Onttrekking aan ontberingen versus 401 (k) Lening: wat is het verschil?

Is het ooit OK om van uw 401 (k) -plan te lenen, hetzij als een 401 (k) -lening of als ontneming van ontberingen? Uw plan is immers een krachtig pensioenspaarinstrument en moet zorgvuldig worden gevolgd. Uit gegevens van Fidelity blijkt inderdaad dat het gemiddelde rekeningsaldo is gestegen tot $ 103.700, vanaf maart 2019. Het primaire voordeel van sparen in een 401 (k) is de mogelijkheid om te genieten van belastinguitgestelde groei op uw beleggingen. Wanneer u contant geld opzij zet voor de lange termijn, is een hands-off benadering meestal het beste.

Toch zijn er enkele scenario's waarin het zinvol is om geld uit uw 401 (k) te halen. Voordat u de trekker overhaalt, is het echter belangrijk om de financiële implicaties van het vroegtijdig aftappen van uw pensioenplan te begrijpen. Er zijn twee basismogelijkheden om wat geld mee te nemen voordat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Belangrijkste leerpunten

• Ontberingen aan ontberingen zijn alleen toegestaan ​​wanneer er een onmiddellijke en zware financiële behoefte is, en opnames zijn beperkt tot het bedrag dat nodig is om aan die behoefte te voldoen.
• Volgens de IRS-richtlijnen kunt u 50% van uw gevestigde accountsaldo of $ 50.000, afhankelijk van wat minder is, lenen als een lening van 401 (k).
• Als u niet in ernstige financiële problemen verkeert maar toch contant geld van uw 401 (k) -plan wilt nemen, is een lening meestal het beste.

Ontbering ontberingen

Een manier is om ontberingen op te nemen. De Internal Revenue Service (IRS) geeft aan dat onttrekkingen aan ontberingen alleen zijn toegestaan ​​als er een onmiddellijke en zware financiële behoefte is en dat opnames beperkt zijn tot het bedrag dat nodig is om aan die behoefte te voldoen. Deze opnames zijn onderworpen aan de gewone inkomstenbelasting en, als je jonger bent dan 59 ½, is er een vroege intrekkingsboete van 10%. Over het algemeen kunt u daarna gedurende zes maanden niet bijdragen aan uw 401 (k).

De IRS biedt een uitzondering voor veilige havens waardoor iemand automatisch aan de norm voor zware behoeften kan voldoen als hij zich in bepaalde situaties bevindt. Een uitzondering voor een veilige haven is bijvoorbeeld toegestaan ​​voor mensen die ontbering moeten opnemen om medische kosten voor zichzelf, een echtgenoot of personen ten laste te dekken. Als u zich in een medische situatie van leven of dood bevindt, bijvoorbeeld iemand die een spoedoperatie nodig heeft, kan het nemen van ontbering helpen om de kloof te dichten als uw verzekeringsdekking tekortschiet.

Een onttrekking aan ontbering kan ook nuttig zijn als u langere tijd werkloos bent en geen noodfonds hebt om op terug te vallen. De IRS ziet af van de boete als u werkloos bent en een ziektekostenverzekering moet kopen, hoewel u nog steeds belasting verschuldigd bent over wat u intrekt. Andere situaties die onder de uitzondering voor veilige havens vallen, zijn onder meer:

• Collegegeld, gerelateerde onderwijskosten en kost en inwoning voor de komende 12 maanden postsecundair onderwijs voor de werknemer of de echtgenoot, de kinderen, personen ten laste of begunstigde van de werknemer.
• Betalingen die nodig zijn om de uitzetting van de werknemer uit zijn of haar hoofdverblijf te verhinderen of om de hypotheek op dat verblijf af te sluiten.
• Begrafeniskosten voor de werknemer, de echtgenoot, de kinderen, personen ten laste of begunstigde.
• Bepaalde kosten om schade aan de hoofdverblijfplaats van de werknemer te herstellen.

401 (k) Lening

Als u niet in ernstige financiële problemen verkeert, maar toch contant geld van uw plan wilt nemen, is een 401 (k) -lening de andere optie. Volgens de IRS-richtlijnen kunt u 50% van uw gevestigde accountsaldo of $ 50.000 lenen, afhankelijk van wat minder is. Een lening heeft echter zowel voor- als nadelen.

Een lening is bijvoorbeeld precies dat - een lening, geen distributie. U betaalt in wezen het geld aan uzelf terug, wat betekent dat u het teruglegt op uw pensioenrekening, en dat is positief. Leningen worden meestal terugbetaald met rente, wat de inkomsten die u verliest enigszins kan goedmaken door het geld niet in uw plan te laten. Het nadeel is dat als u uw baan verlaat en de lening niet binnen een gespecificeerde periode terugbetaalt (net verlengd tot de vervaldatum van uw federale inkomstenbelastingaangifte, in plaats van het vorige venster van 60 tot 90 dagen, onder de Tax Cuts en Jobs Act), wordt het behandeld als een reguliere distributie. In dat geval zouden de inkomstenbelasting en de vervroegde uittreding van toepassing zijn.

Dus wanneer is het verstandig om een ​​lening te gebruiken? Er zijn een paar situaties waarin u het zou kunnen overwegen.

Schuld consolideren

U kunt een lening van 401 (k) gebruiken om een ​​hoge renteschuld te consolideren als uw krediet u niet in aanmerking brengt voor een lage rente op een persoonlijke lening of schuldconsolidatielening. Door te vergelijken hoeveel u rente betaalt op uw creditcards of andere schulden met de rentevoet die uw 401 (k) beheerderskosten in rekening brengen, kunt u beslissen welke de beste deal is.

Een huis kopen

Uw 401 (k) kan ook een bron van geld zijn als u van plan bent om een ​​huis te kopen. U kunt het geld gebruiken om de sluitingskosten te dekken of het een paar maanden op uw aanbetalingsspaarrekening houden voordat u het koopt, dus het geld is gekruid. Over het algemeen moet een lening van 401 (k) binnen vijf jaar worden afgelost, waarbij ten minste driemaandelijks wordt betaald, maar de IRS biedt bepalingen voor planbeheerders om de aflossingsperiode voor huizenkopers langer te verlengen.

Investeren

Het gebruik van een lening van 401 (k) voor het doen van een investering klinkt misschien als een gok, maar het kan passend zijn als er bepaalde voorwaarden zijn. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u een huis wilt kopen als vastgoedbelegging. U bent van plan het huis te renoveren en om te keren voor winst, maar u hebt kapitaal nodig om de aankoop te doen. Als u zeker weet dat het project voldoende rendement oplevert, kunt u geld van uw 401 (k) gebruiken om het te kopen of voor renovaties te betalen, en vervolgens de opbrengst van de verkoop gebruiken om terug te betalen wat u hebt geleend.

Wanneer u een comfortabel rustkussen hebt

Als u in de loop der jaren gestaag hebt gespaard en solide beleggingen hebt gekozen, loopt u misschien voor op schema als het gaat om het bereiken van uw pensioendoelstelling. Als dat het geval is en uw baan stabiel is, is het lenen van een lening van uw 401 (k) niet al te schadelijk voor uw pensioenvooruitzichten. U kunt het geld bijvoorbeeld gebruiken voor de aankoop van een vakantiehuis of, als u een kind op de universiteit hebt, als een goedkoper alternatief voor studieleningen.

Speciale overwegingen

In het ideale geval zou uw 401 (k) -plan een gestage stroom geld moeten bevatten in plaats van eruit te gaan. Als u besluit om een ​​lening van uw plan te nemen - of als een financiële noodzaak een ontneming van ontbering noodzakelijk maakt - moet u de mogelijke fiscale gevolgen hiervan begrijpen. Overweeg ook hoe het nemen van dat geld de groei van uw nestei op de lange termijn kan beïnvloeden. Het afsluiten van een grote opname of lening kan betekenen dat u moet inhalen om uw pensioenspaardoel te bereiken.