Vroege opname van uw 401 (k)

Het is vanzelfsprekend om je zorgen te maken over de financiële druk die onze pensioenjaren met zich meebrengen. Dus voor een werknemer van een bedrijf kan een 401 (k) -plan een godsgeschenk lijken. Het 35-jarige programma helpt werknemers hun schemerjaren te verlichten door hen het recht te geven om een ​​deel van hun compensatie uit te stellen op de 401 (k) -rekening zonder er belasting over te hoeven betalen. Geen wonder dus dat de 401 (k) de meest populaire vorm van door de werkgever gesponsord plan in de Verenigde Staten is geworden.

Een van de grootste voordelen van het handhaven van een 401 (k) is wat professionals in de beleggingssector graag de 'employer match' noemen. Deze term verwijst naar de hoeveelheid geld die uw bedrijf bijdraagt ​​aan de pensioenrekening. De meeste bedrijven matchen de bijdragen van een werknemer, dollar voor dollar, tot een bepaald percentage. Vanaf 2013 is het maximum dat een werknemer kan bijdragen aan een 401 (k) $ 17.500, hoewel het cijfer kan veranderen omdat het vaak wordt aangepast voor inflatie. Medewerkers van 50 jaar en ouder mogen tegen het einde van het jaar extra bijdragen van maximaal $ 5.500 doen.

Er is echter een vangst. Als u begint met het opnemen van geld voordat u 59, 5 jaar wordt, krijgt u mogelijk een boete van 10%. Een persoon moet beginnen met het opnemen van geld van een 401 (k) tegen 1 april van het jaar nadat hij of zij 70, 5 raakt; deze opnames worden aangeduid als vereiste minimale distributies (RMD's).

Miljoenen mensen vertrouwen op dit nestei om hen door hun pensioenjaren te helpen. Maar wat als er in het echte leven behoefte is aan inbraak - zoals hypotheekbetalingen of de schoolopleiding van een kind of creditcardschulden - en de houder moet geld opnemen van de 401 (k)? Beleggingsdeskundigen hebben over het algemeen een hekel aan vroege opnames, maar is er ooit een tijd dat het verstandig is om geld uit deze belastingvrije investering te halen?

Omgaan met schulden

Hoewel elke belegger anders is, wijzen financiële professionals erop dat veel mensen zich in vergelijkbare situaties bevinden.

Carol Hoffman van Clear Perspectives Financial Planning, in Blue Ash, Ohio, die $ 55 miljoen aan activa van klanten beheert, noemt een voorbeeld van iemand die geld zou moeten 'opnemen' uit een 401 (k). De cliënt van Hoffman is getrouwd en haar man heeft een pensioenregeling. Ze heeft een eigen pensioen van ongeveer $ 6.000 per maand en een 401 (k) met $ 60.000.

Wat de situatie van de cliënt zo boeiend maakt, is dat ze haar werkgever verlaat op een moment dat zij en haar man voor een enorme financiële uitdaging staan. Dit echtpaar, merkt Hoffman op, heeft 'aanzienlijke schulden' opgelopen. Het heeft grotendeels te maken met de kosten die zijn gemoeid met het naar de universiteit sturen van hun drie kinderen en met de $ 25.000 die ze hebben opgelopen aan creditcardschuld.

"We hebben deze klant aanbevolen de volledige 401 (k) in te trekken en schulden af ​​te lossen, " zei Hoffman. "De klant wist niet dat de IRS de intrekking van de 401k op 55-jarige leeftijd toestaat na beëindiging van het dienstverband."

Hoffman heeft nog een beetje voorzichtigheid te bieden: “Mensen die veel schulden hebben, doen dit meestal herhaaldelijk, dus we kunnen deze strategie alleen aanbevelen als we met hen samenwerken om hun uitgaven te plannen en hun spaargeld te verhogen. We hebben hun creditcards verknipt. '

Mensen die het 401 (k) -plan niet naleven, kunnen spijt krijgen van de verwaarlozing. Vlak voordat hij 60 werd, klaagde de gerespecteerde zakelijke columnist van de New York Times, Joe Nocera, publiekelijk over zijn hachelijke situatie in een stuk uit april 2012 toen hij de balans opmaakte van zijn leven: "Het enige dat ik niet heb behandeld op mijn takenlijst is pensioen planning, "schreef hij." Ik ben niet van plan met pensioen te gaan. Nauwkeuriger, ik kan het me niet veroorloven om met pensioen te gaan. Mijn 401 (k) -plan, dat moest zorgen voor mijn pensioen, is in duigen. "Onvoorziene omstandigheden, zoals echtscheiding en het uiteenspatten van de dotcom-bubbel in 2000, heeft Nocera 401 (k) twee keer gehalveerd.

Rol om

Sommige beleggers willen een alternatief hebben voor een 401 (k) terwijl ze de belastingbesparingen realiseren.

Het meenemen van de middelen van de 401 (k) en "omrollen" naar een individuele pensioenrekening (IRA) biedt ook fiscale voordelen. Hildy Richelson, president van de Scarsdale Investment Group, met $ 242 miljoen aan activa onder beheer, zegt: “Individuen moeten hun 401 (k) in een zelfgeleide IRA rollen en hoogwaardige, individuele obligaties kopen om hun pensioen te financieren, dan kunnen hun pensioenvermogen zelf beheren. ”

"Als u niet langer bij uw werkgever bent, maar uw 401 (k) is nooit verplaatst, moet u overwegen de activa over te dragen naar een ander gekwalificeerd account zoals een IRA, " suggereert Philip Christenson, een gecharterde financiële analist in Plymouth, Massa. " Je hebt waarschijnlijk veel meer investeringsopties en mogelijk lagere kostenopties dan je oude 401 (k) -planaanbieding. "

Tegelijkertijd waarschuwt Christenson investeerders dat “in sommige gevallen uw 401 (k) -plan een investering kan hebben waartoe u geen toegang hebt buiten uw plan, zoals een Gegarandeerd Hoofdaccount.” Christenson voegt eraan toe dat “Vooral in deze omgeving met lage tarieven heb ik gezien dat dit soort fondsen aantrekkelijke tarieven bieden zonder verlies van hoofdsom. ”

Voordat mensen hun 401 (k) -gelden overdragen aan een IRA, moeten ze echter rekening houden met de mogelijke gevolgen. "Overweeg de kosten binnen de 401 (k) fondsen versus de totale kosten van een IRA, " inclusief adviseur vergoedingen en commissies, dringt Terry Prather, een financiële planner in Evansville, Indiana.

Prather werpt een ander, opmerkelijk scenario op. “Een 401 (k) vereist doorgaans dat een echtgenoot wordt genoemd als de primaire begunstigde van een bepaalde rekening, tenzij de echtgenoot een door de planbeheerder verstrekte verklaring van afstand ondertekent. Een IRA vereist geen echtelijke toestemming om iemand anders dan de echtgenoot als de primaire begunstigde te benoemen. Als een deelnemer van plan is binnenkort te hertrouwen en iemand anders dan de nieuwe echtgenoot als begunstigde wil noemen - kinderen vormen mogelijk een eerder huwelijk - kan een directe overgang naar een IRA wenselijk zijn. "

Beleggingsadviseurs benadrukken dat mensen een 401 (k) alleen mogen verlaten als ze dit absoluut noodzakelijk achten en alle andere opties hebben uitgeput. Bedenk dat zij erop wijzen dat het vooral een op pensioen gerichte rekening is.

Het is verstandig om een ​​beleggingsprofessional te raadplegen voordat u dergelijke dramatische stappen neemt. "Veel werknemers zoeken terecht advies bij financiële professionals, omdat ze hun baan verlaten door pensionering of een andere baan, " merkte Wayne Titus III op, die AMDG bezit in Plymouth, Michigan, en ongeveer $ 66 miljoen aan activa van klanten beheert. "Deze kunnen verschillende beroepen omvatten, van verzekeringsagenten, makelaars, belastingvoorbereiders of CPA's."

Het komt neer op

Experts wijzen erop dat een 401 (k) die volledig in aandelen is belegd, een jaarlijks rendement van ongeveer 9 tot 10% kan verwachten. Ze benadrukken dat alternatieve investeringen op korte termijn een groter rendement kunnen opleveren. Maar een 401 (k) moet ten koste van alles worden beschouwd als een veilige haven. Risico hoort hier geen onderdeel van de beleggingsvergelijking te zijn.