Hoe een verzekeringsmaatschappij uw premies bepaalt

Kent u uw verzekeringsscore? De meeste mensen realiseren zich niet eens dat ze er een hebben totdat ze een kennisgeving van een ongunstige actie per e-mail ontvangen waarin ze worden meegedeeld dat ze, op basis van hun verzekeringsscore, niet in aanmerking komen voor de laagste prijzen die beschikbaar zijn bij hun verzekeringsmaatschappij. Om u te helpen ontcijferen wat dit allemaal betekent, zullen we ingaan op wat de verzekeringsscore is, hoe deze wordt berekend en enkele dingen die u kunt doen om deze te verbeteren.

Het mysterie van een verzekering oplossen

Als u ooit een ongeldige actiebrief ontvangt, vereist het bepalen van de omstandigheden achter uw lage score meer doorzettingsvermogen dan de meeste mensen bereid zijn naar voren te brengen.

Het avontuur begint met het volgen van de instructies van de brief om een ​​1-800-nummer te bellen om een ​​gratis exemplaar van uw kredietrapport te ontvangen, wat van invloed is op uw verzekeringsscore. U kunt enkele weken wachten op een antwoord, alleen om een ​​toestemmingsformulier te ontvangen dat om een ​​gedetailleerd identiteitsbewijs vraagt, inclusief fotokopieën van uw rijbewijs, uw sofi-nummer en uw verzekeringsinformatie.

Als u na het verzamelen van al die informatie moedig genoeg bent om het per post te verzenden, geeft het pakket dat u terugkrijgt eenvoudig uw kredietwaardigheid weer, met absoluut geen informatie over uw verzekeringsscore. Als u verder contact opneemt met het kredietinformatiebureau, krijgt u waarschijnlijk te horen dat uw kredietrapport informatie bevat die wordt gebruikt om uw verzekeringsscore te berekenen, maar dat het kredietinformatiebureau geen toegang heeft tot uw werkelijke score.

Als u contact opneemt met uw verzekeringsmaatschappij, zal deze u waarschijnlijk vertellen dat 99% van haar klanten niet in aanmerking komen voor het laagste tarief van het bedrijf, en om in aanmerking te komen, moet uw krediet absoluut perfect zijn. Met andere woorden, zelfs als u geen saldo's op uw creditcards bij u hebt, uw huis bezit, volledig schuldenvrij bent en een kredietrating in de hoge 700's heeft, is het nog steeds onwaarschijnlijk dat u een verzekeringsscore heeft die u kwalificeert voor de laagste beschikbare verzekeringstarief. Dus wat is precies deze mysterieuze verzekeringsscore en wat is het doel ervan?

Wat uw verzekeringsscore is en hoe deze wordt berekend

Een verzekeringsscore is een rating die wordt gebruikt om de waarschijnlijkheid te voorspellen dat een klant een verzekeringsclaim zal indienen. Deze score is, zoals hierboven opgemerkt, gebaseerd op een analyse van de kredietwaardigheid van een consument en de berekeningsmethode varieert van verzekeraar tot verzekeraar. Hoewel veel bedrijven eigen formules gebruiken om de scores te berekenen, omvatten de factoren die bij de berekening worden gebruikt de uitstaande schuld van de klant, de lengte van de kredietgeschiedenis, de betalingsgeschiedenis, de hoeveelheid doorlopend krediet versus de hoeveelheid krediet in de vorm van leningen, beschikbaar krediet en maandelijkse rekening balans.

In tegenstelling tot een kredietwaardigheid, die persoonlijke financiële informatie gebruikt om uw vermogen om schulden terug te betalen, te bepalen, houden verzekeringsscores geen rekening met uw inkomen. Deze weglating betekent dat het heel goed mogelijk is dat u wordt gestraft voor het afsluiten van een grote lening of het maandelijks in rekening brengen van een groot bedrag op uw creditcards, zelfs als uw inkomen meer dan genoeg is om de kosten te dekken. (Voor gerelateerde informatie, zie: 12 Autoverzekering Cost-Cutters .)

Waarom verzekeringsscores worden gebruikt

Verzekeringsmaatschappijen rechtvaardigen het gebruik van verzekeringsscores door studies te citeren die een positieve correlatie tussen kredietscores en verzekeringsclaims aantonen. Op een bepaald niveau lijkt dit logisch. Op het niveau van kleine verkeersongevallen is het bijvoorbeeld redelijk om te beweren dat personen met een slechte kredietwaardigheid meer kans hebben om claims in te dienen, al is het maar omdat ze niet over voldoende middelen beschikken om zelf reparaties uit te voeren.

Als we naar de logica achter verzekeringsscores kijken, willen we er natuurlijk ook naar kijken vanuit een zakelijk perspectief: het scoren van verzekeringen is behoorlijk winstgevend, vooral omdat bijna niemand in aanmerking komt voor de laagste prijsklasse. Houd er rekening mee dat verzekeringspremies een terugkerende inkomstenstroom zijn voor verzekeringsmaatschappijen, en de scores helpen hogere premies te rechtvaardigen.

Hoe de impact op uw portemonnee te minimaliseren

Een perfecte verzekeringsscore vertegenwoordigt, in de ogen van een verzekeringsmaatschappij, een klant met het laagst mogelijke risico om een ​​claim in te dienen, dus aangezien de waarschijnlijkheid van het indienen van een claim gebaseerd is op krediet, is goed krediet de sleutel tot een hoge score. Een goed kredietrapport kan zo'n grote impact hebben op uw verzekeringspremie dat u bijvoorbeeld een gebrekkig rijrecord maar goed krediet kunt hebben en minder voor uw autoverzekering kunt betalen dan een bestuurder die een perfect rijrecord heeft maar slecht krediet. Houd er echter rekening mee dat uw verzekeringsscore niet de enige factor is die uw premie bepaalt (u kunt uw verzekeraar om meer informatie vragen over de andere factoren).

Hoewel het onwaarschijnlijk is dat je verzekeringsscore ooit perfect zal zijn, zijn er een paar relatief pijnloze stappen die je kunt nemen om je score te verbeteren. Om uw verzekeringsscore hoog te houden, moet u al uw rekeningen op tijd betalen en het aantal creditcards dat u aanvraagt ​​en opent beperken. (Zie: Het belang van uw kredietwaardigheid. )

Maar het op tijd betalen van uw rekeningen is niet genoeg. Zoals hierboven vermeld, wordt uw verzekeringsscore negatief beïnvloed door grote maandelijkse creditcarduitgaven, zelfs als u elke maand uw volledige saldo betaalt. Om uw verzekeringsscore te helpen, kunt u uw creditcardgebruik minimaliseren. Hoewel het onredelijk lastig kan zijn om te stoppen met het volledig gebruiken van uw creditcard, kunnen de meesten van ons manieren vinden om te bezuinigen.

Dat gezegd hebbende, moet u evalueren of de kosten van het wijzigen van uw financiële uitgavenpatronen het waard zijn. Misschien vindt u de moeite die nodig is om het te perfectioneren niet de moeite waard wat kan neerkomen op relatief kleine besparingen in premies.

De verzekeringsscore is hier om te blijven

Het gebruik van kredietgeschiedenis om verzekeringspremies te bepalen is voor veel consumenten behoorlijk alarmerend, vooral voor diegenen die nog nooit een verzekeringsaanvraag hebben ingediend, maar nog steeds niet in aanmerking komen voor de laagst beschikbare prijs. Helaas is verzekeringsscore een standaardpraktijk bij de grootste verzekeraars van het land. Met dat in gedachten, is de beste manier om uw verzekeringspremie laag te houden, uw credit score hoog te houden. Wees net zo voorzichtig met uw kredietscore als met uw rijstijl. Als u met beide verantwoordelijk bent, kunt u veel geld aan verzekeringspremies besparen.

(Voor gerelateerde informatie, zie: 5 Geldbesparende verzekeringstips voor koppels .)