De geschiedenis van verzekeringen

Als het risico is als een smeulende steenkool die op elk moment een brand kan veroorzaken, is verzekering onze brandblusser.

Landen en hun burgers hebben iets nodig om het risico onder grote aantallen mensen te spreiden en risico's te verplaatsen naar entiteiten die het aankunnen. Zo is de verzekering ontstaan. Lees verder voor meer informatie over hoe de verzekering is geëvolueerd en hoe deze kan werken om u te beschermen tegen risico's.

King Hammurabi's Code en het begin van de verzekering

Het belangrijkste concept van verzekering - het verspreiden van risico's onder velen - bestaat al zo lang als het menselijk bestaan. Of het nu om het jagen op gigantische elanden in een groep was om het risico te spreiden om te worden doodgeschoten of om vracht in verschillende caravans te verschepen om te voorkomen dat de hele lading aan een plunderende stam verloren zou gaan, mensen zijn altijd op hun hoede geweest voor risico's.

De eerste schriftelijke verzekeringspolis verscheen in de oudheid op een Babylonisch obelisk-monument met de code van koning Hammurabi erin gesneden. De Hammurabi-code was een van de eerste vormen van geschreven wetten. Deze oude wetten waren in de meeste opzichten extreem, maar men bood een basisverzekering aan omdat een schuldenaar zijn leningen niet hoefde terug te betalen als een persoonlijke ramp het onmogelijk maakte (invaliditeit, overlijden, overstromingen, enz.).

Guild Protection, eerste vorm van groepsdekking

In de donkere en middeleeuwen werden de meeste ambachtslieden getraind via het gildesysteem. Leerlingen brachten hun jeugd door met werken voor meesters voor weinig of geen loon. Toen ze zelf meester werden, betaalden ze het gilde en trainden ze hun eigen leerlingen. De rijkere gilden hadden grote schatkisten die fungeerden als een soort verzekeringsfonds. Als de praktijk van een meester zou afbranden - een veel voorkomend verschijnsel in de houten krotten van middeleeuws Europa - zou het gilde het herbouwen met geld uit zijn schatkist. Als een meester werd beroofd, zou het gilde zijn verplichtingen nakomen totdat het geld weer binnen stroomde. Als een meester plotseling gehandicapt of gedood zou worden, zou het gilde hem of zijn weduwe en familie ondersteunen.

Dit vangnet moedigde steeds meer mensen aan om de landbouw te verlaten en handel te drijven. Als gevolg hiervan nam de hoeveelheid voor handel beschikbare goederen toe, evenals het aanbod van beschikbare goederen en diensten. De verzekeringsstijl die door gilden wordt gebruikt, bestaat nog steeds in de vorm van groepsdekking. (Voor gerelateerde literatuur, zie: Individuele versus collectieve ziektekostenverzekering: wat is het verschil? )

Risico's verminderen in gevaarlijke wateren

De acceptatiepraktijk ontstond in dezelfde Londense koffiehuizen die opereerden als de onofficiële beurs voor het Britse rijk. In de late jaren 1600 begon de scheepvaart net tussen de Nieuwe Wereld en de oude, terwijl kolonies werden opgericht en exotische goederen werden teruggevoerd. Een koffiehuis van Edward Lloyd, later van Lloyd's of London, was de belangrijkste ontmoetingsplaats voor kooplieden, reders en anderen die een verzekering wilden.

Er is een basissysteem opgezet voor het financieren van reizen naar de Nieuwe Wereld. In de eerste fase zouden handelaren en bedrijven financiering van durfkapitalisten zoeken. De venture capitalists zouden helpen mensen te vinden die kolonisten wilden worden, meestal die uit de meer wanhopige delen van Londen, en zouden voorzieningen kopen voor de reis. In ruil daarvoor zouden de venture capitalists een deel van de opbrengsten van de goederen die de kolonisten in Amerika zouden produceren of vinden, zeker zijn. Er werd algemeen aangenomen dat je geen twee bochten naar links in Amerika kon nemen zonder een aanbetaling van goud of andere edelmetalen te vinden. Toen bleek dat dit niet helemaal waar was, financierden venture capitalists nog steeds reizen voor een deel van de nieuwe bumperoogst: tabak.

Nadat de reis was beveiligd door durfkapitalisten, gingen de kooplieden en reders naar Lloyd's en overhandigden ze een kopie van de lading van het schip om voor te lezen aan de investeerders en verzekeraars die zich daar verzamelden. De mensen die geïnteresseerd zijn in het nemen van het risico voor een vaste premie, ondertekenen onderaan het manifest onder het cijfer dat aangeeft voor welk deel van de lading zij de verantwoordelijkheid namen (vandaar de verzekering). Op deze manier zou een enkele reis meerdere verzekeraars hebben die zouden proberen hun eigen risico te spreiden door aandelen te nemen in verschillende reizen.

Tegen 1654 ontdekten Blaise Pascal, de Fransman die ons de eerste rekenmachine gaf, en zijn landgenoot, Pierre de Fermat, een manier om waarschijnlijkheden uit te drukken en daardoor risiconiveaus te begrijpen. De driehoek van Pascal leidde tot de eerste actuaristabellen die werden en worden gebruikt bij het berekenen van de verzekeringstarieven. Deze formaliseerden de praktijk van verzekeringen en maakten verzekeringen betaalbaarder. (Zie voor gerelateerde informatie: Hoe wordt mijn verzekeringspremie berekend? )

Brand- en pestbescherming

In 1666 verwoestte de grote brand van Londen ongeveer 14.000 gebouwen. Londen was nog steeds aan het herstellen van de pest die het een jaar eerder had verwoest en veel overlevenden bevonden zich zonder huizen. Als reactie op de chaos en verontwaardiging die volgden op het verbranden van Londen, vormden groepen verzekeraars die zich uitsluitend met scheepsverzekeringen bezighielden verzekeringsmaatschappijen die brandverzekeringen aanboden.

Gewapend met de driehoek van Pascal, breidden deze bedrijven hun activiteiten snel uit. Tegen 1693 werd de eerste sterftetafel gemaakt met de driehoek van Pascal en al snel volgde een levensverzekering. (Zie voor gerelateerde informatie: Vijf verzekeringspolissen die iedereen zou moeten hebben. )

De langzame uittocht naar Amerika

Verzekeringsmaatschappijen bloeiden in Europa, vooral na de industriële revolutie. In Amerika was het verhaal heel anders. Het leven van kolonisten was beladen met gevaren die geen enkele verzekeringsmaatschappij zou raken. Als gevolg van gebrek aan voedsel, oorlogen met inheemse bevolking en ziekte stierven bijna drie van elke vier kolonisten in de eerste 40 jaar van vestiging. Het duurde meer dan 100 jaar voordat de verzekering zich in Amerika vestigde. Toen het eindelijk gebeurde, bracht het de volwassenheid in zowel de praktijk als het beleid dat in diezelfde periode in Europa werd ontwikkeld. (Voor gerelateerde literatuur, zie: De geschiedenis van verzekeringen in Amerika .)