Hoe medische schulden te voorkomen

Als het gaat om ernstige schulden, zijn medische kosten vaak de schuldige om veel mensen diep in het rood te zetten. Uit een onderzoek van het Commonwealth Fund bleek dat één op de vijf volwassenen schulden van medische rekeningen afbetaalt. Erger nog, de hogere medische kosten en de verminderde verzekeringsdekking hebben gezinnen gedwongen om te sparen in het spaargeld van het huishouden of extra creditcardschuld op te nemen.

TUTORIAL: Inleiding tot verzekeringen

Dat gezegd hebbende, hoeft een medisch noodgeval ook geen financieel noodgeval te worden. Gewapend met de juiste informatie, kunt u kosten effectief afhandelen en de valkuilen van boetes en vergoedingen vermijden.

Hoe medische schulden ontstaan Wanneer u of uw gezin een grote operatie of medische behandeling ondergaat, zijn de kosten van de operatie het laatste waar u aan denkt. Zodra u het ziekenhuis verlaat, kan de financiële kant van een noodsituatie verbijsterend zijn. Ziekenhuisfacturering draagt ​​bij aan de verwarring omdat sommige ziekenhuizen afzonderlijke facturen sturen voor de ambulance, het ziekenhuisverblijf, de arts, laboratoriumdiensten en medicijnen op recept. (Het is moeilijk om financiële noodsituaties te voorspellen, daarom moet je voorbereid zijn. Kijk voor meer informatie op Build Yourself an Emergency Fund. )

Factureringsproblemen kunnen zelfs voor mensen die nooit met een noodgeval worden geconfronteerd tot schulden leiden. Achterstallige betalingen voor standaardbehandelingen of kantoorbezoeken vormen een belangrijke bron van schulden. Als een medische zorgverlener u de behandeling in rekening brengt bij uw ziektekostenverzekering, blijft het uw verantwoordelijkheid om ervoor te zorgen dat uw verzekeringsmaatschappij daadwerkelijk de rekening betaalt. Minder gebruikelijk kunnen gewetenloze artsen en chiropractoren onnodige tests uitvoeren of kosten in rekening brengen voor niet-verleende diensten, en deze kosten kunnen leiden tot geschillen over facturering. (Zie Uitlezen van persoonlijke schulden voor gerelateerde literatuur.)

Medische schulden en creditcards In een poging om betaling voor diensten te garanderen, moedigen sommige zorgverleners patiënten aan om creditcards te gebruiken om rekeningen vooraf te betalen. In bepaalde gevallen kunnen ziekenhuizen en klinieken zelfs samenwerken met creditcardbureaus om incentives aan te bieden, zoals factuurkortingen.

Maar creditcardschuld vasthouden in plaats van medische schulden kan uw vermogen om financiële hulp te krijgen belemmeren als u problemen ondervindt bij het betalen van uw rekeningen. Wanneer u medische kosten omzet in creditcardschuld, worden de kosten consumentenschuld en bent u onderworpen aan bijbehorende boetes en kosten. Consumentenschuld kan van invloed zijn op uw vermogen om een ​​hypotheek te krijgen, een kredietcontrole te doorlopen voor een huuraanvraag of een baan te krijgen.

Creditcards die speciaal zijn ontworpen om te betalen voor medische diensten, zijn een promotievoertuig geworden voor aanbieders die een efficiënte betaling willen. U kunt online een creditcard, zoals CareCredit, aanvragen en direct goedkeuring krijgen.

CareCredit, een tak van General Electric Money Company, stelt duidelijk dat de kaart bedoeld is voor patiënten die op zoek zijn naar electieve behandelingen, zoals tandheelkundig werk of visiecorrectie, niet voor spoedeisende zorg. Details zijn duidelijk op de website: het biedt een APR van 11, 90% en promotiepakketten bieden patiënten rentevrije betalingen tot 18 maanden. Hoe aantrekkelijk deze promoties ook zijn, u moet op tijd kunnen betalen. Als u achterstallig bent met uw betalingen, stijgt APR tot 28, 99% en kunnen financieringskosten oplopen en uw schuld vergroten. (Zie Creditcarddefinitie en creditcardinteresse begrijpen voor meer informatie over creditcards.)

Home Equity Leningen Geconfronteerd met een berg schulden en telefoontjes van incassobureaus overwegen sommige mensen een home equity lening om medische rekeningen te betalen. Maar lenen tegen het eigen vermogen van uw huis kan een maandelijkse betaling betekenen die veel hoger kan zijn dan uw oorspronkelijke medische rekening. Het kan ook een hoge rentebetaling betekenen en het kan zijn dat u punten moet betalen, die beide tot meer schulden leiden.

Wanneer u een woninglening sluit, loopt u onnodig risico voor uw woning. Medische schulden zijn ongedekte schulden, terwijl een lening met eigen vermogen wordt beschouwd als een beveiligde schuld - het wordt gedekt door onderpand of een zekerheid, in dit geval uw huis. Door uw schuld over te dragen, is er het extra risico dat als u de schuld niet kunt terugbetalen, u dan uw huis kunt verliezen. (Lees voor meer inzicht in woningkredieten leningen voor eigen vermogen : de kosten )

Ziektekostenplannen en adequate dekking Ziektekostenverzekeringen worden verondersteld mensen te beschermen tegen onhandelbare schulden tegen medische kosten, maar voor veel gezinnen biedt de verzekering niet de nodige bescherming in geval van nood. De tweejaarlijkse Commonwealth Fund tweejaarlijkse ziekteverzekeringsenquête onthulde dat ongeveer tweederde van de mensen met medische schulden een ziektekostenverzekering had toen zich een noodgeval voordeed.

Nu werkgevers de last van de ziekteverzekering meer op de schouders van de werknemers leggen, is de dekking voor consumenten steeds duurder geworden. Plannen bieden ook minder uitgebreide dekking dan voorheen, ondanks stijgende premies en aftrekbare bedragen. Het Congres introduceerde in 2003 spaarrekeningen (HSA's) als een mogelijke oplossing om de druk op de uitgaven voor gezondheidszorg te verlichten. HSA's zijn ontworpen om individuen te helpen sparen voor toekomstige gekwalificeerde medische zorg op een belastingvrije basis.

HSA's zijn echter niet de magische kogel gebleken om medische schulden te voorkomen. Om in aanmerking te komen voor een HSA, moet u een goed aftrekbaar gezondheidsplan hebben. Uit de Commonwealth Fund Survey is gebleken dat mensen met een hoger eigen risico meer problemen hebben met medische rekeningen. Meer dan de helft van degenen met een eigen risico van $ 1.000 of meer meldde problemen met het betalen van medische rekeningen, vergeleken met 24% van de verzekerde volwassenen zonder eigen risico. (Zie Health-y Savings Accounts voor meer informatie over HSA's)

Uw due diligence De gevolgen van medische schulden gaan verder dan de financiën. Mensen die medische schulden hebben, vermijden vaak de noodzakelijke behandeling of het invullen van recepten. Een Access Project-onderzoek toonde aan dat tweederde van de mensen met een medische rekening of schuldenprobleem vanwege de bijbehorende kosten geen zorg nodig hadden.

Hoewel ziekenhuizen en medische zorgverleners graag ter plaatse worden betaald, moet u een betaaloptie kiezen die gezond voor u is. Uw beste optie is om rechtstreeks met uw ziekenhuis of provider over een betalingsplan te onderhandelen, die liever in de loop van de tijd betaald krijgen in plaats van helemaal niet. Mogelijk kunt u onderhandelen over een betalingsplan dat rentevrij is of geen boetes en extra kosten met zich meebrengt als u te laat betaalt. Rechtstreeks onderhandelen met het ziekenhuis of de medische zorgverlener kan zelfs een vermindering van uw factuur betekenen, waardoor uw schuld afneemt.

U hebt ook rechten als zorgconsument en een van die rechten is het toegestaan ​​om een ​​kopie van uw factuur en uw medische kaart te bekijken voordat u betaalt. Ziekenhuizen en medische zorgverleners maken fouten en die fouten kunnen verschijnen als factureringsfouten. Neem de tijd om uw factuur zorgvuldig te controleren. De datums op uw factuurafschriften moeten overeenkomen met de datums van uw behandeling en de verleende diensten moeten overeenkomen met uw medische kaart. Soms kan een fout een drukfout zijn, zoals een extra nul waardoor de rekening van drie naar vier cijfers springt.

Kredietadvisering of een schuldenbeheerservice kan de juiste optie zijn als uw rekeningen niet meer onder controle zijn of als u problemen hebt met het maken van een budget. Onderzoek deze organisaties zorgvuldig. Sommige diensten jagen ten prooi aan wanhopige consumenten, beweren non-profit agentschappen te zijn en brengen buitensporige kosten in rekening. Zoek naar een betrouwbare bron van hulp, zoals een dienst die wordt aangeboden via een kredietunie of andere financiële instelling, het leger of een universiteit.

Ten slotte is het als consument in de gezondheidszorg van cruciaal belang om het juiste moment om de eerste hulp te bezoeken te herkennen versus het juiste moment om een ​​afspraak te maken met uw arts. U kunt veel factureringsproblemen voorkomen door vooraf toestemming te krijgen voor behandelingen van uw verzekeringsmaatschappij.

Conclusie Nadat de medische procedures zijn beëindigd, kan er nog steeds veel pijn en onrust zijn over de betaling. Als er factureringsproblemen optreden, onthoud dan dat u een eerlijkere shake krijgt door rechtstreeks contact op te nemen met het ziekenhuis of de kliniek - trek nooit het plastic eruit. Uw toekomstige financiële gezondheid en welzijn kunnen op het spel staan.