Top 403 (b) Beantwoorde planvragen

Het 403 (b) -plan bestaat al lang, maar in vergelijking met het 401 (k) - zijn bekendere neef van het pensioenplan - krijgt het weinig aandacht. Deze snelle vraag- en antwoordsessie kan u helpen het meeste uit uw 403 (b) -plan te halen.

Belangrijkste leerpunten

• Een fiscaal voordelig pensioenplan, 403 (b) s wordt doorgaans aangeboden aan werknemers op openbare scholen, hogescholen en universiteiten, evenals aan werknemers van belastingvrije organisaties, waaronder kerken en liefdadigheidsinstellingen.
• Beleggingsopties aangeboden in 403 (b) plannen omvatten beleggingsfondsen en annuïteiten.
• De premielimieten zijn dezelfde als voor 401 (k) -plannen, hoewel er aanvullende inhaalvoorzieningen zijn voor in aanmerking komende werknemers.

Wie kan investeren in een 403 (b) -plan?

Beschouw 403 (b) -plannen als 401 (k) -plannen ontworpen voor werknemers van openbare scholen, hogescholen en universiteiten, evenals voor werknemers van bepaalde belastingvrije organisaties, waaronder kerken en liefdadigheidsinstellingen. De analogie is niet perfect omdat plannen voor 401 (k) en 403 (b) verschillende regels hebben, maar het is dichtbij. Beide plannen bieden deelnemers een fiscaal voordelige manier om te sparen voor hun pensioen.

Kunnen deeltijdwerkers deelnemen?

Als u deeltijds werkt, kunt u deelnemen aan een 403 (b) -plan, op voorwaarde dat u over het algemeen minimaal 20 uur per week werkt. U moet minimaal $ 200 per jaar bijdragen aan het plan en u mag niet deelnemen aan een ander 403 (b) -plan.

Waarom zou ik investeren in een 403 (b) -plan?

Net als IRA's en 401 (k) -plannen, helpen 403 (b) -plannen beleggers om een ​​nest-ei op te bouwen dat tijdens het pensioen als inkomen kan worden gebruikt. Werkgevers bieden in het algemeen passende bijdragen aan 403 (b) planbeleggers, waardoor u in wezen gratis geld krijgt om uw pensioen te financieren. Zelfs als u welvarend bent of extreem risicomijdend is, is het laten vallen van gratis geld waarschijnlijk geen verstandige beslissing.

Aangezien de meeste 403 (b) -plannen een geldmarktfonds bieden als een van de beleggingsopties, kunt u uw bijdrage en uw match erin stoppen en het met relatief weinig risico houden in vergelijking met de potentiële schommelingen van beleggingsfondsen die in aandelen en obligaties beleggen .

Mijn 403 (b) Plan biedt een lijfrente. Moet ik erin investeren?

Toen de 403 (b) werd uitgevonden 1958, stond het bekend als een fiscaal beschermde lijfrente. Hoewel de tijden zijn veranderd en 403 (b) -plannen nu een volledige reeks beleggingsfondsen kunnen bieden die vergelijkbaar zijn met die in 401 (k) -plannen, bieden veel nog steeds annuïteiten. Financiële adviseurs raden om verschillende redenen vaak af te beleggen in annuïteiten in een 403 (b) en andere uitgestelde belastingplannen.

De eerste reden is dat annuïteiten zijn ontworpen om te zorgen voor uitgestelde belastinggroei. Aangezien investeringsuitgestelde investeringsplannen die functie al aanbieden, is investeren in een voertuig (lijfrente) ontworpen om dezelfde functie te bieden, overbodig.

Veel beleggers missen de tijd, het geduld of de kennis om het aanbod van annuïteiten in hun 403 (b) -plannen volledig te evalueren.

Ten tweede brengen lijfrentes vaak hoge kosten in rekening. Hoge vergoedingen doen afbreuk aan de beleggingsprestaties, omdat elke cent die aan vergoedingen wordt uitgegeven, een cent is die van uw beleggingsrendement is afgetrokken. Bovendien wordt een hoge vergoeding voor een investering die een voordeel biedt (belastinguitstel) dat u al krijgt uit de bepalingen van het 403 (b) -plan niet gezien als een verstandige manier om geld uit te geven.

Ten derde brengen annuïteiten vaak afkoopkosten in rekening als u uw activa daaruit overdraagt ​​voordat een vooraf bepaalde periode wordt verstreken die vaak op meerdere jaren wordt gesteld. Door uw geld zo lang vast te houden, wordt uw flexibiliteit bij het nemen van investeringsbeslissingen ernstig beperkt.

Ten vierde zijn annuïteiten complexe investeringen die vaak een aanzienlijke hoeveelheid kleine lettertjes bevatten.

Ten slotte kunnen variabele annuïteiten, die een variabele uitbetaling bieden op basis van de prestaties van onderliggende beleggingen, geld verliezen. Investeren in een te duur voertuig dat geld kan verliezen, is over het algemeen geen goed idee.

Natuurlijk komen lijfrentes ook in een andere smaak: de vaste annuïteit. Vaste annuïteiten bieden een gegarandeerde uitbetaling. Als u conservatieve belegger bent en uw 403 (b) een vaste rente biedt, kan dit een aantrekkelijke plek zijn om uw geld te plaatsen.

Bieden 403 (b) Plannen een optie voor een effectenrekening?

Volgens de regels die gelden voor 403 (b) -plannen zijn beleggingsfondsen en lijfrentes de enige toegestane beleggingen. Deelnemers aan 403 (b) -plannen kunnen indirect beleggen in aandelen via beleggingsfondsen, maar kunnen niet rechtstreeks in aandelen beleggen.

Hoe werkt de inhaalvoorziening?

Bijdrage limieten voor 403 (b) plannen zijn hetzelfde als voor 401 (k) s. In 2019 is de jaarlijkse contributielimiet $ 19.000.

Deelnemers aan 403 (b) -plannen kunnen ook genieten van de voordelen van twee inhaalbepalingen. Als u 50 jaar of ouder bent, komt u in aanmerking voor dezelfde inhaalbijdrage die 401 (k) deelnemers aan het plan kunnen leveren. In 2019 betekent dat een extra $ 6.000.

Als u al minstens 15 jaar bijdraagt ​​aan het plan, komt u ook in aanmerking voor een andere inhaalvoorziening. Volgens deze bepaling kunt u een extra $ 3.000 per jaar bijdragen tot een maximale levensduur van $ 15.000. En in tegenstelling tot de gebruikelijke inhaalvoorzieningen voor het pensioenplan, hoeft u niet 50 jaar of ouder te zijn om hiervan te profiteren.

Het komt neer op

Het 403 (b) is minder populair dan het 401 (k) -plan, omdat het alleen beschikbaar is voor bepaalde soorten werknemers. Het heeft veel te bieden voor degenen die kunnen bijdragen. De veelgestelde vragen die hierboven zijn beantwoord, helpen u te profiteren van de voordelen van een 403 (b) -plan.