Ongedekte lening
Een ongedekte lening is een lening die alleen wordt uitgegeven en ondersteund door de kredietwaardigheid van de kredietnemer, en niet door enige vorm van onderpand. Ongedekte leningen - soms ook wel handtekeningenleningen of persoonlijke leningen genoemd - worden goedgekeurd zonder het gebruik van onroerend goed of andere activa als onderpand. De voorwaarden van dergelijke leningen, inclusief goedkeuring en ontvangst, zijn daarom meestal afhankelijk van de credit score van de kredietnemer. Doorgaans moeten kredietnemers hoge kredietscores hebben om te worden goedgekeurd voor bepaalde ongedekte leningen. Een kredietscore is een numerieke weergave van het vermogen van een kredietnemer om schulden terug te betalen en weerspiegelt de kredietwaardigheid van een consument op basis van zijn kredietgeschiedenis.
01:25Ongedekte lening
Hoe een ongedekte lening werkt
Een ongedekte lening staat in tegenstelling tot een beveiligde lening, waarbij een kredietnemer een soort activa als onderpand voor de lening verpand. De verpande activa vergroten de "zekerheid" van de kredietgever voor het verstrekken van de lening. Voorbeelden van gedekte leningen zijn hypotheken of autoleningen. Aan de andere kant zijn ongedekte leningen riskanter voor geldschieters, en als gevolg daarvan hebben ze doorgaans een hogere rente. Ongedekte leningen vereisen ook hogere credit scores dan beveiligde leningen. In sommige gevallen zullen kredietverstrekkers leningaanvragers met onvoldoende krediet toestaan om een medeondertekenaar te bieden, die de wettelijke verplichting op zich kan nemen om een schuld na te komen als de kredietnemer in gebreke blijft. In gebreke blijven wanneer een kredietnemer de rente en hoofdbetalingen van een lening of schuld niet terugbetaalt.
Belangrijkste leerpunten
- Een ongedekte lening is een lening die alleen wordt ondersteund door de kredietwaardigheid van de kredietnemer, in plaats van door enige vorm van onderpand.
- Ongedekte leningen worden soms persoonlijke of ondertekende leningen genoemd, omdat ze geen onroerend goed of andere activa als onderpand gebruiken.
- Ongedekte leningen zijn risicovoller voor geldschieters dan gedekte leningen, wat resulteert in hogere rentetarieven en hogere kredietscores vereist.
Soorten ongedekte leningen
Ongedekte leningen zijn onder meer creditcards, studentenleningen en persoonlijke leningen, allemaal revolverende leningen of termijnleningen.
- Een doorlopende lening is een lening met een kredietlimiet die kan worden uitgegeven, terugbetaald en opnieuw uitgegeven. Voorbeelden van doorlopende ongedekte leningen zijn creditcards en persoonlijke kredietlijnen.
- Een termijnlening is daarentegen een lening die de lener in gelijke termijnen terugbetaalt totdat de lening aan het einde van de looptijd is afgelost. Hoewel dit soort leningen vaak verbonden zijn aan beveiligde leningen, zijn er ook ongedekte termijnleningen.
- Een consolidatielening om creditcards af te lossen of een handtekeninglening van een bank zou worden beschouwd als een lening zonder onderpand.
Er zijn voldoende gegevens die erop wijzen dat de markt voor ongedekte leningen groeit, deels aangedreven door nieuwe financiële technologie. In een consumentenkredietrapport van december 2018 voorspelde TransUnion dat creditcardtegoeden in de Verenigde Staten in 2019 met 4% zouden stijgen tot $ 840 miljard. De projecties omvatten ook persoonlijke leningen, die naar verwachting eind 2019 met 20% zullen stijgen tot een recordhoogte van $ 156, 3 miljard.
Het afgelopen decennium is de opkomst van peer-to-peer leningen via online en mobiele geldschieters toegenomen, samenvallend met een sterke toename van ongedekte leningen. In een ander rapport constateerde TransUnion dat 'fintechs' of financiële technologiebedrijven 38% van de niet-gewaarborgde persoonlijke leningen in 2018 voor hun rekening namen, tegen slechts 5% in 2013.
Omdat ze risicovoller zijn voor geldschieters, hebben ongedekte leningen doorgaans een hogere rente en vereisen ze hogere kredietscores dan beveiligde leningen.
Een ongedekte lening versus een betaaldaglening
Alternatieve geldschieters, zoals betaaldagleners of bedrijven die handelaarsvoorschotten aanbieden, bieden geen beveiligde leningen in de traditionele zin van het woord. Hun leningen zijn niet gedekt door tastbaar onderpand, zoals hypotheken en autoleningen. Deze geldschieters nemen echter andere maatregelen om de terugbetaling te waarborgen.
In het bijzonder vereisen betaaldagleners dat leners hen een postgedateerde cheque geven of instemmen met een automatische opname van hun betaalrekeningen om de lening terug te betalen. Bij veel online geldschieters van de handelaar moet de lener een bepaald percentage van de online verkoop betalen via een betalingsverwerkingsservice zoals PayPal. Deze leningen worden als ongedekt beschouwd, ook al zijn ze gedeeltelijk beveiligd.
Speciale overwegingen voor een ongedekte lening
Als een kredietnemer in gebreke blijft met een beveiligde lening, kan de kredietgever het onderpand terugnemen om de verliezen te verhalen. Als een lener in gebreke blijft met een ongedekte lening, kan de kredietgever geen enkel onroerend goed claimen. De kredietgever kan echter andere acties ondernemen, zoals het innen van een incassobureau om de schuld te innen of de lener voor de rechter brengen. Als de rechtbank in het voordeel van de kredietgever beslist, kan het loon van de lener worden gegarneerd. Ook kan een retentierecht worden geplaatst op het huis van de lener, of de lener kan anders worden bevolen om de schuld te betalen.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.