Creditcards versus betaalpassen: wat is het verschil?

Creditcards en betaalpassen zien er meestal vrijwel identiek uit, met 16-cijferige kaartnummers, vervaldatums en PIN-codes (Personal Identification Number). Maar dat is waar de gelijkenis eindigt. Met debetkaarten kunnen bankklanten geld uitgeven door te putten uit geld dat ze bij de bank hebben gestort. Met creditcards kunnen consumenten tot een bepaalde limiet geld lenen van de kaartuitgever om items te kopen of contant geld op te nemen.

U hebt waarschijnlijk ten minste één creditcard en één betaalpas in uw portemonnee. Het gemak en de bescherming die ze bieden zijn moeilijk te verslaan, maar ze hebben belangrijke verschillen die aanzienlijk van invloed kunnen zijn op uw portemonnee. Hier is hoe te kiezen welke te gebruiken wanneer u het plastic moet vegen.

Belangrijkste leerpunten

• Creditcards geven u toegang tot een schuldlijn uitgegeven door een bank. Debetkaarten trekken geld rechtstreeks van uw bankrekening af.
• Creditcards bieden betere consumentenbescherming door garanties en fraudebescherming, maar zijn duurder.
• Debetkaarten bieden minder bescherming, maar ze hebben lagere kosten.
• Nieuwere betaalpassen bieden meer creditcardachtige bescherming, terwijl veel creditcards geen jaarlijkse kosten meer in rekening brengen.

Kredietkaarten

Een creditcard is een kaart die wordt uitgegeven door een financiële instelling, meestal een bank, en waarmee de kaarthouder geld van die instelling kan lenen. Kaarthouders komen overeen het geld terug te betalen, met rente, volgens de voorwaarden van de instelling.

Creditcards worden uitgegeven in vier categorieën:

• Standaardkaarten verlenen eenvoudig een kredietlimiet aan hun gebruikers.
• Rewards-kaarten bieden geld terug, reispunten of andere voordelen voor klanten.
• Voor beveiligde creditcards is een eerste storting in contanten vereist die door de emittent als onderpand wordt gehouden.
• Betaalkaarten hebben geen vooraf ingestelde bestedingslimiet, maar staan ​​vaak niet toe dat onbetaalde saldi van maand naar maand worden overgedragen.

Creditcardgebruikers kunnen contant geld, kortingen, reispunten en vele andere voordelen plukken die niet beschikbaar zijn voor pinpashouders door beloningskaarten te gebruiken. Consumenten die hun kaarten elke maand volledig en op tijd afbetalen, kunnen substantieel profiteren door hun maandelijkse aankopen en facturen via beloningskaarten uit te voeren.

Het gebruik van creditcards wordt ook weerspiegeld in het kredietrapport van een consument, waarmee verantwoordelijke spenders hun scores kunnen verhogen met een geschiedenis van uitgaven en tijdige betalingen. Deze kaarten kunnen ook aanvullende garanties of verzekeringen bieden voor gekochte artikelen - boven die welke de detailhandelaar of het merk aanbiedt. Als een artikel gekocht met een creditcard defect raakt nadat de fabrieksgarantie is verlopen, is het bijvoorbeeld de moeite waard om contact op te nemen met het creditcardbedrijf om te kijken of dit dekking biedt.

Creditcards bieden in de meeste gevallen nog steeds veel meer bescherming dan pinpassen. Zolang de klant het verlies of de diefstal tijdig meldt, is hun maximale aansprakelijkheid voor aankopen die zijn gedaan nadat de kaart is verdwenen $ 50. De Electronic Funds Transfer Act biedt debetkaartklanten dezelfde bescherming tegen verlies of diefstal, maar alleen als de klant dit binnen 48 uur na ontdekking meldt. Na 48 uur loopt de aansprakelijkheid van de kaartgebruiker op tot $ 500; na 60 dagen is er geen limiet.

De Fair Credit Billing Act stelt creditcardgebruikers in staat ongeoorloofde aankopen of aankopen van goederen die beschadigd of verloren zijn gegaan tijdens verzending te betwisten. Maar als het artikel met een betaalpas is gekocht, kan het niet worden teruggedraaid tenzij de verkoper dit wil. Wat meer is, slachtoffers van bankpasdiefstal krijgen hun terugbetaling niet voordat een onderzoek is afgerond. Creditcardhouders daarentegen worden de betwiste kosten niet beoordeeld; het bedrag wordt meestal onmiddellijk afgetrokken en alleen hersteld als het geschil wordt ingetrokken of in het voordeel van de handelaar wordt opgelost. Hoewel sommige creditcard- en bankpasproviders hun klanten nul-aansprakelijkheidsbescherming bieden, is de wet veel vergevingsgezinder voor creditcardhouders.

Als u een auto moet huren, bieden veel creditcards een vrijstelling voor botsingen. Zelfs als u een betaalpas wilt gebruiken, vereisen veel autoverhuurbedrijven klanten dat ze creditcardinformatie als back-up verstrekken. De enige uitweg voor een klant kan zijn dat het verhuurbedrijf misschien een paar honderd dollar op een bankpas zet als een vorm van borg.

Debetkaarten

Een betaalpas is een betaalkaart die betalingen uitvoert door geld rechtstreeks van de betaalrekening van een consument af te trekken, in plaats van via een banklening. Debetkaarten bieden het gemak van creditcards en veel van dezelfde consumentenbeschermingen wanneer ze worden uitgegeven door grote betalingsverwerkers zoals Visa of MasterCard.

Er zijn ook twee soorten debetkaarten waarvoor de klant geen betaal- of spaarrekening nodig heeft, evenals een standaardtype:

• Standaard debetkaarten worden op uw bankrekening getrokken.
• EBT-kaarten (Electronic Benefits Transfer) worden uitgegeven door overheidsinstanties en federale instanties om in aanmerking komende gebruikers hun voordelen te laten gebruiken om aankopen te doen.
• Prepaid debetkaarten geven mensen zonder toegang tot een bankrekening een manier om elektronische aankopen te doen tot het bedrag dat vooraf op de kaart was geladen.

Zuinige consumenten kunnen er de voorkeur aan geven debetkaarten te gebruiken omdat er meestal weinig of geen bijbehorende kosten zijn, tenzij gebruikers meer uitgeven dan ze op hun rekening hebben staan ​​en een rekening-courantkost hebben. (Het voordeel zonder kosten geldt niet voor prepaid debetkaarten, die onder andere vaak activerings- en gebruikskosten in rekening brengen.) Creditcards brengen daarentegen in het algemeen jaarlijkse kosten in rekening, bovenlimietkosten, kosten voor late betaling en een overvloed. van andere boetes, bovenop de maandelijkse rente op het openstaande saldo van de kaart.

Hoe debetkaarten werken

Een betaalpas haalt geld op dat de gebruiker al heeft, waardoor het gevaar van het oplopen van schulden wordt geëlimineerd. Winkeliers weten dat mensen meestal meer uitgeven bij het gebruik van plastic dan wanneer ze contant betalen. Door het gebruik van debetkaarten kunnen impulsieve spenders de verleiding van krediet voorkomen. Veel van de gebruikersvoordelen die worden aangeboden door creditcardmaatschappijen worden gefinancierd door de rente en andere kosten van degenen die hun saldo niet elke maand betalen.

Bovendien beginnen sommige betaalpassen, met name die uitgegeven door betalingsverwerkers, zoals Visa of MasterCard, meer bescherming te bieden die gebruikers van creditcards genieten.