Top 6 hypotheekfouten

Tijdens de financiële crisis van 2007-2009 is de economie van de Verenigde Staten afgebrokkeld vanwege een probleem met hypotheekafschermingen. Kredietnemers overal in het land hadden moeite hun hypotheek te betalen. Destijds probeerden acht van de tien kredietnemers hun hypotheek te herfinancieren. Zelfs high-end huiseigenaren hadden problemen met faillissementen. Waarom hadden zoveel burgers problemen met hun hypotheken?

Laten we eens kijken naar de grootste hypotheekfouten die huiseigenaren maken.

1. Verstelbare rente hypotheken

Verstelbare rente hypotheken lijken een droom van huiseigenaren. Een hypotheek met instelbare rente begint u met een lage rente voor de eerste twee tot vijf jaar. Hiermee kunt u een groter huis kopen dan u normaal kunt kwalificeren en hebben u lagere betalingen die u zich kunt veroorloven. Na twee tot vijf jaar wordt de rente opnieuw ingesteld op een hogere marktrente. Dat is geen probleem, want leners kunnen gewoon het eigen vermogen uit hun huizen halen en herfinancieren naar een lager tarief zodra het wordt gereset.

Nou, zo werkt het niet altijd. Wanneer de huizenprijzen dalen, merken leners vaak dat ze hun bestaande leningen niet kunnen herfinancieren. Hierdoor worden veel kredietnemers geconfronteerd met hoge hypotheekbetalingen die twee tot drie keer hun oorspronkelijke betalingen zijn. De droom van eigenwoningbezit wordt al snel een nachtmerrie.

2. Geen aanbetaling

Tijdens de subprime-crisis boden veel bedrijven leners geen aanbetalingsleningen aan leners. Het doel van een aanbetaling is tweeledig. Ten eerste verhoogt het de hoeveelheid eigen vermogen die u in uw huis hebt en vermindert het de hoeveelheid geld die u aan een huis verschuldigd bent. Ten tweede zorgt een aanbetaling ervoor dat je wat skin in het spel hebt. Kredietnemers die een grote aanbetaling doen, hebben veel meer kans om al het mogelijke te doen om hun hypotheek te betalen, omdat ze hun investering niet willen verliezen. Veel leners die weinig tot niets in hun huis leggen, staan ​​ondersteboven op hun hypotheek en lopen gewoon weg. Ze zijn meer geld verschuldigd dan het huis waard is. Hoe meer een lener verschuldigd is, hoe groter de kans dat ze weglopen.

3. Leugenaarleningen

De uitdrukking "leugenaar leningen" laat een slechte smaak in je mond. Leugenaarleningen waren ongelooflijk populair tijdens de hoogconjunctuur van onroerend goed vóór de instorting van de subprime die in 2007 begon. Hypotheekverstrekkers waren er snel bij om ze uit te delen en leners waren er snel bij om ze te accepteren. Een leugenaarlening is een lening die weinig tot geen documentatie vereist. Leugenaarleningen behoeven geen verificatie. De lening is gebaseerd op de vermelde inkomsten, vermelde activa en vermelde kosten van de kredietnemer.

Ze worden leugenaarleningen genoemd omdat leners de neiging hebben om te liegen en hun inkomen op te blazen zodat ze een groter huis kunnen kopen. Sommige personen die een leugenaarslening ontvingen, hadden zelfs geen baan! Het probleem begint zodra de koper het huis binnenkomt. Omdat de hypotheekbetalingen moeten worden betaald met het werkelijke inkomen en niet met het vermelde inkomen, is de kredietnemer niet in staat om consequent zijn hypotheekbetalingen te doen. Ze lopen achter op de betalingen en worden geconfronteerd met faillissement en afscherming.

4. Omgekeerde hypotheken

Als u televisie kijkt, heeft u waarschijnlijk een geadverteerde hypotheek gezien als de oplossing voor al uw inkomensproblemen. Zijn omgekeerde hypotheken het godsgeschenk dat mensen beweren te zijn? Een omgekeerde hypotheek is een lening die beschikbaar is voor senioren van 62 jaar en ouder die het eigen vermogen uit uw huis gebruikt om u een inkomstenstroom te bieden. Het beschikbare vermogen wordt aan u uitbetaald in een gestage stroom van betalingen of in een forfaitair bedrag zoals een lijfrente.

Er zijn veel nadelen aan het verkrijgen van een omgekeerde hypotheek. Er zijn hoge kosten vooraf. Originatiekosten, hypotheekverzekering, titelverzekering, beoordelingskosten, advocatenkosten en diverse kosten kunnen uw eigen vermogen snel opeten. De lener verliest het volledige eigendom van zijn huis. Omdat al het eigen vermogen van uw huis is verdwenen, is de bank nu eigenaar van het huis. De familie heeft alleen recht op het eigen vermogen dat overblijft nadat al het geld uit de nalatenschap van de overledene is gebruikt om de hypotheek, kosten en rente af te lossen. Het gezin zal moeten proberen een overeenkomst met de bank uit te werken en hypotheekbetalingen doen om het gezin thuis te houden.

5. Langere afschrijving

Je hebt misschien gedacht dat 30 jaar het langste tijdsbestek was dat je op een hypotheek kon krijgen. Weet u dat sommige hypotheekbedrijven leningen aanbieden die nu 40 jaar duren? Vijfendertig en veertig jaar hypotheken stijgen langzaam in populariteit. Hiermee kunnen particulieren een groter huis kopen voor veel lagere betalingen. Een 40-jarige hypotheek kan zinvol zijn voor een jonge 20-jarige die van plan is om de komende 20 jaar in hun huis te blijven, maar voor veel mensen is dit niet logisch. De rente op een 40-jarige hypotheek zal iets hoger zijn dan een 30-jarige. Dit komt neer op heel wat meer rente over een periode van 40 jaar, omdat banken leners geen tien extra jaren zullen geven om hun hypotheek af te lossen zonder het goed te maken aan de achterkant.

Leners hebben ook minder eigen vermogen in hun huizen. Het grootste deel van de betalingen voor de eerste 10 tot 20 jaar zal voornamelijk rente afbetalen, waardoor het voor de lener bijna onmogelijk is om te verhuizen. Trouwens, wilt u echt hypotheekbetalingen doen in uw jaren '70?

6. Exotische hypotheekproducten

Sommige huiseigenaren begrepen gewoon niet waar ze aan begonnen. Lenders bedachten allerlei exotische producten die de droom van huiseigenaar tot werkelijkheid maakten. Producten zoals renteloze leningen die betalingen 20-30% kunnen verlagen. Met deze leningen kunnen leners een paar jaar in een woning wonen en alleen rentebetalingen verrichten. Noem uw betalingskredieten en laat leners precies bepalen hoeveel ze elke maand op hun hypotheek willen betalen.

De vangst is dat een grote hoofdsom van de ballon na een bepaalde periode verschuldigd zou zijn. Al deze producten staan ​​bekend als negatieve afschrijvingsproducten. In plaats van eigen vermogen op te bouwen, bouwen leners negatief eigen vermogen op. Ze verhogen het bedrag dat ze elke maand verschuldigd zijn totdat hun schuld op hen stort als een stapel stenen. Exotische hypotheekproducten hebben ertoe geleid dat veel leners hun leningen onder water hebben.

Het komt neer op

Zoals u duidelijk kunt zien, zit de weg naar huisbezit vol met vallen. Als u de valstrikken kunt vermijden waar veel leners toen in zijn gevallen, kunt u uzelf van financiële ondergang houden.