Hoe maak je een 401 (k) onttrekking aan ontberingen

Als u een aanzienlijke som geld nodig hebt en niet verwacht dat u over de middelen beschikt om dit terug te betalen, is een mogelijke optie een onttrekking aan ontbering van de 401 (k) bij uw huidige werkgever. Zonder de ontberingsbepaling zijn opnames op zijn best moeilijk als je jonger bent dan 59½. Als u ontberingen opzegt, kunt u echter geld van uw account halen om aan een 'onmiddellijke en zware financiële behoefte' te voldoen, zoals het dekken van medische of begrafeniskosten of het voorkomen van afscherming van een woning.

Maar voordat u zich voorbereidt om op deze manier op uw pensioenspaargeld te tikken, moet u controleren of u dit mag doen. Werkgevers hoeven geen ontberingen op te nemen, of de twee andere manieren om geld te krijgen van uw 401 (k) —leningen en niet-ontberingen tijdens de dienst.

Zelfs als uw werkgever de maatregel aanbiedt, moet u voorzichtig zijn met het gebruik ervan. Financiële adviseurs adviseren meestal tegen het plunderen van uw pensioensparen, behalve als een absoluut laatste redmiddel. Sterker nog, nu er nieuwe regels zijn die onttrekkingen gemakkelijker maken, vrezen sommige adviseurs een run op pensioenfondsen ten koste van het gebruik van opties die minder schadelijk zijn voor de financiële gezondheid op de lange termijn.

Dit is wat je moet weten over onttrekkingen aan ontberingen, te beginnen met wat je moet bewijzen om in aanmerking te komen voor een.

Belangrijkste leerpunten

• Een onttrekking aan een onttrekkingsrekening van een 401 (k) pensioenrekening kan u helpen om in een mum van tijd de broodnodige middelen te vinden.
• In tegenstelling tot een lening van 401 (k) hoeven de fondsen niet te worden terugbetaald. Maar u moet belasting betalen over het bedrag van de opname.
• Een onttrekking aan ontberingen kan u pensioengeld vrij van boetes geven, maar alleen voor bepaalde specifieke gekwalificeerde uitgaven, zoals verlammende medische rekeningen of de aanwezigheid van een handicap.

Recht op intrekking van ontberingen

De bepaling "onmiddellijke en zware financiële behoefte" van de Internal Revenue Service (IRS) voor ontneming van ontbering is niet alleen van toepassing op de situatie van de werknemer. Een dergelijke intrekking kan ook worden gedaan om tegemoet te komen aan de behoefte van een echtgenoot, afhankelijke of begunstigde.

Onmiddellijke en zware uitgaven omvatten het volgende:

• Bepaalde medische kosten
• Huisaankoopkosten voor een hoofdverblijfplaats
• Tot 12 maanden collegegeld en kosten
• Kosten om te voorkomen dat wordt afgeschermd of uitgezet
• Begrafenis- of begrafeniskosten
• Bepaalde kosten om schade aan een hoofdverblijf te herstellen (zoals verliezen door branden, aardbevingen of overstromingen)

U komt niet in aanmerking voor een ontneming van ontbering als u andere activa hebt waarop u kunt putten om aan de behoefte of verzekering te voldoen die de behoefte dekt. U hoeft echter niet noodzakelijkerwijs een lening van uw plan te hebben afgenomen voordat u een ontneming kunt aanvragen. Die vereiste werd geëlimineerd in de hervormingen, die deel uitmaakten van de Bipartisan Budget Act die in 2018 werd aangenomen.

Niets in de hervormingen maakt het echter zekerder dat u een ontbering kunt verdragen. Die beslissing is nog steeds aan uw werkgever. "Een pensioenplan kan, maar is niet verplicht, te voorzien in ontberingen", aldus de IRS. Als het plan dergelijke uitkeringen toestaat, moet het de criteria specificeren die een ontbering definiëren, zoals het betalen van medische of begrafeniskosten. Uw werkgever zal om bepaalde informatie en mogelijk documentatie van uw ontbering vragen.

Hoeveel kunt u opnemen?

Je kunt niet zoveel opnemen als je wilt; het moet het bedrag zijn dat "noodzakelijk is om aan de financiële behoefte te voldoen". Dat bedrag kan echter omvatten wat nodig is om belastingen en boetes te betalen bij de opname.

De recente hervormingen staan ​​de maximale opname toe om een ​​groter deel van uw 401 (k) of 403 (b) plan te vertegenwoordigen. Volgens de oude regels kon u alleen uw eigen salarisuitstelbijdragen - de bedragen die u had ingehouden op uw salaris - uit uw plan opnemen wanneer u een ontneming van ontberingen opzegt. Het opnemen van ontberingen betekende ook dat je de komende zes maanden geen nieuwe bijdragen kon leveren aan je plan.

Bron: Congress.gov.

Volgens de nieuwe regels kunt u, als uw werkgever dit toestaat, uw werkgeversbijdragen plus eventuele beleggingsinkomsten opnemen naast uw salarisuitstelbijdragen. U kunt ook blijven bijdragen, wat betekent dat u minder grond verliest om te sparen voor uw pensioen en toch in aanmerking komt voor het ontvangen van de passende bijdragen van uw werkgever.

Bron: Congress.gov.

Sommigen beweren dat de mogelijkheid om niet alleen loonuitstelbijdragen op te nemen maar ook werkgeversbijdragen en beleggingsrendementen geen verbetering van het programma is. Dit is waarom.

Welke onttrekkingen u zullen kosten

Ontberingen aan ontberingen doen u op de lange termijn pijn als het gaat om sparen voor uw pensioen. Je verwijdert geld dat je hebt gereserveerd voor je jaren achteraf betalen en verliest de kans om het dan te gebruiken en het in de tussentijd te blijven waarderen. En u bent aansprakelijk voor het betalen van inkomstenbelasting over het bedrag van de opname, en tegen uw huidige tarief, dat mogelijk hoger is dan u zou hebben betaald als de fondsen bij pensionering waren opgenomen.

Als u jonger bent dan 59½, is het ook zeer waarschijnlijk dat u 10% boete in rekening wordt gebracht op het bedrag dat u opneemt.

10%

De boete op ingetrokken pensioenfondsen vóór de leeftijd van 59 ½, naast het betalen van verschuldigde belastingen, als ze niet voldoen aan de criteria voor een vrijstelling van boete.

Als u in die leeftijdsgroep bent, bent u onderworpen aan de boete van 10%, tenzij u het geld ontvangt in een van de volgende omstandigheden:

• Een corrigerende verdeling. Dit is geld dat aan u wordt terugbetaald als een zeer gecompenseerde werknemer die wordt geacht te veel bij te dragen aan een 401 (k) in vergelijking met andere werknemers; over dit geld is inkomstenbelasting verschuldigd
• Dood
• Totale en blijvende invaliditeit
• Een gekwalificeerd besluit tot binnenlandse betrekkingen, afgegeven als onderdeel van een echtscheidingsbesluit)
• IRS heft het plan op
• Een reeks in wezen gelijke periodieke betalingen
• Een dividenddoorgifte van een Employee Stock Ownership Plan
• Medische kosten van meer dan 10% van het aangepast bruto-inkomen (AGI)
• Werknemersscheiding uit dienst na 55-jarige leeftijd
• Bepaalde uitkeringen aan gekwalificeerde militaire reservisten opgeroepen tot actieve dienst

Merk ook op dat 401 (k) regels voor intrekking zonder boete enigszins verschillen van die voor het intrekken van een traditionele IRA.

Andere opties om 401 (k) geld te krijgen

Als je minimaal 59½ bent, mag je zonder boete geld van je 401 (k) opnemen, of je nu last hebt van ontberingen of niet. En rekeninghouders van elke leeftijd kunnen, als hun werkgever dit toestaat, de mogelijkheid hebben om geld te lenen van een 401 (k).

De meeste adviseurs raden ook af om te lenen van je 401 (k), grotendeels omdat dergelijke leningen ook het nestei bedreigen dat je hebt verzameld voor je pensioen. Maar een lening kan het overwegen waard zijn in plaats van een opname als u denkt dat er een kans is dat u de lening tijdig kunt terugbetalen (bij de meeste 401 (k) s betekent dat binnen vijf jaar). Leningen zijn over het algemeen toegestaan ​​voor de helft van uw 401 (k) -saldo of $ 50.000 en moeten met rente worden terugbetaald, hoewel dat op uw rekening wordt teruggegeven. Als u in gebreke blijft met de betalingen, wordt de lening omgezet in een opname, met de meeste van dezelfde gevolgen alsof deze als één was ontstaan.

Ongeveer tweederde van 401 (k) s staat ook onttrekkingen tijdens ontberingen toe. Deze optie biedt echter niet onmiddellijk geld voor een dringende behoefte. In plaats daarvan is de opname toegestaan ​​om geld over te dragen naar een andere investeringsoptie. U kunt echter een belastingadviseur of financieel adviseur raadplegen om te onderzoeken of deze optie mogelijk in uw behoeften voorziet. Het is inderdaad verstandig om professioneel advies in te winnen om uw opties te verkennen, als u overweegt ontberingen in te trekken of een andere stap neemt om onmiddellijk geld te verkrijgen.

401 (k) leningen moeten met rente worden terugbetaald om boetes te voorkomen.