u met krediet omgaat. Voor elke hypotheek, autolening, persoonlijke lening of creditcard die u heeft gehad, vermeldt uw kredietrapport details zoals de naam van de crediteur, uw betalingsgeschiedenis, rekeningsaldo en, in het geval van creditcards en andere doorlopende schulden, welk percentage van uw beschikbaar tegoed dat u heeft gebruikt.

Kredietrapportagebureaus, in de volksmond ook wel kredietbureaus genoemd, nemen deze informatie ook op en koppelen deze aan eigen algoritmen die u een numerieke score toekennen, ook wel uw credit score genoemd. Als u uw crediteuren niet betaalt, ze te laat betaalt of de neiging heeft om uw creditcards te maximaliseren, is dat soort afwijkende informatie zichtbaar op uw kredietrapport. Het kan uw credit score verlagen en kan voorkomen dat u extra krediet, een appartement of zelfs een baan ontvangt.

Accounts en credit scores controleren

Hoewel uw betaalrekening een belangrijk onderdeel van uw financiële leven is, heeft het weinig invloed op uw credit score, en alleen in bepaalde situaties.

Normaal dagelijks gebruik van uw betaalrekening, zoals het doen van stortingen, het schrijven van cheques, het opnemen van geld of het overboeken van geld naar andere rekeningen, staat niet op uw kredietrapport. Uw kredietrapport behandelt alleen geld dat u verschuldigd of verschuldigd bent. Er zijn echter enkele geïsoleerde omstandigheden waarin uw bankrekening uw kredietscore kan beïnvloeden.

Wanneer u een betaalrekening aanvraagt, kan de bank uw kredietrapport bekijken. Meestal doet het alleen een zachte aanvraag, die geen effect heeft op uw credit score. Bij gelegenheid wordt echter een hard onderzoek gebruikt; hoewel dit je score negatief kan beïnvloeden, is het meestal niet meer dan vijf punten.

Uw kredietrapport kan worden geactiveerd als u zich aanmeldt voor bescherming tegen rood staan ​​op uw betaalrekening. Hoewel banken deze service vaak als een voordeel of een gunst voor haar klanten adverteren, is roodstand eigenlijk een kredietlijn. Als zodanig kan het een hard onderzoek activeren en wordt het ook als een doorlopend account in uw kredietrapport vermeld. Elke bank is in dit opzicht anders, dus zorg ervoor dat u, voordat u zich aanmeldt voor bescherming tegen rood staan, begrijpt of en hoe uw bank dit meldt bij de kredietbureaus.

Als u uw bankrekening overschrijft zonder bescherming tegen rood staan ​​of een slechte cheque schrijft, kan dit op uw kredietrapport eindigen, maar niet meteen. Omdat uw betaalrekening zelf niet in uw kredietrapport staat, worden dergelijke problemen niet gerapporteerd. Als u echter uw rekening overschrijdt en deze vervolgens niet aanvult en / of de rekening-courantkosten betaalt, kan uw bank het geld dat u verschuldigd bent overhandigen aan een incassobureau, waarvan de meeste wel rapporteren aan de kredietbureaus.

Als u uw account altijd in de gaten houdt, weet u altijd dat u uw saldo kent en kunt u snel eventuele fouten identificeren die een roodstand veroorzaken.

3 Belangrijke credit score factoren

Late betalingen en credit scores

Als een creditcardaccount achterstallig wordt, brengen de meeste creditcardbedrijven late kosten in rekening: over het algemeen $ 25 voor incidenteel late accounts, tot $ 35 voor gewoonlijke late accounts. Een overvloed aan late kosten zal een negatieve invloed hebben op de credit score. Nadat een schuldenaar drie tot zes maanden achtereen een rekening niet heeft betaald, brengt de schuldeiser de rekening meestal in rekening. De afschrijving wordt genoteerd op het kredietrapport van de consument en het zal ook de credit score verlagen.

Kredietgebruiksratio

Uw kredietgebruiksratio of kredietgebruiksratio is een weergave van het percentage van uw huidige leenvermogen dat wordt gebruikt; eigenlijk hoeveel u leent in verhouding tot hoeveel u zou kunnen lenen, gezien uw bestaande kredietlimieten. Gebruiksratio's worden gebruikt om kredietscores te berekenen en geldschieters vertrouwen er vaak op bij het evalueren van uw vermogen om een ​​potentiële lening terug te betalen. In feite wordt ongeveer 30% van uw totale kredietscore bepaald door uw kredietgebruiksratio. De eenvoudigste en meest nauwkeurige manier om na te denken over uw kredietgebruiksratio is deze: hoe lager de ratio, hoe hoger uw credit score.

Er is geen precies antwoord op wat uw tarief zou moeten zijn. De meeste financiële experts bevelen een kredietbenutting aan van minder dan 30-40%, en sommigen zeggen dat individuele accounts een rentetarief van slechts 10% moeten hebben. Hoge bezettingsgraden zijn een grote indicator voor kredietrisico, en uw credit score wordt nadelig beïnvloed naarmate uw ratio nadert en hoger is dan 40%.

U kunt uw gebruiksratio op een van de volgende twee manieren verminderen: meer krediet verkrijgen via nieuwe accounts of de limiet op lopende rekeningen verhogen (dus de noemer verhogen om de ratio te berekenen) of bestaande saldi afbetalen (de teller verlagen).

Houd er rekening mee dat het openen van een ander kredietaccount leidt tot een kredietonderzoek, wat een negatieve invloed heeft op uw kredietscore (tijdelijk). Een verhoging van de kredietlimiet op een bestaand account is meestal een win-win - zolang u het extra geld niet meteen uitgeeft!

Sommige kredietverstrekkers zorgen automatisch voor een verhoging van de kredietlimiet als u een verantwoordelijke (en winstgevende) kredietnemer blijkt te zijn, maar in veel gevallen moet u om een ​​verhoging vragen. Timing is belangrijk: als u merkt dat u meer besteedbaar inkomen heeft, hetzij via een loonsverhoging of lagere kosten, moet u dit aan uw geldschieter bewijzen om uw kansen te vergroten. Extra accounts openen bij de kredietgever kan ook een pluspunt zijn. Banken en andere financiële instellingen staan ​​meer open voor verzoeken om kredietverhoging van loyale klanten. U zult ook beter voorbereid en verantwoordelijker zijn als u berekent hoeveel verhoging u ook zoekt.

Als het gaat om het betalen van saldi, is timing ook belangrijk. Als de uitgevende instelling het saldo aan kredietinformatiebureaus rapporteert voordat u uw betaling uitvoert, zelfs als er geen betalingen zijn gemist, kan uw bezettingsgraad zelfs hoger zijn dan uw huidige saldi weerspiegelen.

Fouten met kredietrapporten oplossen

Kredietrapporten worden gecontroleerd door de drie grote kredietbureaus onder het gezag van de Federal Trade Commission. Soms melden deze bureaus valse informatie als gevolg van een administratieve fout, foutieve informatie van kredietverstrekkers of zelfs fraude. Als er een fout in uw kredietrapport staat, kunt u verschillende eenvoudige maar belangrijke stappen ondernemen. Volgens de Fair Credit Reporting Act hebben consumenten het recht om valse claims bij elk bureau te betwisten.

De eerste stap is om contact op te nemen met een of meer kredietrapporterende bedrijven. De beste manier om dit te doen is door een geschilbrief op te stellen. Er zijn veel voorbeeldconflicten online die een basisoverzicht bieden voor het oplossen van fouten in kredietrapportage. Naast basisinformatie, zoals uw naam, adres en andere contactgegevens, moet u ook een gedetailleerde bespreking van elke fout die u wilt betwisten opnemen. De beste geschilbrieven zijn duidelijk en beknopt en houden vast aan feitelijke voorwaarden die kunnen worden geverifieerd met documentatie. Voeg kopieën van bankafschriften, rekeningen, financiële mededelingen en andere documenten toe die het verschil tussen de fout in het rapport en wat er daadwerkelijk is opgetreden, aantonen.

In het geval dat de fout in het kredietrapport het gevolg is van fraude, moeten aanvullende stappen worden ondernomen. Het Bureau of Justice Statistics schat dat 85% van de gevallen van identiteitsdiefstal het gevolg is van bestaande krediet- of rekeninginformatie. Experts raden aan om uw kredietrapport regelmatig te controleren, zodat eventuele frauduleuze fouten zo snel mogelijk kunnen worden verholpen. Hoewel alle drie de kredietbureaus wettelijk verplicht zijn om fouten binnen 30 dagen te onderzoeken, geldt dat hoe langer een fout niet wordt gemeld, hoe moeilijker het wordt om potentiële fraude te identificeren. Zelfs nadat een onderzoek is begonnen, sturen kredietbureaus eerst kopieën van ondersteunende documenten naar rapporterende kredietverstrekkers en andere instanties voordat ze wijzigingen aanbrengen in een kredietrapport. Dit proces kan lang duren, dus snelle rapportage wordt aanbevolen.

Zodra een fout is betwist met de kredietbureaus en een onderzoek is begonnen, wordt het geschil geaccepteerd of afgewezen. Als het geschil wordt aanvaard, wordt de fout meestal uit het kredietrapport verwijderd en wordt een negatieve invloed op de kredietscore ongedaan gemaakt. In gevallen waarin een geschil niet wordt geaccepteerd, kunt u nog steeds vragen om documentatie van het geschil in het bestand op te nemen. Op deze manier kan een bedrijf of een persoon die een onderzoek naar uw kredietrapport doet, zien dat de fout is betwist. Sommige bureaus vragen een kleine vergoeding om een ​​kopie van het geschil te sturen naar alle recente vragen voor extra gemak.