Vuistregels voor pensioensparen

Sparen voor pensioen kan intimiderend zijn. Er zijn zoveel verschillende plannen om uit te kiezen, verschillende beleggingsmaatschappijen om uw plan te beheren, beperkingen op wie kan bijdragen en hoeveel, te volgen belastingregels en papieren om bij te houden - om nog maar te zwijgen over investeringsbeslissingen die u moet nemen nadat u uw plan hebt opgericht.

De beste manier om dit complexe maar essentiële proces aan te pakken, is het op te splitsen in kleine, beheersbare stappen. Met dat in gedachten zijn hier de vijf belangrijkste vuistregels die u moet volgen bij het sparen voor uw pensioen.

1. Begin nu met opslaan

In het ideale geval zou u zijn begonnen met sparen voor uw pensioen op het moment dat u inkomen begon te verdienen, wat voor velen van ons 16 was toen we die naschoolse job in het winkelcentrum of de bioscoop of de broodjeszaak kregen. In werkelijkheid had je waarschijnlijk het geld nodig voor uitgaven op korte termijn, zoals de betaling op de auto die je naar je werk bracht, avondjes uit met vrienden en schoolboeken. Het is waarschijnlijk niet logisch geweest, of zelfs niet in je opgekomen, om te beginnen met sparen voor je pensioen totdat je je eerste fulltime baan hebt gekregen, kinderen hebt gehad, een mijlpaalverjaardag hebt gevierd of een andere bepalende gebeurtenis hebt meegemaakt die je aan het nadenken heeft over je toekomst .

Ongeacht je leeftijd vandaag, treur niet om de jaren dat je niet hebt gespaard. Begin nu gewoon met sparen voor uw pensioen. Hoe eerder u begint, hoe minder u elk jaar moet bijdragen om uw besparingsdoel te bereiken dankzij de voordelen van samengestelde rente. (Bekijk nu de 4 belangrijkste redenen om met pensioen te gaan .)

2. Bespaar 15% van uw inkomen

Een goede vuistregel voor het percentage van uw inkomen dat u moet sparen is 15%. Dat is na belastingen en vóór een passende bijdrage van uw werkgever. Als u het zich nu niet kunt veroorloven om 15% te besparen, is dat OK. Zelfs 1% besparen is beter dan niets. Elk jaar wanneer u uw belastingaangifte indient, kunt u uw financiële situatie opnieuw evalueren en overwegen uw bijdrage te verhogen.

Als je ouder bent en je hele leven lang niet hebt gespaard, moet je nog wat inhalen en als je kunt 20% tot 25% van je inkomen sparen voor je pensioen. Maar als dat niet realistisch is, laat je dan niet door een alles-of-niets-houding verslaan. Gewoon de gewoonte om te sparen en beleggen, hoe klein het bedrag ook is, is een stap in de goede richting. Zie Pensioen: welk percentage van het salaris om te sparen? voor gedetailleerd advies over opslaan.

3. Kies Goedkope investeringen

Op de lange termijn zijn de investeringskosten die u betaalt een van de grootste factoren in hoe groot uw nestei wordt. De meest voorkomende investeringskosten zijn de kostenratio's van beleggingsfondsen en beursgenoteerde fondsen en de commissies voor kopen en verkopen. "De kracht van samengestelde rente is niet alleen van toepassing op rendement, maar ook op kosten", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië. "Hoe meer u betaalt, hoe minder u behoudt. Simpel als dat. En onderzoek heeft aangetoond dat kosten de grootste bepalende factor zijn voor het beëindigen van rijkdom voor beleggers. ”

De kostenratio is een jaarlijkse procentuele vergoeding die u betaalt zolang u het fonds houdt. Als u $ 10.000 heeft belegd in een fonds waarvan de kostenratio 1% is, is uw vergoeding $ 100 per jaar. U kunt de kostenratio van een fonds vinden op een website voor beleggingsonderzoek zoals Morningstar of op de website van elk bedrijf dat het fonds verkoopt. Bij het kiezen van een fonds geldt als vuistregel hoe dichter de kostenratio bij 0% ligt, hoe beter. Dat gezegd hebbende, is het redelijk om dichter bij 1% te betalen voor bepaalde soorten fondsen, zoals internationale fondsen of small-cap fondsen.

Er zijn twee eenvoudige manieren om commissies te minimaliseren. Een daarvan is het selecteren van commissie-vrije investeringen. Als u een Vanguard-indexfonds rechtstreeks via uw Vanguard-account of een Fidelity-beleggingsfonds rechtstreeks via uw Fidelity-account koopt, betaalt u waarschijnlijk geen commissie. De andere is het kopen en aanhouden van beleggingen in plaats van frequente transacties uit te voeren - een andere goede pensioenstrategie die we binnenkort zullen behandelen.

Lees meer over indexfondsen en lees onze handleiding voor beleggingsfondsen als u niets weet over deze populaire beleggingen.

4. Stop geen geld in iets dat je niet begrijpt

Als de enige investering die u momenteel begrijpt, een spaarrekening is, parkeert u uw geld daar terwijl u leert over iets meer geavanceerde beleggingen zoals indexfondsen en beursgenoteerde fondsen, die de enige investeringen zijn die de meeste mensen moeten begrijpen om een ​​solide pensioenportefeuille op te bouwen.

Laat verkopers of adviseurs u nooit overhalen iets te kopen dat u niet begrijpt. Ze kunnen uw beste belangen in gedachten hebben, maar ze proberen u misschien gewoon een investering te verkopen die hen een commissie oplevert. Totdat je jezelf leert over de verschillende investeringsopties, kun je het niet weten.

Zelfs je geld steken in een relatief eenvoudige belegging zoals obligaties kan averechts werken als je niet begrijpt hoe obligaties werken. Waarom? Omdat u mogelijk irrationele, op emoties gebaseerde koop- en verkoopbeslissingen neemt op basis van wat u in het nieuws hoort en leest over hoe de markten op korte termijn presteren, niet op basis van de langetermijnwaarde van uw obligaties.

“De beste en slimste beleggers ter wereld proberen altijd de volgende geweldige investering voor hun portefeuille te vinden. Als u geen fulltime belegger bent met een expertise in die belegging, zult u in het nadeel zijn van degenen die dat wel zijn. Concentreer u op uw sterke punten en dat is wat u de beste kans op succes geeft, ”zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

5. Kopen en vasthouden

Het gebruik van een investeringsstrategie voor kopen en vasthouden betekent dat u, zelfs als u kiest voor beleggingen die een commissie in rekening brengen, niet vaak commissies betaalt. Deze vuistregel betekent ook dat u uw emoties uw beleggingsbeslissingen niet laat dicteren. Wanneer mensen hun emoties volgen, hebben ze de neiging om hoog te kopen en laag te verkopen. Ze horen hoe hoog een aandeel is geworden en willen erin omdat het een geweldige investering lijkt - en dat is het ook, als u het al jaren aanhoudt. Of, wanneer de economie in een recessie glijdt, raken mensen in paniek over hoe ver de Dow is gevallen en dumpen ze hun S&P 500-indexfonds op het slechtst mogelijke moment.

Talrijke onderzoeken hebben aangetoond dat u beter uw geld op de markt kunt houden, zelfs tijdens de ergste neergang. Op de lange termijn kom je ver vooruit door je portefeuille alleen te laten door de ups en downs van de markt in vergelijking met mensen die altijd op het nieuws reageren of proberen de markt te timen. (Zie Beleggen en beleggen versus markttiming voor meer.) "In principe blijken beleggers vreselijk te zijn in markttiming en aandelenselectie", zegt Michael Zhuang, oprichter van MZ Capital Management in Bethesda, MD. "Daarom ze moeten stoppen met doen waar ze slecht in zijn. '

Het komt neer op

Hoewel er veel te leren is over sparen voor pensioen, is het begrijpen van hoe u kunt sparen en beleggen een van de belangrijkste vaardigheden die u ooit zult ontwikkelen. (Zie voor meer informatie Beginnen met sparen voor pensioen .) Het betekent dat u alle uren van onderzoek die u vandaag doet, kunt benutten voor jaren vrije tijd in de toekomst.

Het betekent ook dat je voor jezelf kunt zorgen zonder afhankelijk te zijn van een andere bron die misschien niet voor je kan zorgen, of dat nu het socialezekerheidsstelsel of je kinderen zijn. Onthoud deze top vijf vuistregels om te sparen voor uw pensioen en u bent goed op weg naar een financieel comfortabele toekomst.