Hoe kan ik geld lenen van mijn levensverzekering?

Hoewel lenen via uw levensverzekering een snelle en gemakkelijke manier kan zijn om contant geld bij de hand te hebben wanneer u het nodig hebt, zijn er enkele details die u moet weten voordat u gaat lenen. Het belangrijkste is dat u alleen kunt lenen tegen een permanente of hele levensverzekering. Een overlijdensrisicoverzekering, een goedkopere en geschikte optie voor veel mensen, heeft geen contante waarde en loopt aan het einde van de looptijd af, meestal van een tot 30 jaar.

Belangrijkste leerpunten

• Lenen van uw levensverzekering kan een snelle en gemakkelijke manier zijn om contant geld bij de hand te hebben wanneer u het nodig hebt.
• U kunt alleen lenen tegen een permanente of hele levensverzekering.
• Polisleningen worden geleend tegen de uitkering bij overlijden en de verzekeringsmaatschappij gebruikt de polis als onderpand voor de lening.
• Verzekeringsmaatschappijen voegen rente toe aan het saldo, dat wordt opgebouwd of de lening maandelijks wordt betaald of niet.

Een beleid voor het hele leven is duurder maar kent geen vervaldatum. De looptijd duurt de levensduur van de verzekerde. Hoewel de maandelijkse premies hoger kunnen zijn, wordt het geld dat in de polis wordt gestort die hoger is dan nodig is voor de uitkering bij overlijden, geïnvesteerd door de levensverzekeringsmaatschappij, die na een paar jaar een contante waarde creëert. Het hele levensbeleid heeft in wezen twee waarden: de nominale waarde of de uitkering bij overlijden en de contante waarde die als spaarrekening fungeert. Zodra het geïnvesteerde geld het bedrag van de uitkering bij overlijden verhoogt, kan de belastingvrije contante waarde worden geleend. Het is ook belangrijk om te begrijpen dat de polislening niet uit uw overlijdensuitkering wordt gehaald, maar ertegen wordt geleend en de verzekeringsmaatschappij uw polis als onderpand voor de lening gebruikt.

In tegenstelling tot een banklening of creditcard hebben polisleningen geen invloed op uw krediet en is er geen goedkeuringsproces of kredietcontrole, aangezien u in wezen van uzelf leent. Bij het lenen van uw polis is geen uitleg nodig over hoe u het geld wilt gebruiken, dus het kan voor alles worden gebruikt, van rekeningen tot vakantiekosten. De lening wordt ook niet door de IRS erkend als inkomsten en blijft daarom belastingvrij. Er wordt echter nog steeds verwacht dat de polislening met rente wordt terugbetaald, hoewel de rentetarieven meestal veel lager zijn dan bij een banklening of creditcard, en er is geen verplichte maandelijkse betaling.

Zelfs met lage rentetarieven en een flexibel terugbetalingsschema is het nog steeds belangrijk dat de lening tijdig wordt terugbetaald. Tenzij het contant wordt betaald, wordt rente aan het saldo toegevoegd en wordt opgebouwd of de rekening maandelijks wordt betaald of niet, waardoor uw lening het risico loopt de contante waarde van het beleid te overschrijden en uw beleid vervalt. Verzekeringsmaatschappijen bieden over het algemeen veel mogelijkheden om de lening actueel te houden en vervallen te voorkomen. In geval van een polis vervalt echter belasting over de contante waarde. Als de lening niet wordt terugbetaald vóór het overlijden van de verzekerde, wordt het geleende bedrag plus de verschuldigde rente afgetrokken van het bedrag dat de begunstigden moeten ontvangen van de uitkering bij overlijden.

Adviseur inzicht

Steve Kobrin, LUTCF
Het bedrijf van Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

U kunt geld lenen van levensverzekeringen die een geldrekening hebben voor gebruik terwijl de verzekerde in leven is. Maar hier zijn drie valkuilen om te vermijden:

1. Verlaag de uitkering bij overlijden niet: geld uit de levensverzekering halen terwijl u leeft, kan de uitkering voor overlevenden verminderen.
2. Knoei niet met de garantie: permanente verzekeringsgaranties zijn gebaseerd op bepaalde veronderstellingen. De belangrijkste hiervan is dat u zich aan uw premiebetalingen zult houden en contant geld op een bepaald niveau zult verzamelen. Als u contant geld opneemt, kunt u het vereiste bedrag om de garantie te garanderen, opraken.
3. Uiteindelijk hoeft u niet meer geld te betalen: sommige permanente polissen zorgen zelfs voor de garantie wanneer u contant geld opneemt, maar tegen een prijs die u zou kunnen dwingen om meer premie te betalen om het verschil te dekken.