Valkuilen van Medicare Voordeelplannen

Medicare Advantage, ook wel Medicare Part C genoemd, plannen kunnen aantrekkelijk lijken. Als een plan combineert het Medicare Delen A en B voordelen en kan het recept (D) en andere voordelen dekken. Velen bieden $ 0 premies, maar de duivel zit in de details. U zult merken dat de meeste onverwachte out-of-pocket-uitgaven hebben als u ziek wordt en u alleen als klant wilt als u gezond bent.

Ook bekend als deel C, moeten deze plannen, die particuliere verzekeraars bieden als alternatief voor traditionele Medicare, de door Medicare vereiste dekking bieden tegen hetzelfde totale kostenniveau. Wat ze betalen, kan echter verschillen, afhankelijk van uw algehele gezondheid.

Keuzes voor dekking wanneer u in aanmerking komt voor Medicare

Bij het kiezen van medische dekking als senior van 65 jaar en ouder, kunt u een van de volgende drie keuzes maken:

1. Traditionele Medicare, die co-pays en eigen risico heeft.
2. Traditionele Medicare met Medigap (een aanvullend privébeleid) dat de co-pays en eigen risico van Medicare dekt.
3. Medicare Advantage, particuliere verzekering die sterk varieert, afhankelijk van de polis die u kiest.

Belangrijkste leerpunten

• Een Medicare Advantage (MA) -plan, bekend als Medicare Part C, biedt alle voordelen van Deel A en B en soms Deel D (voorschrift) en andere voordelen.
• Alle Medicare Advantage-providers moeten Medicare-geschikte ingeschreven personen accepteren.
• Zieke deelnemers kunnen ondervinden dat de medische kosten onder een Medicare Advantage-plan omhoogschieten vanwege co-pays en out-of-pocket-uitgaven.
• Medicare Advantage-klanten kunnen tijdens de jaarlijkse inschrijvingsperiode één keer per jaar terugschakelen naar Traditional Medicare.
• Potentiële Medicare Advantage-klanten profiteren van onderzoek naar plannen, herziening van co-pays, out-of-pocket-kosten en in aanmerking komende providers.

Meest uitgebreide dekking

De meest uitgebreide dekking, die waarschijnlijk zal resulteren in de minste onverwachte contante uitgaven, is een traditioneel Medicare-plan in combinatie met een Medigap-beleid. Medigap-beleid varieert, en de meest uitgebreide dekking wordt aangeboden via Medigap Type F. Met Medigap Type F zijn alle co-pays en eigen risico's gedekt, en u krijgt zelfs enige dekking als u buiten het land reist. Met deze combinatie kunt u naar elke arts gaan die Medicare accepteert. Houd er rekening mee dat u met traditionele Medicare en Medigap ook dekking met geneesmiddelen op recept D nodig hebt.

De duivel is in de details

Medicare Advantage-abonnementen bieden dit niveau van keuze niet. De meeste plannen vereisen dat u naar hun netwerk van artsen en zorgverleners gaat. Aangezien Medicare Advantage-plannen hun klanten niet kunnen kiezen (ze moeten elke in aanmerking komende Medicare-inschrijver accepteren), ontmoedigen ze mensen die ziek zijn door de manier waarop ze hun eigen bijdragen en eigen risico structureren.

Auteur Wendell Potter legt uit hoeveel Medicare Advantage-inschrijvers niet te weten komen over de beperkingen van hun Medicare Advantage-plannen totdat ze ziek worden:

“Hoewel moeder haar MA-premies in de loop van de jaren aanzienlijk zag stijgen, had ze geen echte motivatie om zich uit te schrijven tot nadat ze haar heup had gebroken en deskundige zorg nodig had in een verpleeginstelling. Na een paar dagen vertelde de verpleeghuisbeheerder haar dat als ze daar zou blijven, ze alles uit eigen zak moest betalen. Waarom? Omdat een verpleegkundige bij haar MA-plan, die haar nooit had gezien of onderzocht, besloot dat de zorg die ze kreeg niet langer 'medisch noodzakelijk' was. Omdat er geen algemeen gebruikte criteria zijn voor wat medische noodzaak is, hebben verzekeraars een grote vrijheid om te bepalen waar ze voor zullen betalen en wanneer ze zullen stoppen met betalen voor diensten zoals geschoolde verpleegkundige zorg door het 'bewaring' te noemen. ”

U kunt zien hoe een Medicare Advantage Plan zijn patiënten plukt door zorgvuldig de co-pays te bekijken in de samenvatting van de voordelen voor elk plan dat u overweegt. Om u een voorbeeld te geven van de soorten co-pays die u mogelijk tegenkomt, zijn hier enkele details van in-netwerkdiensten van een populair Humana Medicare Advantage Plan in Florida:

• Ambulance - $ 300
• Verblijf in het ziekenhuis - $ 175 per dag gedurende de eerste 10 dagen
• Diabetes benodigdheden - tot 20% co-pay
• Diagnostische radiologie - tot $ 125 co-pay
• Lab Services - tot $ 100 co-pay
• Röntgenfoto's van de polikliniek - tot $ 100 co-pay
• Therapeutische radiologie - $ 35 of tot 20% co-pay afhankelijk van de service
• Nierdialyse - 20% van de kosten

Zoals deze niet-uitputtende lijst van co-pays aantoont, zullen de contante kosten zich in de loop van het jaar snel ophopen als u ziek wordt. Het Medicare Advantage-abonnement biedt misschien een premie van $ 0, maar de onverwachte verrassingen zijn die eerste besparingen misschien niet waard als u ziek wordt. "De beste kandidaat voor Medicare Advantage is iemand die gezond is", zegt Mary Ashkar, senior advocaat van het Centre for Medicare Advocacy. "We zien problemen als iemand ziek wordt."

Terugschakelen naar traditionele medicatie

Hoewel u met Medicare Advantage geld kunt besparen als u gezond bent, zit u midden in het jaar ziek, maar u zit vast met de kosten die u maakt tot u tijdens het volgende open seizoen voor Medicare van plan kunt wisselen. Op dat moment kunt u overschakelen naar traditionele Medicare met een Medigap, maar Medigap kan u dan een hoger tarief vragen dan wanneer u zich aanvankelijk had ingeschreven voor een Medigap-beleid toen u zich voor het eerst kwalificeerde voor Medicare.

De meeste Medigap-beleidsregels zijn beleid op basis van leeftijd of volgens leeftijd, wat betekent dat wanneer u zich later in uw leven aanmeldt, u meer per maand betaalt dan wanneer u op 65-jarige leeftijd met het Medigap-beleid was begonnen. om een ​​beleid te vinden dat geen leeftijdsclassificatie heeft, maar die zeldzaam zijn.

De ervaring van een arts met Medicare Advantage Plans

In 2012 wees dr. Brent Schillinger, voormalig president van de Palm Beach County Medical Society Services Foundation op een groot aantal mogelijke problemen die hij als arts tegenkwam met Medicare Advantage-plannen. Hier is hoe hij ze beschrijft:

• Zorg kan uiteindelijk meer kosten, voor de patiënt en de federale begroting, dan het zou zijn onder de originele Medicare, vooral als iemand lijdt aan een zeer ernstig medisch probleem.
• Sommige privéplannen zijn niet financieel stabiel en kunnen de dekking plotseling stopzetten. Dit gebeurde in Florida in 2014 toen een populair MA-plan genaamd Physicians United Plan insolvent werd verklaard en mensen werden gebeld door artsen die hun afspraken annuleerden.
• Door rantsoenering kan het moeilijk zijn om nood- of dringende zorg te krijgen.
• De plannen hebben alleen betrekking op bepaalde artsen, vaak leveranciers zonder reden laten vallen, waardoor de continuïteit van de zorg wordt verbroken.
• Leden moeten de planregels volgen om gedekte zorg te krijgen.
• Er zijn altijd beperkingen bij het kiezen van artsen, ziekenhuizen en andere aanbieders, wat een andere vorm van rantsoenering is die de winst voor de verzekeringsmaatschappij hoog houdt, maar de keuze van de patiënt kan beperken.
• Het kan moeilijk zijn om zorg weg van huis te krijgen.
• De aangeboden extra voordelen kunnen minder zijn dan beloofd.
• [Plannen met dekking voor geneesmiddelen op deel D-recept] kunnen bepaalde dure medicijnen rantsoeneren.

Het komt neer op

Winkel heel voorzichtig als u overweegt een Medicare Advantage-plan te gebruiken. Lees de kleine lettertjes en ontvang een uitgebreide lijst met alle co-pays en aftrekbare bedragen voordat u er een kiest. Zorg er ook voor dat al uw artsen het plan accepteren en dat alle medicijnen die u gebruikt (als het een plan is dat ook in deel D is opgenomen) worden gedekt. Als het plan niet van toepassing is op uw huidige artsen, zorg er dan voor dat zijn artsen voor u acceptabel zijn en nieuwe patiënten nemen die onder het plan vallen.